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    （本站专稿） 国务院为支持赣南等原中央苏区振兴发展，正式出台了《国务院关于支持赣南等原中央苏区振兴发展的若干意见》（国发〔2012〕21号）（以下简称《若干意见》）。《若干意见》内容丰富详实、政策“含金量”高，赣州经济社会有望迎来一轮发展热潮，这无疑给商业银行的金融服务发展也带来了极大的挑战和机遇，在利率市场化加速推进、直接融资快速发展和金融市场全面开放的背景下，经营环境的变化对银行机构提出了加快经营战略转型的现实要求。

    客户结构是商业银行经营发展的基础，如果客户结构不合理，不能顺应形势逐步调整到位，那么商业银行的经营战略转型就难有实质性的推进。《若干意见》的颁布，带动了赣州企业的新一轮发展和投资商机，从经济发展的趋势等方面看，大力发展小企业金融业务，依旧是商业银行客户结构调整的重要内容。

    一、小企业金融业务发展面临的问题

    客观上看，目前中国的商业银行对小企业金融业务的认识还很不充分，还存在着许多片面性的理解，基本上是以服务于大客户的价值定位、产品系统和风险政策等标准来服务于小企业客户，从而导致小企业客户的发展难尽如人意。从招商银行的情况看，小企业金融业务发展主要面临以下问题。

   （一）制度障碍。

    小企业金融业务之所以发展不快，最重要的原因是商业银行现行的业务模式与管理制度是针对大企业、大客户的，不符合小企业业务发展的特点与规律。

    比如，授信审批标准以及贷前调查、贷后管理的模式与大企业、大客户并无二致。所以，准入难，效率低。又如，对小企业贷款的不良问责也是比照大企业贷款，风险容忍和尽职免责没有具体实施办法。对中小企业的评级和打分卡也与大企业类似，非财务因素考虑不充分，评级偏低，致使经营行认为发展小企业业务部合算。还有考核导向也存在一些内在冲突。如对人均、网均的考核，与小企业业务需要投入更多的人力情况相左。这些制度性障碍不是分行自身能够解决的，需要总行在制度、流程等方面进行调整和改革。