银行与电商：攻守算盘如何打

    电子商务在创造惊人的交易额的同时，也催生出越来越多的金融需求，一些电商开始频繁涉足金融市场。与此同时，银行也开始进入电商领域，在线上寻找提升金融服务的新渠道。

　　巨额商机诱惑

　　据2012年统计数据，中国电子商务市场总规模将会达到10.1万亿元，预计2014年市场交易总额将会达到20.6万亿元。

　　如此巨大的商机，稍有实力的电商都不会放过。2012年12月26日，阿里巴巴集团通过旗下外贸电商平台“一达通”发布B2B虚拟信用卡，用于海外买家以赊销方式采购国内货物。

　　“如果银行不改变，那我们改变银行。”阿里巴巴总裁马云这句豪言壮语言犹在耳。现在，马云显然有了更多资本，除了支付业务让银行感到危机四伏，小额贷款、担保、供应链融资等金融服务，也让银行绷紧了神经。

　　其实，马云不但影响和改变着银行，他更想创立自己的银行。从2010年4月到2012年6月底，阿里巴巴信用金融部门已经为超过12.9万家小微企业提供贷款，贷款总额超过260亿元。

　　银行攻守算盘

　　面对来势凶猛的阿里巴巴集团，以金融服务为主要业务的银行业感觉到了压力。

　　在阿里巴巴布局电商金融之时，2012年6月28日，建行电子商务金融服务平台——“善融商务”作为银行业首个电商平台上线，“金融界行家”亦开始涉足电商行业。

　　和建行具有同样眼光的银行不在少数，交行于2012年推出了“交博汇”电子商务平台，光大产品“定存宝”登场，招商银行的“非常e购”也已经开通了网上预订机票及酒店的电子商务服务，工行、华夏等银行也计划跟进，试图在电商新领域分得一杯羹。在电子商务大潮中，各大银行在传统的金融服务与新兴的电子商务之间，如何“守”与“攻”，都有着自己的算盘。

　　以批发业务为主的利差收入曾是银行利润主要来源，但伴随着制造业转型升级，中小企业开始成为商业银行争夺的重点。如何更好地防控金融风险、提高效率，阿里巴巴的小贷公司、支付宝的网商贷款和京东商城的供应链融资给出了答案——中小企业的交易记录和网络订单也可以成为贷款依据。对于银行业来说，搭建网络购物平台，也是在寻找为中小企业提供融资服务的有效渠道。

　　银行做电商，电商做金融，其实都是在切分电子商务这块蛋糕。电子商务是未来十年中国新经济发展的方向之一，而电商金融很可能是电子商务的优选业务模式。银行做电子商务，则是利用银行的金融优势，开拓金融以外的业务，为银行谋求新的利益增长。

　　风控策略制胜

　　在这场银行与电商的暗战中，一个值得关注的焦点就是网络安全。

　　据中国互联网络信息中心统计，2011年上半年，中国遭遇过病毒或木马攻击的网民为2.17亿人，有过账号或密码被盗经历的网民达1.21亿人。

　　在传统的反钓鱼、反洗钱等风险控制方面，“善融商务”团队的相关负责人告诉记者，银行系电子商务的风险控制，其涉及的范围更广，主要应分为市场准入与退出、系统风险管理、在线交易风险管理等。

　　“善融商务”的卖家商户是通过建行各地分行进行营销和审核，其审核标准之严格，已远超一般电子商务网站。同时，商户的企业信用及日常运营也依托建设银行，形成了更加紧密的合作关系，进一步降低了市场准入和退出中的风险。建行推出的网银盾、动态口令卡等已经有效地提升了“善融商务”网站会员的系统安全级别。“善融商务”正借助建设银行的品牌和服务优势，建立高效的投诉举报管理团队。