来源：中国经济网 作者：佚名 发布时间：2011年12月25日
编者按：2011年，中国汽车金融渗透率有望达到15%左右，与2010年相比，同比微增。与成熟汽车市场60%以上的金融渗透率相比，中国汽车市场潜力巨大。然而，一位银行信贷从业人员却告诉记者，银行车贷业务正在收缩。“由于银行的汽车信贷业务抗风险能力较差，同时受宏观经济影响明显，因此对于银行信贷来说，汽车行业并不是一个好的选择”。据悉，由于风险难以控制以及汽车金融公司本身的资金限制，决定了中国的汽车金融公司难以得到快速发展，短期内仍然难以成为市场的主流业务。
“最近，广发银行江苏分行已经停止了针对个人的汽车信贷业务。”广发银行信贷的一位负责人告诉《每日经济新闻》记者。
在个人信贷领域，汽车信贷的还款水平最低已经成为不争的事实，这迫使银行收缩这一业务，把控风险。上述负责人告诉记者，“以广发银行江苏分行为例，这两年放出去的车贷，在约定时间内不能如数还款的案例数以千计”。
上述个人诚信体系的不完善，造成银行背负较大额度的不良资产。与此同时，在货币政策仍没有丝毫松动的情形下，导致多数银行将车贷利率上浮了10%~30%，这无疑提高了个人汽车信贷业务在银行中的开展难度。
此外，银行汽车信贷门槛相对较高，需要提供户籍、房产或担保人等一系列证明，需求者较难满足上述条件，因此造成银行汽车信贷业务的减少。
针对个人市场的汽车金融在银行开展得并不成功，这为汽车金融公司提供了快速发展的机会。据大众汽车金融公司相关负责人介绍，个人信贷业务占其业务总额的80%以上。
据悉，汽车金融公司在贴息后的贷款利率甚至低于基准利率。与商业银行提供的个人车贷业务相比，便捷和划算是它们的两大基本特色。同时，与银行的层层审批手续不同，汽车金融公司的贷款方式更灵活，客户可以随时还款，对经销商的资金周转也更有帮助。
“融资难”是瓶颈
“融资成本是最大的成本支出。”大众汽车金融(中国)有限公司总经理薄科满告诉《每日经济新闻》记者。
目前，国内的汽车金融公司只有一种融资渠道来源，就是银行之间的拆借。薄科满说，“这对于一个汽车金融企业来讲，不是非常健康的”。
贾新光告诉记者，运营资金太少是目前国内汽车金融公司面临的主要困难。资本金不足导致了资金的运作成本比较高，无法推出质优价廉的汽车贷款产品，达不到真正推动汽车消费的效果。
民生银行汽车金融部总经理王炜在接受《每日经济新闻》采访时说，在目前金融监管比较严格的情况下，金融公司的注册资本不可能完全靠股权增资的方式获得自己的运营资本。
他认为，汽车金融公司在整个汽车产业的贡献比重偏低。“事实上，与我国现在汽车产业规模相比，以汽车金融为代表的汽车服务业显然落后了。”
豪华车增长或迎来金融春天
数据显示，汽车金融是制造业产业链中利润率最高的一环。在国际市场上，汽车金融公司的利润收益可占据整车利润的30%~50%。其中，豪华车企业的比例更高。
薄科满告诉《每日经济新闻》记者，这在中国市场也不例外；同时，随着购买豪华车的人群比例增加，汽车金融渗透率在中国也逐步提升。
目前，汽车金融公司在中国市场的发展还处于起步阶段，但是，外资企业布局这一市场的意图已经非常明显。贾新光表示，汽车金融公司在汽车消费信贷方面有着天然的优势，其发展将是汽车消费信贷的大趋势。
一周大事连连看
中资银行私人银行华而不实服务跟不上客户需求
随着中国富裕人口的增加，中国的银行家们也瞄准了这一高端客户市场。今日，光大银行私人银行在北京、上海、深圳和太原四地正式开业，至此，已经有12家中资银行开设了私人银行业务。不过，享受此服务的不少银行客户却认为，国内的私人银行业务只是门槛高，服务较国外私人银行差距很大，有种华而不实的感觉。
中信银行与中央财经大学10月联合发布的《中国私人银行客户特征与未来发展趋势研究报告》(以下简称《报告》)其中一项调查显示，不少客户抱怨中资银行的私人银行理念仍然停留在贵宾理财的升级阶段，而颇有经验的外资银行却因为政策限制难以进入国内市场。虽然外资银行的私人银行业务在国内有诸多限制，但是仍有不少市场人士愿意这样比较：“橘生淮南则为橘，生淮北则为枳。外资银行的私人银行客户即使被飓风困在无人的小岛上，银行也会派专机将其安全接回。”
国内的私人银行已经走过四个年头，但中资银行依然在进行着“跑马圈地”的粗放式发展。《报告》中显示，中资银行私人银行的服务多局限于产品层面，如集合信托产品、阳光私募产品，对私人银行渠道的依赖程度很高，同时也会提供一定的增值服务，如钻石投资、移民、后代教育、家庭医疗等等。
“之所以很多高净值客户并不看好国内的私人银行市场，主要是国内私人银行的服务水平远远跟不上私人财富的增长速度，满足不了这类人群的投资、稳健增值的需求，但外资银行提供的私人银行服务特别重视‘财富传承’。”某国有银行相关人士告诉记者。“财富传承”是指私人银行一种家族式服务，其服务的对象往往是一个家族的几代甚至十几代人。他们为客户提供“从摇篮到坟墓”的一生财富规划，也能帮助其安排一切身后之事，遗产管理、慈善基金等都是为客户提供的服务之一，因此代代传承。
