民间借贷利率水涨船高 民营中小企业融资困难

    去年以来，随着央行不断上调存款准备金率和加息，银行的信贷额度越收越紧，南京各家银行的利率也随之水涨船高，基准利率上浮30%已属正常，有的甚至上浮70%，尽管如此，银行仍然是一贷难求。一些急需用钱的民营中小企业只好求助于民间借贷机构，而南京目前民间借贷的年利率尽管已高达120%，但仍然供不应求。不少民营企业表示，现在的民间借贷就是高利贷，一旦涉足，随时面临着资不抵债的风险。

　　1 跑了多家银行仍贷不来款

　　“金融危机的时候也是公司最困难的时候，我几乎跑断了腿，也没能从银行贷来款，想不到，几年之后，还是贷不来。”河南籍老板邬先生显得很无奈。4年前，刚刚大学毕业的他到南京创办了一家科技类公司，主要从事通信产品设计业务，公司创办没多久，资金就出现了缺口，他几乎跑遍了南京的每家银行，得到的答复都是，不能贷款。“银行贷款要求有固定资产做抵押物，比如厂房和设备等，像我们这种科技类公司最值钱的就是技术和人才，没有固定资产可抵押啊。”

　　好在邬先生的公司在金融危机中总算挺了过来，如今，经过几年运营，他的生意也越来越红火，有了扩大规模的想法。“本来以为我的公司现在收益不错，想要贷款的话，总是有机会的，但想不到跑了多家银行后还是没可能。”邬先生说，这几年，他一直在打拼，也没有在南京置办房产，实在找不到银行要求可以抵押的固定资产。无奈之下，他只好搁置了扩张的计划。

　　邬先生说，目前，像他这样的南京民营科技企业约有几千家，这些企业有技术、有市场，但普遍拿不出传统借款模式所需的担保物，如土地、产权等，即使前景再好，也很难从银行贷到款。

　　和邬先生相比，朱先生似乎是幸运的：他在南京有好几处房产，即有银行所要求的固定资产抵押物。然而，不幸的是，经过一番折腾后，他同样也没贷到款。

　　朱先生是一家出版公司的老板，主要从事图书策划、出版等业务，由于该行总是等图书卖出去后才结账，就是说，至少半年之后企业才能拿到钱款。今年初，朱先生的公司因结账钱款迟迟拿不到，急需一笔资金周转。走访了多家银行，他发现银行给中小企业的贷款审批很苛刻，如果要申请贷款，银行会对公司进行税务缴纳额等多个账务方面的审查，“往银行跑了多趟，提交各种材料，结果账务方面还是没有审查过关。”朱先生说，迫于无奈，他只好将手伸向民间借贷机构，虽然度过了难关，但他却为之付出了两个月10万元的利息。

　　2 多数中小企业融资困难

　　去年以来，随着央行不断上调存款准备金率和加息，中小企业贷款成本和难度也在加大，货币政策持续收紧带来中小企业体制内融资机会减少，同时导致体制外融资成本“节节攀升”。

　　全国工商联刚刚对17个省市中小企业的大调研结果显示，当前民营中小企业的生存困难程度，甚至超过了2008年国际金融危机爆发初期。银根的紧缩，致使绝大部分民营中小企业的资金链绷紧，有90%以上的受访民营中小企业表示无法从银行获得贷款。有数据显示，过去三年中，中型企业选择民间借贷的比重为48.3%，小型企业则高达67.8%。

　　而在南京，这种情况也不例外。南京市工商联日前对500家民营企业进行了一次问卷调查，调查发现，有56%的民企老总认为融资难是当前企业发展的最大障碍。

　　记者从南京市相关部门了解到，该市民营中小企业全年产值计划5400亿元，需要流动资金1400亿元左右，目前尚有缺口200亿元，如果再加上固定资产投资所需资金，缺口资金为800亿元-1000亿元。

　　“民营中小企业融资难是多年来形成的顽疾，在浙江，由于国家信贷政策一再紧缩，银行额度有限，中小企业从银行贷不到款，几乎全靠民间借贷进行融资，这种情况在全国很多地方都存在，南京也不会例外。”浙江国际商会主席邵建波告诉本报记者。

