给“民间借贷”一个阳光出路

　　时隔月余，国务院总理温家宝再次来到温州。在听取当地小企业发展情况汇报时，总理强调要妥善处理资金链断裂情况，并要求提高对小企业不良贷款比率的容忍度，支持专为小微企业提供服务的金融机构，加大财税政策对小微企业的支持力度。同时要加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，采取有效措施遏制高利贷化倾向。

　　老板“走佬”，企业关门，员工讨薪，温州企业民间借贷危机引起的一系列后果最终引起了国务院的关注。与此同时，温州当地政府和企业也在行动，政府成立应对机构，专门协调银行和企业的关系；民企紧急成立2亿元的“重组救市基金”，帮扶那些因为资金问题陷入困境的本土企业。

　　作为中国民营经济的引领者，“温州模式”曾奇迹般带着温州人迅速暴富，可为何温州企业接二连三地出现资金链断裂危情？其一，中小企业融资难是个不争事实，在现有的金融机制下，没有几个银行愿意贷款给那些风险大得多的中小企业；其二，在原材料成本和人力成本不断上升的压力下，类似打火机、鞋业、眼镜等劳动密集型企业利润空间不断被压缩，流动资金也就不可避免地陷入短缺困境。

　　从银行难以贷到款，做实业又难以赚大钱，民间借贷便应运而生。又由于金融业的基本法则就是把资金吸引到获利最高的地方，于是温州几乎全城都在放“高利贷”也就不难理解。倘若企业利用民间借贷的资金，投入生产，产生高效益，连本带利还给放贷人，自然皆大欢喜。然而，温州现在的问题是，民间借贷的钱并没有全部用于实体经济，有不少选择了泡沫性的投资，造成亏损。

　　正所谓“正门开得不大，旁门就要打开”，民营企业有需求，而金融机构又不能满足，民间借贷必然难以阻挡。其实，对于民间借贷，国家早有规定：按现行法律规定，企业之间禁止私相借贷，公民参与的借贷最高利率不超过银行同类贷款利率的4倍，超过者不予保护。换句话说，只要是贷款利率不超过银行的4倍，民间借贷就是合法化的。可温州的民间借贷有的已高达银行的10倍以上，高利贷年利率最高甚至能达到180%。高利润带来的是高风险，一旦某一环节出现纰漏，其间的风险就犹如多米诺骨牌般扩散开来，不容小视。

　　因而，一味靠“堵”不是解决办法，给民间资本一个合法的出路，引导民间借贷阳光化、规范化，当是根本之策。这就要求我们逐步放开金融市场，疏通民间资本进入金融领域的渠道，实现资本要素的自由配置。说白了，也就是打破现有银行的垄断体制。事实上，“新36条”已有类似规定，如“支持民间资本发起设立信用担保公司，鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构”，民间借贷阳光化说起来也不过是“新36条”的具体落实而已。

　　当然，要让民间借贷阳光化，风险监管必不可少。眼下除“不得高于银行同类贷款利率4倍”规定外，只有《贷款通则》和若干通知、解释。如何避免“民间借贷阳光化”成为变相鼓励“有钱人都去放高利贷”，监管部门必须深思。