担保公司应成为网络借贷的主力

    网络借贷是一种新型理财方式，比银行高十几个百分点的利息对有闲钱的人很有诱惑力，但毕竟要把钱借给陌生人，本金的保障是最关心的问题。早在2010年初，早期开办的网络借贷平台，如比比贷，拍拍贷，哈哈贷，红岭创投都打出了本金保障的宣传。然而，在实践中，大多网站对本金保障作了种种限制，使得少数借款标才能落入保障范围。这些网站由于都是电子商务公司运营，没有工商局核准的担保资质，超范围经营的行为也普遍受到质疑。

　　“如果平台自身有担保资质，也有足够的资金能力就好了。”长期从事网络理财的曹先生道出了很多网络贷民的心声。

　　回应这种需求，传统的金融服务公司，担保公司正在加速进入这一领域。担保公司与电子商务公司相比，从事网络借贷具有不可比拟的优势。

　　首先，担保公司的注册资金都至少在1000万以上，融资性担保公司都是上亿的注册资金，平台本身的资金实力保障了投资人的资金安全。目前网络借贷上的借款每笔少则数千，多则数十万，如果公司注册资金少了，再给再多的承诺都没有用。目前，国内资金实力最强的网络借贷平台都是担保公司所运营的。在北京的安心贷 (www.anxindai.com )，由三个担保公司联合运营并提供担保，合计注册资金有6.2亿，已经超过了一般地方性商业银行的注册资本规模。在广东的盛融在线(www.s-rong.com )，注册资本也有1亿。这些担保公司涉足网络借贷，特别提供资金保障，对于投资人而言，更有说服力。

　　其次，担保机构是传统的金融服务业，长期为银行贷款提供担保，具有很好的风险控制技术。银行的风险偏好非常保守，为了适应银行的放贷要求，担保公司多年来积累了一套完整的风险控制流程。特被是贷后管理技术，这一些互联网公司不具备的能力，却是借贷管理的核心技术。安心贷成员北京闽商担保，一年在银行的担保业务额都在10亿以上，以其经验，来判断50万以下微贷的风险，自然是得心应手。

　　再次，担保机构长期从事借贷行业，在当地都有极其丰富的借贷资源。以安心贷成员中嘉联合为例，其专著于北京地区领先的中小商户金融服务已经有5年了，在北京地区和超过100,000家个体商户和中小企业有紧密的资金合作，有这些企业第一手的信用数据。在北京一些著名的商场和专业化市场中，安心贷的合作商户覆盖率平均超过20%以上，具有丰富的借贷资源。这些宝贵的历史信用数据是贷款业务质量的根本保证，这也是担保公司在网络借贷业具备的核心竞争力。在网络借贷平台—哈哈贷关闭前，其创始人姚宗场也黯然承认：要运营借贷网站，就仅仅有技术是不行的，必须在金融行业有丰富的资源。

　　最后，担保机构在现有的法律体系内需要接受监管，不存在监管空白。根据国务院七部委在2010年7月颁布的《融资性担保公司管理暂行办法》，融资性担保公司必须在金融工作局领到“融资性担保许可证”方能进行相关业务，这就将担保机构纳入了法制化管理轨道。大大降低了金融风险。如规定担保公司经营网络借贷，不需要另行设计监管制度，可以直接将网络借贷纳入法制化管理。

　　在资金面趋紧的大背景下，网络借贷的发展越来越引起监管层的关注，2011年8月25日，银监会印发《关于人人贷有关风险提示的通知》(银监办发[2011]254号)文件，特别提示了网络借款平台的业务风险。在这些风险中，资金保障、风险控制、贷款质量都是银监会重点关注的方向。而在这些方面，正是担保公司的强项。在可以预见的将来，担保公司作为网络贷款的准入条件是一个监管层可以考虑的方向。