中小企业融资难，难在何处？[图]

    “谢谢，这50万元解了我的眼前之困。”在洪都农商银行洪城支行行长室，获得贷款的小老板邓庆红感慨万千。年底正是每年生意的旺季，邓庆红想进一大批货，可是，她手上腾不出流动资金。她说：“50万元总比没有强，后面的贷款再慢慢申请。我所在的洪城大市场，好多商户都缺资金，四处求贷。”江女士可没有邓庆红幸运，她是南昌市一家本土品牌的牛奶供应商。“我几乎跑遍了南昌市所有银行，先把资料递交给兴业银行，半年后该行将资料原原本本地还给了我，说乳制品市场竞争太激烈，贷款给我风险太大。接着我又去了招商银行、九江银行、交通银行，经历了好几个半年，只得到同样的答复。”江女士说，其实她有房产可以抵押，但贷款还是难于上青天。

小贷公司和微小企业联系紧密

从银行获取贷款对微小企业来说很难

　　“国九条”稳定小微企业主的心

　　中小企业融资难，已经是个老生常谈的话题。但随着温州中小企业经营困境的出现，老板跑路、企业倒闭，这个问题已经摆在了风口浪尖。10月中旬，温家宝总理视察温州后主持召开国务院常务会议，会议出台了9条在金融、财税方面扶持小型和微型企业发展的措施，正是所谓的“国九条”。

　　“‘国九条’将提高中小型商业银行给小微企业贷款的积极性，对小微企业有很大的帮助，稳定了人心。”省中小企业局相关人士告诉记者。按照最新规定，我国企业划分为大型、中型、小型和微型企业，在目前信贷政策从紧的形势下，小型和微型企业突出的难题是融资难。“我们已经草拟了一份如何落实‘国九条’的方案，目前正在提请上级部门审核，不久将可以下发到各个设区市。当然，还要看银行和地方政府对金融和财税政策的落实情况。”省中小企业局人士说。

　　数据显示，我省中小企业有132万家，中小企业对GDP的贡献接近六成，超过大型国有企业。庆幸的是，今年我省并未出现类似沿海地区中小企业“倒闭潮”的情形。业内人士称，不可否认，这些年银行在缓解中小企业融资难方面，加大了工作力度。以南昌市各家银行为例，招商银行设置了中小企业贷款专项业务指标，要求面向中小企业的贷款额逐步递增；工商银行实施小企业贷款评级、授信、押品评估和业务审查“四合一”流程，贷款调查、审查、审批实行限时服务；中国银行今年将上半年小企业贷款、客户数等指标任务逐级分解到位，制定相应激励考核办法；中信银行对小企业融资业务实行主线管理，将独立的资源专项用于小企业金融业务；兴业银行开发了与小企业现金流、物流紧密结合的特色金融产品，推出了“金芝麻”小企业金融服务方案；浦发银行与赣州市政府合作尝试推动赣州地区中小企业集合票据业务……

　　民间借贷成小企业融资主流

　　“银行虽然做了不少工作，但还远远不能满足中小企业、特别是微型企业的需求。”江西省中小企业协会秘书长方文九告诉记者，目前我省中小企业融资的渠道较窄，通常而言，只能从银行、小额贷款公司和民间借贷融资。融资性担保公司只能为中小企业提供担保，不能直接发放贷款。但事实是，我省有企业家称：“大多数中小企业都要经过民间资本的洗礼。”这是怎么回事？

　　原来，银行对于中小企业的融资门槛过高。“比如，所有银行都规定，要有3年以上的经营业绩或者资产抵押。成立3年以内的、没有资产抵押的，都不能贷款。其中资产要求，土地、房产等变现能力强的可以，易折旧的生产设备却不可以。”据方文九介绍，这两道门槛“拦”住了不少中小企业主前进的脚步。“前不久鄱阳县一家刀具厂，专门做切割刀，市场前景不错，但因为是新成立的，而且土地证没办下来，不符合银行贷款要求，厂长多次跑到南昌来，最终也没能获得贷款。”

　　而小额贷款公司尽管如雨后春笋般涌现，但因其贷款费用太高，并不能成为创业资金。记者了解到，小贷公司除利息之外还要再收取一笔财务管理费，类似于高利贷。“我们的资金只适合于短期拆借的公司，比如2、3个月，时间最好不要超过半年。”南昌市一家小贷公司工作人员毫不讳言地说。

　　“全省共有288家担保公司，但事实上担保资金充足、能为中小企业融资的，可能仅有5家左右。”有关人士向记者透露。以一家省直单位下属的担保公司为例，注册资金1亿元，一年最多能帮助中小企业融资5亿元。

　　中小企业贷款额度只是指导性意见

　　按理说，银行信贷应该是中小企业融资的主流，却为何要设置高门槛？

　　“市场大，蛋糕小。”省担保行业协会会长周乐和告诉记者，中小企业从银行获得的贷款可能只占到整个贷款市场的10%。“对GDP的贡献率超过一半以上的中小企业，只获得了十分之一的贷款，中小企业融资怎么会不难？制定政策时为何不能向中小企业倾斜一点？”

　　浦发银行相关人员也证实，总行通常会下发通知规定每家银行分行的信贷额度，以前是年初下发规定，今年因为央行多次上调存款准备金率，信贷资金趋紧，从按季下发又改成了按月下发。在信贷额度之后，会附上中小企业贷款额度，但不是强制性规定，只是指导性意见。这意味着各家银行可以完成这个贷款额度，也可以不完成，完全凭自愿。因此，在对待中小企业贷款上，各家银行的积极性也各不相同。

