县域小微企业融资困境及破茧思索-赣州金融网

主题

金融调研：县域小微企业融资困境及破茧思索

作者

段桂生（人民银行于都支行）

调研背景

无论是适度宽松还是稳健的货币政策下，小微企业融资难、融资贵问题在我国都普遍存在，信贷收紧下抱怨呼声渐高，并得到社会广泛关注。那么小微企业融资难在哪里？如何有效冲破层层丝茧获得融资？推动小微企业等实体经济的发展步伐，值得我们认真思索。

调研时间

2012年7月

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业账户，而是以法人或其它亲信个人账户发生，造成企业资金体外循环，使银行对企业财务报表的真实性难以判断，影响对企业赢利能力和前景发展分析，势必导致银行信贷营销更是慎之又慎，抑制银行积极争取放贷的主动性。

    据了解，某国有银行总行通报2012年1季度小微企业不良率上升了0.13%，有反弹趋势，内部考核、检查压力进一步促使信贷人员慎贷惧贷。

   （三）信贷体制阻隔小微企业贷款路径

    一是信贷权限集中性。商业银行信贷审批权限集中在省、市分行，贷款投向集中，挤压小微企业空间，县域小微企业从评级、授信、资产评估、资料审批到最后贷款发放少则1个月，多则2-3个月时间，流程复杂，时间冗长，影响小微企业 “急、快” 特性的融资需求。

    二是信贷产品的单一性。银行对小微企业放贷仍主要采取资产抵押或有效担保方式，对具有成长型、市场前景好但无相关足额抵押物的企业，基层行缺乏信贷产品创新的主动性，使得难以向银行授信融资。

   （四）责任承担制约小微企业融资选择

    一是财政资金风险责任。一方面，没有建立小微企业风险补偿基金来分担银行贷款风险；另一方面，缺乏财政出资专营小微企业融资的政策性担保机构，为广大小微企业融资提供资金保证。

    二是银行信贷资产风险责任。一方面，表现为金融机构建立的贷款责任追究制度，压抑放贷人员积极性；另一方面，由于信用担保尚未建立有效的风险补偿机制和风险分散机制，担保机构的担保贷款，协作银行不承担风险，代偿风险全部或大部分由担保机构承担，制约担保业务发展的积极性。

    三是企业互保、联保风险责任。企业联保作为一种免抵押、互担保的“抱团成长”方式，却由于小微企业之间的相互不信任，各自划阵为营，怕担连带风险，致使难以取金解困；另外，银行开展企业上下游产业链融资，更多的是大公司不愿为小微企业融资提供担保承担风险。

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