中国银行家调查报告：商业银行经营面临大挑战

“宏观经济调控要体现政策差异，不要搞一刀切，要有保有压，给予必要的、充分的政策支持，不能期望具体执行者在有限的资源配置过程中主动向小企业倾斜，这在现阶段不现实。”一位股份制商业银行高管坦言。

26日，中国银行业协会与普华永道联合发布了《中国银行家调查报告(2011年)》，集中了50家银行的800多份银行高管书面调查和70多位银行高管访谈。

报告显示，有76.9%的银行家认为，未来三年，小企业贷款产品是公司金融业务的发展重点。银行家普遍认为，缓解小企业融资难的问题仍然存有政策空间。

有超过8成的银行家认为，今年商业银行经营中面临的最大挑战为“吸收存款压力加大”，未来存款市场竞争也将更趋激烈。

“对于中小企业信贷最大的难题来自于贷存比考核的限制。”一位股份制商业银行的资产负债部总经理坦言“小企业一般处于初创和成长期，给小企业贷款能够沉淀下来成为存款的比例很小，一般都很快支付出去了，在贷存比的严格要求下，微小企业贷款必然是受到歧视的。”

据悉，首批小微企业金融债审批程序已接近尾声。银监会在《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》中指出，获准发行小型微型企业贷款专项金融债的商业银行，该债项所对应的单户授信总额500万元(含)以下的小型微型企业贷款在计算“小型微型企业调整后存贷比”时，可在分子项中予以扣除。

上述高管称，除了放开小微企业信贷规模限制外，还应该鼓励商业银行投资创新型小企业，允许商业银行按照一定比例和投资要求，试点开展对创新型小企业股权投资活动。

上述高管还表示，对内部管理水平相对较高、风险防范能力相对较强的商业银行，允许其采用内部评级高级法来计算小企业贷款的资本占用，以减少小微企业贷款的资本占用。

在降低小微企业不良贷款核销门槛方面，另一位股份制商业银行高管表示，可以进一步缩短小企业不良贷款的核销期限，以提高银行小企业不良贷款处置效率。

另外，就银行自身来看，小企业客户的贷款需求时效性较强，具有季节性变化特点，与企业计划、预算、项目实施、库存变化周期紧密相关。

业内人士指出，如何把握小企业客户融资需求特点，缩短贷款审批流程和时间，把握好贷款投放节奏，设计有较强针对性的金融产品，成为当前银行业金融机构在加强小企业金融服务方面需要尽快解决的问题之一。