理财四步走

预则立，不预则废。制定一个理财方案需要经过攻坚、占位、巩固、稳定这四个阶段。

文/(法)马克•费奥伦蒂诺

在资产管理领域，正如在饮食领域一样，没有神奇功效的减肥食谱，也没有任何放之四海皆准的方法。每个人都必须按照自己的个人情况和目标来确定属于自己的财产管理方法，但是还是存在一些对所有人都有用的，无可回避的规律和规则。它能帮助你的财产增值，同时避免损失一部分或者全部本金的危险。

人们制定理财方案可分为四个步骤：攻坚阶段、占位阶段、巩固阶段以及稳定阶段。

攻坚阶段

时长：4周

目标：建立属于自己的财产管理方法

攻坚阶段是制定一个良好的财产规划的基础，它需要在以下三个方面执行。首先，充分了解自我，对自己的财产状况有清楚的认识，确立自己的风险承受能力和理财目标，建立自己的最优风险指数。其次，列出现有的所有投资渠道和投资种类，为投资做好准备。最后，人们要学会减少消费，学会节约。减少消费是令人很难忍受的。有些人很讨厌碰钱，自己的财产平时都是交给别人打理，让他去认识自己反省自己以及搜集信息是很难的。而对于另外一些天生喜欢投机和刺激的人来说，这个阶段的四周内被要求不去进行任何投资操作，日子更加难熬。

其实，在这个阶段，人们需要多出去做点体育活动放松放松。每天至少跑步半小时，这不会造成一分钱的消费，却能让你更愉快的度过这个阶段。

注意事项：在这个阶段，人们完全没有必要改变自己目前的投资——在没有准备好攻坚阶段的各种步骤前，仓促行动或者做一些决定是完全没有任何效用的。

占位阶段

时长：4周

目标：建立与自身状况吻合的理财计划

若理财方案是一份减肥食谱的话，我们在这个阶段准备基本的食谱材料。一份健康的、有效的金融理财食谱的基本食材主要包括：储蓄账户、保险合同、股票账户。无论你的状况如何。食材都是这些，就这么简单。不同的只是它们各自所占的比重。

储蓄账户代表你账户里的“无风险”部分；股票储蓄账户则代表你账户中里面“激进”理财部分；保险合同中，大概是80%的属于“无风险”部分，剩下20%属于“风险有限”部分，因此这类合同代表你账户中保守稳健理财部分。这三种账户各自所占比例是多少取决于攻坚阶段获得的自我分析情况以及你的最优保险系数。年纪越大，无风险部分比例越高；你需要在这个基础上根据自己对风险承受的心理能力进行调整。这个阶段很棘手，工作量很大，并且很辛苦，但是非常有趣。我们需要做的是：

1. 挑选出适合自己的银行或者金融机构。

2. 除去不适合自己的银行或者金融机构。

3. 选择并投资适合自己的金融产品

4. 卖掉变现所有不适合自己的金融产品。

巩固阶段

时长：两周

目标：一切都已经逐渐上轨道了，并且你已经完全了解了你账户里现有的产品了，所以休息一下，喘口气吧。

已经结束了最基本的也是最艰难的两个阶段了。第三个阶段是特别用来进行调整的，比如说，你对现在的理财产品比例还不是特别满意或者是对你选定的银行以及别的金融机构还有点意见什么的。同时，这也是一个过渡阶段，我们要为下一个阶段——用以介绍新的理财产品的稳定阶段做好准备。

这是一个用来反思和“培训”的阶段。我们需要去思考以下这些问题：

1. 我必须要在股市里投资吗？

如果你对股市没什么兴趣，也不了解的话，不要去直接投资，而是通过购买基金间接进入。如果你对股市很有兴趣，那么就去吧，但是要时刻警惕，并且要给自己找个好的咨询师。

2. 我需要买基金吗？如果需要的话，买哪些呢？

基金是你理财方案里必不可少的金融“粮食”。我们需要根据选择简单的、表现良好的、费用低廉的基金。在买之前要确认它们的评级。要充分利用网络银行或者专业金融网站上的专业评级来比较基金。

3. 我适不适合“玩”复杂的产品，什么时候“玩”呢？

我们需要使用复杂的产品吗？诸如权证、涡轮权证和差价合同这类的复杂金融产品只适用于经验丰富的，充分了解自己承受的风险的人士。权证运作起来很复杂，涡轮和差价合同更好点，但是因为风险太大而变得非常危险。

4. 我要避税吗？并且，有税收优惠的产品越来越少了。

这个问题的答案太显而易见了，那当然是在合法的前提下，能享受减免税的就尽可能的去享受.

稳定阶段

时长：4周

目标：建立你的财产管理的根本性基础，以免每六个月就需要重新再做一次。跟减肥方案不同，我们若是很好地遵从自己的理财方案，需要重新再来一次的风险就会变得非常的有限。如果在经历前三个阶段后你还没有崩溃的话，那么我可以说你获救了，你的财产也是。

上面提到的那些基本的金融产品已经足够我们很好的理财了。但是有些人想根据自身应对风险的能力，购买一些别的产品。在稳定阶段，人们用一些新的金融“食物”更好的充实理财方案。

在稳定阶段，你可以但不是必须要在三种基础产品（储蓄，保险和股票储蓄账户）的基础上加入一些其他理财产品，比如对冲基金、PE股权投资、艺术品买卖等。这些产品必须要符合你自身的条件，你对风险的“口味”以及你的理财目标。

警告：别的金融产品并不是必须的。

（马克•费奥伦蒂诺 法国著名金融专家 著有畅销书《救救你的钱包》）