| 主题 |
| 因势利导 顺势而为 切实加快小企业金融业务发展步伐 |
| 作者 |
| 赖小春 方波 （招商银行赣州分行） |
| 调研背景 |
| 客户结构是商业银行经营发展的基础，如果客户结构不合理，不能顺应形势逐步调整到位，那么商业银行的经营战略转型就难有实质性的推进。《若干意见》的颁布，带动了赣州企业的新一轮发展和投资商机，从经济发展的趋势等方面看，大力发展小企业金融业务，依旧是商业银行客户结构调整的重要内容。 |
| 调研时间 |
| 2012年8月 |
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可以发现，大力发展小企业业务，对负债不会构成大的负面影响。 招商银行总行管理会计显示，今年1-6月，招行新增对公存款中，大型客户贡献下降而中型及以下客户贡献上升。其中，大型客户贡献38. 98%、中型客户贡献5. 86%、小型及微小客户合计贡献43. 32%。从增速看，剔除公共管理行业后，大型客户存款增长缓慢，增速仅为4. 42 %;中型、小型及微小型客户增速相当，约为15%。 由于逐步退出的是一些综合回报低的大企业，而非存款和中间业务收入较多、综合回报较高的大型企业贷款。因此，对负债业务的冲击体现在个案上，总体上是有限的。同样的，促进中小企业发展是各级政府的重要任务与使命，并给予各种配套政策优惠，《若干意见》的颁布便能体现这一点。 二、如何推进小企业金融业务发展 孟加拉国尤努斯创立的格莱珉银行，通过实践颠覆了“穷人缺乏信用”、“无恒产者无恒言”等传统观念。立足小企业客户发展的特殊规律，结合国际银行业的成功经验，中国的商业银行只有从产品创新、审贷效率、风险防范和业绩考核等方面全方位入手，才能有效地促进小企业金融业务的发展。 （一）有效的产品创新是发展小企业金融业务的根本。 产品是密切银企关系的强力黏合剂。小企业客户一般不需要太多太复杂的产品，他们的金融需求相对比较集中。商业银行针对小企业客户的产品体系不在于多而广，而在于专而精，应从所有细分市场提供一刀切服务的“水平”覆盖模式转向针对单个细分市场需求而定制的“垂直”模式。根据中国小企业客户的特征，商业银行应主要提供结算类、融资类和避险类三类金融产品。 （二）高效的审贷流程是发展小企业金融业务的关键。 小企业客户融资业务具有“急、小、频”等特点，为了提高服务效率，降低管理成本，商业银行必须对传统的审贷流程进行变革。一是缩减不必要的环节和过程，对小企业可以采用差别化的授权机制，对符合一定金额和业务条件的小企业的授信，可实行“双人四眼”审 |
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