　　“大银行只会选择特别优质的客户，本来信贷规模就有限，再加上给中小企业贷款，金额小、太零散、成本高、风险大，所以设置高门槛过滤出优质客户，以降低不良贷款的风险。”慧华高科董事长杨桂花说。与此相对应，在省内一些大型项目的放贷上，各家银行却争得“头破血流”，比如交通类的大项目，因为风险相对较小，回报丰厚，是银行家眼中的必争之地。

　　“只有那些进入南昌市场不久的股份制银行，因为在市场上还未站稳脚跟，才愿意做中小企业这类贷款，希望以此为突破口，挤进信贷市场，分一杯羹。”有关人士称，外资的渣打银行“主动请缨”，目前正与省中小企业局接洽，希望为园区企业发放贷款。

　　中小企业自身要加强行业自律

　　“不要总怪银行喜欢‘锦上添花、嫌贫爱富’，其实中小企业自身也要加强行业自律。”华荣集团董事长邓德金告诉记者，有些小企业主从银行获得贷款后，不是把资金用于生产经营，而是用来买车、炒房产、买别墅等，银行了解到情况后当然不愿再放款。

　　“讲诚信的好企业，银行会上门放款，以留住客户，南昌银行就给我们发放了上千万元的贷款。”杨桂花是南昌市工商联执委。她说，混凝土行业每年都有倒闭的企业。“有些企业请求我帮他们作担保，如果得知以上情况，谁还敢为他们担保呢？我在此呼吁广大中小企业，要做标准、合格、规范的企业，夯实基础，才能求得更好的发展。”

　　据了解，温州的情况就是，大量生产企业的资金投进了房地产行业，流动资金越来越少，等房地产行业一发生变化，资金链就出现了断裂，这才演变成全国轰动的“温州危机”。这次的国务院会议精神是要重点扶持高科技类、服务类小微企业。银行又会从这些行业中精心挑选他们认为值得支持并放贷的企业。从这方面来说，小微企业自身的竞争力，也是一个十分关键的因素。

　　可否创新信用评价模式？

　　采访中，银行人士称，商业银行要降低风险，必须有一套完整的贷款审核标准，按照标准执行才能管控分险。而不少中小企业主则诉苦，他们没有厂房，没有土地，靠租房经营，固定资产仅价值几百万元的机械设备，银行可否以企业缴税情况放贷？或对产品附加值高、有发展潜力的创新型企业，银行可以企业订单、科研成果评价，灵活发放短期贷款？

　　洪都农商银行洪城支行的做法或许能给大家一个启示。该行针对洪城大市场很多小商户，推广了“商户联保”和“信用共同体”的贷款模式，前者要求有3、4个商户联合起来，互相担保，如果一户出现违约，将由其他几户共同偿还贷款。而后者要求5个以上的商户联合起来（通常是一个行业或者小协会），组成一个信用共同体。如果其中一户的经营时间在3年以下，只要再能找到2个经营时间在3年以上的商户，组成“商户联保”，就可以获得贷款。

　　“当然，要想找到别的商户组成‘联保’，必须互相非常熟悉和信任。这样，我们解决了商户无抵押物、经营时间短的难题。在风险管控方面，我们将资产负债比控制在40%以下。比如，某公司的资产总额有100万，那我们最多给其放贷40万，保证对方最终能偿还贷款，达到既放了贷款、又没了风险的双赢效果。”洪都农商银行洪城支行行长姜立新告诉记者，“商户联保”贷款起源于省农村信用联社的农户小额信用贷款，该行将这项贷款模式成功“嫁接”到了商户。据统计，该行已经为洪城大市场1180个商户累计发放了上百亿的贷款。

　　“同时，在目前各家银行因信贷资金缺乏而将贷款利率普遍上扬时，我们行继续保持较低利率运行，现在一些老客户还能享受到最低的贷款基准利率。”在行长姜立新看来，贷款的低利率与银行的高收益并不矛盾，银行以较低的利率贷款给了商户，商户有了利润，就不会跑路，又愿意来贷款，这就如同一个良性循环，其实银行贷款也可以实现“薄利多销”。

　　多措并举解决中小企业融资难

　　浦发银行相关人士称，要积极改善金融环境，大力发展各类专业化中小银行，特别是社区银行等草根金融，建立健全中小金融服务体系，各家银行要站稳脚跟，就必须找到自己的落脚点，这样就会自然形成分工：大银行做大项目的贷款，小银行做中小企业的贷款。同时，监管部门必须将民间利率纳入监管范畴，对民间融资进行规范管理，使其阳光化、规范化，引导其在我国融资体系中发挥更加积极的作用。

　　除了中小企业自身要“强身健体”之外，还要培育和发展全国统一监管下的区域性中小企业产权交易市场，搭建中小企业融资发展和产权重组的平台，让信息、资产、技术等流动起来，产生最大的交易价值。

　　可喜的是，目前国务院和有关部门高度重视我国不少中小企业生产经营面临的困难。工业和信息化部官员透露，为帮助中小企业渡过难关，新的扶持中小企业的措施将很快出台。

　　本报记者杨碧玉 文/图