| 主题 |
| 因势利导 顺势而为 切实加快小企业金融业务发展步伐 |
| 作者 |
| 赖小春 方波 （招商银行赣州分行） |
| 调研背景 |
| 客户结构是商业银行经营发展的基础，如果客户结构不合理，不能顺应形势逐步调整到位，那么商业银行的经营战略转型就难有实质性的推进。《若干意见》的颁布，带动了赣州企业的新一轮发展和投资商机，从经济发展的趋势等方面看，大力发展小企业金融业务，依旧是商业银行客户结构调整的重要内容。 |
| 调研时间 |
| 2012年8月 |
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（二）风险状况。 一般认为，小企业经营不稳定、抵押物缺乏、财务不规范，整体风险较大。事实上，自然人信用不会比法人、比政府融资平台的信用差。而且，小企业风险缓释的手段相对较多，关键是要探索出有别于大企业的行之有效的风险管理模式。 民生银行商业贷款通过开发“一圈两链”、标准化产品与集群授信、商户联保、实施审贷官派驻等举措，保持了小微企业业务良好的资产质量。截至今年第一季度末，商贷通的不良率只有0.11%。过去，一些人看到同业多做了一些小企业业务，就认为将来一定会出风险，但是，几年过去了，不仅没有出风险，却反而成功了，占领了先机，形成了品牌，事实胜于雄辩，我们不能用传统的眼光看待小企业了，必须通过实践来提高管理风险的能力，通过积极探索来锤炼和增强市场化环境下的生存发展能力。 （三）人工成本。 小企业分布广泛，单笔贷款规模不大，耗费的人力、财力却比大企业大得多，发展小企业业务投入产出不合算，单个企业的盈利贡献不如大企业。当然，如果在运营模式上，做小企业业务与做大企业业务一样，这些问题肯定会存在。 但是，通过采用集约化的运营管理模式，小企业业务的运营成本是可以降低的。新加坡淡马锡金融控股集团开创的“信贷工厂”模式、美国富国银行采用的“小企业信贷零售模式”、深圳发展银行重点发展的“1+N供应链金融模式”等众多国内外同业成功的实践，都充分证明了这一点。 富国银行的小企业贷款大部分通过邮件、电话或分行柜台而非客户经理发放，其2/3的贷款决策由系统自动完成，贷款审批和贷款管理中大量使用信贷评分，而不使用纳税申请表或财务报表，获得贷款的企业通常无担保物。通过十余年的实践，富国银行小企业业务增长迅速，无论是盈利能力、成本控制还是市场份额均在美国银行业排名前茅。 （四）是业务导向。 某些金融机构认为，如果主要发展小企业而非大企业业务，会影响负债业务，特别是许多地方将财政性存款与贷款挂钩，会导致财政性存款流失，被政府边缘化。但是，深入分析 |
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