　　在接受记者采访时，南京的一些民营中小企业主多数表示，从银行贷款很难。也有一些表示，有资产保证的能贷到，但审批流程繁琐，等待时间长，融资成本不断加大。

　　3 贷不贷、贷多少银行说了算

　　银行贷款真的如此困难吗？记者以无贷款记录的民营小企业主身份向一些银行提出借贷需求，结果多家银行都以不同的借口回绝了。一家银行称，额度非常有限，很难贷下来；有的称，企业必须运营一段时间，能提供银行所需的经营状况、财务报表、纳税情况等，才考虑借贷。还有的称，受额度限制，只选择与之有长期合作的老客户，没有贷款记录的新客户办不下来。仅有一家银行表示，额度比其他银行宽松点，但想贷款的话，需要有房产抵押和合适的担保人，此外，利率还要上浮50%左右。

　　刚创业的企业主贷款难，就算企业成熟运营之后，贷款也不那么容易。随后，记者又以从事外贸行业、年销售额1亿元左右的企业主身份进行了解。其中一家银行虽然表示有额度，但要想贷款，除有固定资产抵押外，还需要A级企业资质，在该行曾有存款等诸多条件限制。但就算这样，具体贷多少还是由银行说了算。“如果你的年销售额达1.5亿元，一次也最多能贷2000万元，现在额度紧，贷款数额都有一定的限制。”此外，该人士还表示，如果企业各项手续齐全，贷款时间至少需要一个月。

　　一位刚贷过款的民营企业主告诉记者，因周转不灵，他的企业出现了50万元的资金缺口。通过熟人关系，他向一家银行提出贷款50万元的申请，银行对他抵押的房产评估100万元，最后才批下来了40万元的贷款。“现在银行额度有限，最终批下来的数额不会超过你抵押资产的50%，一般能贷给你20%-30%就不错了。”

　　在珠江路经营电子生意的刘先生称，几年前他因业务发展急需25万元流动资金周转，银行对其房产抵押评估30万元后，决定贷给他20万元，最后刘先生还是放弃了。“贷款额度完全由银行说了算，我申请贷款25万，而现在银行只贷给我20万，另外5万元还要走同样麻烦的程序去借。”

　　4 利率上浮企业融资成本高

　　去年10月货币政策由“宽松”转为“稳健”以来，央行已5次加息，9次上调银行存款准备金率直至21.5%的高位。银行开始“惜贷”起来，贷款利率也随之水涨船高。记者走访南京一些银行后发现，目前各家银行对民营中小企业发放的贷款，比基准利率普遍上浮30%—50%左右，有的甚至上浮了70%。

　　“现在不仅贷款利息高，还增加了许多附加条件，不少民营企业今年的贷款成本增加了三成以上。”知情人士向记者透露，有的银行甚至要求将贷款额的一半用于投资银行指定的金融理财产品，变相增加了贷款成本。

　　但即便这样，银行也还是一贷难求，一些急着用钱的民营中小企业不得不转向民间借贷。“银行有额度的话还是能贷到款的，就是等的时间太长，贷款下来了较好的投资商机也错过了，急着用钱的话，就不得不从民间借贷。”从事蔬菜加工的尹老板告诉记者，去年大部分民间借贷的月利率在8%左右，今年普遍在10%左右，有的甚至飙高到20%以上，“即便如此，有时也借不来钱。”

　　记者从一些民间借贷机构了解到，虽然月利率在高位徘徊，但仍供不应求。民间借贷不像银行那样需要长时间“等贷”，审批流程比较简单，几天就可以放款，借款人多数借期不长，一般不会超过三个月。

　　记者算了一笔账，10%的月息，换算成年利率已高达120%，这意味着借100万元，每个月光是利息就得支付10万元。而目前银行的基准年利率为6.56%，按上浮50%计算，年利率也不到10%，也就是说民间借贷利率已高出银行10倍不止。据了解，我国法律规定民间借款的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超过就算高利贷，不受法律保护。

　　“一些民间机构的年利率甚至达到了120%，有的更是高达200%，一些做实体的民营中小企业毛利本身就很低，一般在5%-7%之间，科技类企业连10%也不到，再加上最近不断上涨的人力成本，一些民营企业根本没法支撑高昂的融资成本。”邵建波说，今年以来，仅温州就有三四十家民营企业倒掉，现在民间借贷就是高利贷，风险很大，借贷者还需慎重。