| 主题 |
| 新形势下我市发展国有地方法人新型金融业态的新尝试 ——关于赣州发展投资控股集团破解小微企业融资难问题的思考和探析 |
| 作者 |
| 许方征 曹东红 胡华平 |
| 调研背景 |
| 目前，我市小微企业数量已占全市注册企业总数的85%以上，其总产值、销售收入、实现利税分别占到全市的60%、57%和40%，提供了约75%的社会就业机会，大力发展小微企业已成为我市政府的战略决策，中小企业在经济社会中已起到举足轻重的作用。然而，由于小微企业自身和体制等多方面的原因，致使小微企业普遍存在融资难的问题。 |
| 调研时间 |
| 2013年12月 |
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二、小微企业融资难原因分析 （一）从小微企业自身层面分析 1、经营规模小，抗风险能力弱。小微企业资产规模小，销售收入少，资金实力弱；容易受到宏观经济形势、国家政策、行业周期、单一客户订单的影响；生命周期较短，在经济调整期破产、倒闭现象时有发生，企业可持续经营能力充满许多不确定性。在监管机构要求金融企业不良贷款余额和不良贷款率实现“双降”的背景下，为了防范金融风险，银行不愿向小微企业发放信贷资金。 2、信息不对称问题突出，受企业主个人影响大。小微企业大部分由个人或家族创建，其经营风格受企业主的影响明显，多数企业未建立现代企业内部治理结构或有名无实，大量经营决策根据企业主的主观判断作出，缺乏足够的客观性。另外小微企业的财务制度不健全，多数企业存在业务收支都是实收实付，缺乏必要的第三方监督，报表数据反映信息不准确，而银行方面由于小微企业征信平台构建不完善，难以得到全面完整的信用信息，对小微企业信贷资金使用监督困难，影响了银行业对小微企业的资金投入。 3、企业缺少优质资产导致抵押贷款不能实施。抵押担保是银行贷款的最主要方式，小微企业由于固定资产和流动资产存量普遍较少，往往缺少有效的抵押、质押物，按照我国现行常规审贷分离管理制度申请信贷资金，其贷款项目一般在审批环节就难以通过，所以信贷资金不能贷放。 （二）从银行机构层面分析 1、传统金融企业的服务方向不利于小微企业融资。在垄断条件下，国有商业银行单纯向有国家信用作担保、短期风险较小、综合收益高的大企业、大项目“规模化批发”长期贷款就已有足够的利润空间，便不愿向融资“期限短、频率高、需求急、金额小”的小微企业发放 “零售”贷款，从而导致信贷结构失衡。 2、企业融资成本高。商业银行贷款审批程序烦琐，中间收费环节过多和收费标准过高，导致企业融资成本高企并抑制了贷款需求。国有商业银行新增贷款、转贷基本要经过基层行、二级分行、一级分行层层审批，有些项目还需总行审批，审批程序和环节较多，贷款决策链长,且贷款中间环节多、费率高。 |
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