| 主题 |
| 央行加息对中长期贷款的风险分析 |
| 作者 |
| 黎春生 胡大福 刘云飞 （农发行赣州市分行） |
| 调研背景 |
| 2010年10月20日至2011年7月7日不到一年的时间里，央行5次宣布加息。一年内多次加息实属罕见，此举既是应对国内外复杂经济金融形势的必然选择，也是国家采取宏观调控政策的有力措施。基于复杂经济形势背景下的多次加息，对地方政府融资平台与大型央企影响较大。为此，笔者就此轮加息对农发行赣州市分行中长期贷款可能诱发的风险，以赣州某公司（以下简称该公司）为样本进行了风险调查分析。 |
| 调研时间 |
| 2011年10月 |
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近两年，农发行的中长期贷款迅猛发展，尤其是政府融资平台贷款增速飞快，占全行贷款总额比例已达70%之多。2013年后，农发行大部分中长期贷款开始步入还款期，每年的还本付息额将逐渐增大，多数客户的还款压力也将逐渐加大。中长期贷款的能否按时还本付息，直接关系到农发行贷款的质量，直接关系到农发行信贷业务的可持续发展。因此，必须加强对中长期贷款还本付息的风险监测管理。 一是要加强到期贷款还本付息的台帐管理。各行对每笔中长期贷款要建立详尽的台帐，以便核查和管理。台帐对每笔贷款的本金、利息、利率、还款日期、付息日期等重要要素都要有详细的记录。二是加强对中长期贷款的非现场风险监测。目前，农发行的非现场风险监测主要是针对商业性贷款企业，而对政府融资平台中长期贷款客户监测相对较少。因此，有必要将中长期贷款客户纳入风险预警非现场监测的范围之内，或者尝试建立中长期贷款风险预警专刊。三是要继续加强对到期贷款的风险提示。要求开户行及早做好还本付息的准备，要加强对承贷主体、当地财政的协商沟通，确保还款来源及时到位。对还款计划调整、利率调整等重要情况，要加强风险提示，并实施动态监测管理。 （二）加强对中长期贷款抵押物的风险监测常态管理。 央行数次加息不但使地方融资平台偿付成本不断提高，而且将直接打击现有的土地财政循环模式，使得卖地收入大幅减少。此外，当前政府不断出台严控房地产的新政，对房地产行业的发展将产生深刻而又难以预测的影响。然而，政府融资平台贷款大多数用采取土地使用权抵押或土地出让收益质押。为确保政府融资平台贷款第二还款来源有保障，必须加强对贷款抵押物的风险监测常态管理。 一是要密切关注并掌握当地政府出让土地的信息。政府出让土地数量多、分布广，贷后监管过程中，要加强对此类信息收集。政府融资平台贷款用于抵押的土地往往具有数量多、面积大、分散广的特点，如不严加防范，易出现抵押土地被暗箱出让的风险。二是要密切关注与掌握抵押物的价值变化情况。近几年，我国房地产市场达到了几近疯狂的地步，土地交易市场也不例外，交易价格的下挫或许会成为必然。随着严格的房地产政策不断出台和国家经济形势的变化，用于抵押的房地产价值必然将出现与项目调查时价值的差异。如果抵押物在贷款期限内，其价值发生重大变化，不能覆盖贷款本息，必须采取追加抵押物或相应收回贷款等措施。 |
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