| 主题 |
| 因势利导 顺势而为 切实加快小企业金融业务发展步伐 |
| 作者 |
| 赖小春 方波 （招商银行赣州分行） |
| 调研背景 |
| 客户结构是商业银行经营发展的基础，如果客户结构不合理，不能顺应形势逐步调整到位，那么商业银行的经营战略转型就难有实质性的推进。《若干意见》的颁布，带动了赣州企业的新一轮发展和投资商机，从经济发展的趋势等方面看，大力发展小企业金融业务，依旧是商业银行客户结构调整的重要内容。 |
| 调研时间 |
| 2012年8月 |
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贷制；二是在贷款审批上实现规模经济，采用集中审贷模式；三是对小企业客户的审贷应做到标准化、流程化和自动化。四是建立审贷授权体系，推行个人审贷权限分类制度。 （三）审慎的风险防范是发展小企业金融业务的保障。 相对于大企业而言，小企业的信贷风险比较大。其原因除了小企业普遍缺乏充足的资本积累以及经营的稳定性不强以外，还在于小企业信息透明度不高，真实、详细的财务报表和其他主要经营信息很难获得，银行与企业之间存在严重的信息不对称。 因此，防范小企业客户风险，首先要解决小企业客户信息机制。支行层面必须尽可能详细了解目标客户的基本素质、文化背景、经营理念、行业前景和个人业余爱好等，并将其作为信贷审查的重要内容；分行层面应侧重于把握所在区域小企业客户总体经营情况，防范区域经济风险；总行层面应从行业角度，把握好总体贷款投向与行业组合风险问题。 二是建立健全科学合理的贷款风险定价机制。覆盖资金成本、运行成本、风险成本和资本成本之后，要能获得与市场水平相一致的回报。盈利回报的确定应与当地市场投资回报率和行业投资回报率基本一致。 三是加强抵押品的规范管理。抵押品，比如土地、房屋、存货、单证单据权利的设定，应以简明、增值、易处理为原则。与小企业贷款批量化处理相适应，商业银行在抵押品处理方面也可采取设立专职机构和人员进行批量化处理的办法。 四是实施稳健的拨备政策。小企业的贷款拨备率可比大企业高一些，以充分防范和抵御风险的发生。在积累了足够多数据之后，可考虑按同质同类贷款实行批量拨备。 （四）科学的业绩考核是发展小企业金融业务的基础。 业绩评价考核机制是一个风向标，直接引导和决定了分支机构和客户经理的理念和行为。为此，我们应改变传统的数量型的适用于大企业客户业务发展的业绩考评机制，建立与小企业客户金融业务发展相适应的考核体系。 一是在评价考核指标体系中，逐步提高小企业客户的考核权重和分值。二是综合考核分 |
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