来源：大江网-江西日报
发布时间：2011年11月03日
“感谢新余农村合作银行小微贷款，在我资金短缺、企业无法运行时伸出援助之手。”谈起小微贷款时，喇叭音圈加工厂老板黄明感激之情溢于言表。
黄明是一名残疾人，2009年在新余开办了一家音圈加工厂，专门招收残疾人入厂务工。今年，他打算扩大生产规模、提升产品等级，但实施了一半便因资金不足而停滞。黄明偶然通过短信得知小微贷款专门帮扶小微企业发展，便向新余农合行申请贷款，没想到经有关程序后，很快就获得了资金，解决了难题。
黄明的经历只是我省金融机构通过小微贷款帮扶小微企业发展成长的一个缩影。来自江西银监局的统计数据显示，截至9月底，全省银行业机构小企业贷款余额1695.81亿元，较年初增加237.38亿元，增幅为16.28%，高于同期全省各项贷款增速1.29个百分点。各家金融机构采用国际成熟的小微贷款技术，引入先进的风险管理机制，在有效防控风险的前提下，积极主动支持小微企业、私营业主发展壮大，也找到了金融支持民生的切入点。
让小微企业贷得到钱
记者调查发现，区别于传统的中小企业贷款模式，小微贷款模式主要针对从事生产经营活动且具备3个月以上经营历史、以个人经营收入及家庭收入为还款第一来源的个体工商户和小微企业主发放贷款。
小微贷款的准入门槛较低，在当地连续实际经营3个月以上的小微企业，可根据需求向金融机构申请额度为5000元至50万元的贷款，解决了处于创业起步阶段的小微企业贷款无抵押的难题。按月等额还款的方式，为短期快速融资、急需资金周转的客户提供了定制式金融服务。
截至今年8月底，新余农合行累计发放小微贷款244笔、金额2650万元，贷款余额2338万元，支持小微客户244户，带动创业就业2000余人，贷款企业涉及粮油副食、农副产品、家装材料、服装加工、电子产品、服装鞋包、汽修汽配、物流运输、汽车租赁等各个民生行业，搅活了当地民生大市场。
黄解平今年独自承包经营“龙凤缘”饭店，为招揽顾客，他计划对店铺全面装修，但苦于资金不足，装修事宜一拖再拖，经营也受到一定影响。在得知小微贷款后，他找到新余农合行申请办理，资金问题迎刃而解，经装修后，其饭店焕然一新，经营规模有所扩大。
通过小微贷款业务，新余农合行扶持了一大批大学生、下岗再就业人员及返乡农民工等创业就业，小微贷款成为创业孵化的助推器。
变“坐等上门”为“主动上门”
小微贷款对象及行业分布较广。从目前贷款发放的对象来看，主要是小商户、小企业主，包括下岗职工、失地农民，投放范围较广、涉及的行业较多。
“因此，我们办理小微贷款时特别讲究时效性，以方便小微企业客户。”新余农村合作银行行长闻德龙表示。某食品厂在原料涨价前，急需一笔资金进货，信贷员在了解客户需要后，在2个工作日内便完成上门调查、发放贷款工作，帮助客户降低了进货成本。
既然有别于传统的信贷模式，小微贷款也变以往的“坐等上门”为“主动上门”。金融机构信贷员通过“扫街”的方式开展市场摸底调查，了解商户资金需求和行业特点。信贷员全程跟踪小微客户的经营行为，通过实地看、听、问等方式，采集商户生意状况的信息，协助制作资产负债表、损益表、现金流表，快速评估其经营情况和还款能力，协助其填写贷款申请，完成整个贷款操作流程。
在接受客户贷款申请后，业务主管根据商户类型或行业特点开展实地调查，并对调查中的所有原始资料进行拍照存档，对客户个人软信息、财务信息等客观因素进行逻辑对称分析，并采用多重交叉检验技术核实财务信息，采取“贷审会”方式，一次性审核贷款人材料。贷款审批通过后，有专门的后台人员进行数据录入、合同起草、合同签订。
控制风险，确保贷款收得回
小微贷款主要为小商户、小微企业提供金融服务，使处于起步阶段的小商户、小微企业能够享受到银行信贷融资，有助于其扩大再生产。截至8月底，与新余农合行建立小微信贷业务的244位客户中，有220位客户是第一次获得金融机构的正规金融服务，客户获得小微贷款的资金支持后，经营规模和经营利润较去年同期增长30%以上。
不需客户提供抵押品，那么，给这些小微企业贷款，能收得回来吗？
小微贷款以客户的正常商业经营所形成的可支配现金流作为第一还款来源，改变了传统信贷业务对抵押品的过分依赖。在还款方式上，改变传统的到期一次性还本付息方式，根据客户现金流科学设置还款计划，在有效控制风险的同时，帮助客户合理支配资金。金融机构还要对客户经营的财务信息等进行逻辑性交叉检验，核实真实性、偏差率，并对数值进行标准量化。在贷款使用环节，100%做到贷款发放15天内落实贷款用途，并严格贯彻执行“实贷实付”原则。为落实贷后监控，确保贷款资金专款专用，客户一旦出现异常经营行为，客户经理将在第一时间采取联动措施，及时收回贷款，严格控制风险。
在做到小微贷款“贷得到、用得好”的同时，新余农合行坚持以风险管理为主线，以贷款质量为生命，围绕风险管控，建立健全岗位激励约束机制，完善覆盖业务全流程的风险防控体系，力保每一笔贷款“收得回”，无不良贷款。
本报记者夏晓
