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赣州金融网专稿 2008年6月,中国邮政储蓄银行总行在北京召开“邮储银行首款信用卡发卡仪式”,标志着邮储银行正式进军信用可卡市场。2009年在全国范围内开始社会发卡,截至今年1月,全国累计社会发卡771693张。
在各大商业银行分享蓬勃发展的信用卡市场的同时,信用卡风险隐患也逐步显现。截至2009年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额79.96亿元,同比增长127.9%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%,较2008年底增长1个百分点,信用卡违约率增加,坏账风险加大。
对于初次涉水信用卡市场的邮储银行,在技术、人员、经验相对缺乏的情况下,如何有效地防范和化解信用卡风险,减少发卡银行的损失,促进信用卡业务的快速、健康发展,是当前面临的重要问题。
一、信用卡生命周期理论
根据生命周期理论,信用卡业务也有其自有的生命周期,且各阶段其风险管理的重点内容也应有其特别之处,根据信用卡发展生命周期制定的风险管理措施是必要的。本文将信用卡生命周期划分为如下几个阶段:
(一)推广期
此阶段主要任务是开拓新客户,扩大市场份额和发卡规模。此阶段要瞄准和吸收诚实授信、大量用卡、循环信贷、对营销活动反应积极的优良客户,避免信誉差、不负责任的不良客户,有针对性的制定产品/激励政策,合理定价。推广期是信用卡生命周期的第一阶段,筛选客户质量直接影响到后期信用卡风险管理的难易。
(二)审核期
指从申请人递交申请表后,经过发卡行的资信调查,评估申请人的信用状况,同意申请人的申请后,核定信用额度,建立客户档案,制作卡片发给申请人的过程。
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