银行卡业务面临盈利窘境
据媒体报道，本着“降低银行收费”的思路，某部委已制订方案讨论稿，计划未来“发卡行的服务费将根据刷卡金额的0.3%左右收取，封顶100元；银联的转接费将按照每笔交易金额的0.05%收取，封顶5元”。
记者从一些股份制银行了解到，关于调整银行卡刷卡服务费的相关方案讨论稿在数月前确已下发，并要求各机构出示书面意见。
根据2004年3月1日起施行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》(下称《分配办法》)，对餐饮等行业商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%。一般商户的比例则为0.7%和0.1%。
有关部门拟出台上述新政的原因，正是为了“给商户减负”，这也与今年下半年以来，定向给小微企业松绑减负的政策方向是一致的。
然而，不少银行的信用卡负责人在得知这一消息后，纷纷表示新规若实施，“商业银行的银行卡业务将面临巨大的盈利冲击，甚至面临无利可图的局面”。
北上广16银行提前还贷调查:最高违约金为贷款额3‰
今年以来，央行三次上调人民币贷款基准利率，目前5年以上贷款基准利率已经从年初的6.4%上调到7.05%，多数银行将在明年1月1日执行新利率标准。也就是说，2012年银行贷款客户的每月还款额将增加，客户需要为今年的加息买单了。
上周，理财周报记者以客户身份咨询了各银行对提前还贷的相关规定，我们发现不同城市、不同银行的分支行规定都有不同，而有些银行的客户经理并不建议提前还贷，理由是有时候银行收取的违约金甚至比要付的利息还要多。
中信银行上海地区的客服表示，“贷款期限不满三年的，银行不受理，所以也不会产生违约金。”不过该行徐家汇支行的个贷人员的说法却和客服有些出入，“不满一年，有的是按照本金总额的相关比例来算，有的是按照还款金额还算，这个要看合同是如何规定的。”
而对于其它受理提前还贷的银行，其不收取违约金的条件也不一样。例如工行、农行、交行和招行规定客户如果在贷款一年之后提前还贷，则不收取任何违约金，而中行、建行和宁波银行均规定三年，深发展徐汇支行工作人员称该支行是规定两年。
如果客户提前还贷的时间较早，则需要注意相关银行违约金收取的方式和流程规定。
银行年底冲刺“拉存款”客户经理甘当“保姆”
每年年底，银行都要上演“拉存款”大战，而今年异常惨烈。由于今年年底资金紧张，银行客户经理为拉存款使尽了浑身解数。
“近期如有认识的人要存款，请介绍到我行，行里定了指标。叩谢！”月初，记者就收到在银行工作的朋友发来的短信。与往年相比，今年年底的“拉存款”大战来得更早，早在12月初就已经打响了。
月末、季末、年末“冲时点”拉存款已经是银行业公开的秘密了，而今年由于资金紧张，存款流失严重，银行客户经理承受了比往年更大的压力。“年底是所有时点中最重要的一个时点，今年的日子不好过，想到拉存款连不想干的想法都有了。”上述这位银行的朋友表示。
据相关媒体报道，12月前10天，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大行存款余额较月初减少4000亿人民币左右；在存款增长乏力之下，新增贷款仅300亿元。对此，分析人士指出，或许是由于人民币现贬值预期导致热钱流出所致。对此，交行金研中心研究员鄂永健认为目前并不能断定存款增长会大幅减少。“按照往年的经验，存款在年底都会呈现回流态势，由于银行年底加大揽存力度以及财政存款增加等因素，12月银行存款规模会有所回升。”
记者因调查渤海银行遭威胁银监机构表态介入调查
2011年记者受威胁甚至遭到暴力事件激增，周四有媒体再度爆出记者因追踪报道受到威胁事件。新华日报记者陈志龙因早前报道中因牵扯出渤海银行南京分行在杨军出逃事件被骗贷14960万元一事，受到渤海银行南京分行的人身威胁。
陈志龙是新华日报的一名记者，但在近期报道事件中却不断受到恐吓和威胁。不久前的宇扬老板杨军外逃事件，涉及银行贷款数亿元。其中刚入户南京的渤海银行分两次为其开出9000万和5960万的银票，目前基本血本无归。陈志龙曾与渤海银行联系，但在较长时间内，渤海银行虚以委蛇请托各方人士打招呼要求我们停止调查。陈志龙表示渤海银行对于他的采访要求屡次推脱，先说要发采访函、又要总行同意，拖了两个多月一直没有正面的回应。”
今年9月初，宇扬集团董事长杨军携款失踪，集团旗下的一个楼盘已停工。包括国有大行和股份制银行在内的银行“中招”，贷款总量不少于3亿元。
12月22日上午，陈志龙表示江苏省银监部门已经表态立即派出工作组进驻渤海银行南京分行。