消费金融公司遭遇水土不服 低调探寻兴盛之路

编者按

随着金融创新和金融开放的加速，各类新型金融公司纷纷“降生”。

无论是成立时间较早的金融租赁公司、汽车金融公司，还是近年来新兴起的村镇银行、小额贷款公司、消费金融公司，抑或是刚刚获得央行牌照的第三方支付机构，新型金融公司时常出现在媒体的零星报道中，却很少引起人们的深层次关注。

作为银行、保险等传统金融机构的补充，这些金融机构的“新业态”在中国整个金融大环境中扮演着什么角色？它们存在的意义在哪里？成长中又有哪些烦恼？

本报“金融机构‘新业态’”调查系列，聚焦于新型金融公司，走近它们，了解它们，为读者带来它们最新的生存现状。

高调开场，低调运营。

消费金融公司试点一年有余，相比同样“年幼”的小额贷款公司、村镇银行等金融新业态，这个将目标客户群体定位为中低收入阶层的新型金融机构，似乎一直游离在大众视野之外。

审批快捷，无需抵押和担保是消费金融公司的一大优势和特点，监管层希望它能填补银行信用卡、个人贷款业务以及小额贷款公司等其他金融机构服务的空白区域。

试运行一年有余，我们看到了首批四家消费金融公司的探索与努力，但不喜欢“寅吃卯粮”提前消费的中国消费者，多数人对这一机构 “茫然不知”。

这一国外发展比较成熟的金融业态是否存在“水土不服”，如何与信用卡、小额贷款公司差异化生存，何时才能盈亏平衡并持续盈利，刚刚起步的消费金融公司暂时还难见兴盛的“曙光”。

 消费者认知不足

所谓消费金融公司，根据银监会的定义指在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

2009年，作为拉动内需应对国际金融危机的一个尝试，银监会向国务院上报了试点设立消费金融公司的请示及《试点办法》，并于2009年7月22日正式对外公布《消费金融公司试点管理办法》，首选北京、天津、上海、成都四个城市启动消费金融公司试点。

消费金融公司试点，意在促进金融产品创新，满足不同群体消费者不同层次的需求，提高金融业的服务水平。按照放行消费金融公司时的设想，消费金融公司为居民个人提供的贷款，包括购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，但不包括房贷和车贷。消费金融公司贷款额度较小，注重的是客户对业务的便利、快捷、灵活的要求。

2010年3月1日，中国首家消费金融公司———北银消费金融公司在北京正式挂牌营业，并在当日与大中电器签订合作协议，拟借助大中电器这一渠道向消费者提供家电消费贷款服务。

然而，消费公司在家电等耐用品消费领域获得的收益未达到预期。本报记者日前走访某电器商场时，商户多表示使用消费贷款的消费者并不多。

一专营国内某品牌手机的店员告诉记者，该品牌手机较为低端，一般只要几百或上千块钱，消费者基本用不着消费贷款。在一些相对高端的品牌区域，店员告诉记者的情况类似。

而且，尽管消费金融公司提供的贷款无需抵押也无需担保、审批高效且已试行一年有余。但对这一尤其利于中低收入阶层的新型金融模式，消费金融公司的目标客户群体们显得“茫然不知”。

小潘毕业于上海的一所高校，现就职于北京某公司，这两个城市均为消费金融公司的首批试点城市。小潘这一群体正是消费金融公司的目标客户。对本报记者所提是否知晓消费金融公司的问题，刚毕业的小潘很茫然的答道，“什么是消费金融公司？”

一业内人士对本报记者称，由于传统消费习惯的影响，当前百姓接受新型消费信贷供给的理念没有树立起来，发展消费金融业务的社会环境有待进一步改进。

经营模式探寻中

与消费者认知度与接受度不够相对应，目前几大消费金融公司都谨慎表示他们还没有构建起真正的、适合中国国情的消费金融模式。虽然每个公司都有各自的侧重点，但没有人能说得清谁才是最正确的。

一业内人士告诉记者，立足上海的中银消费业务模式综合参考了欧美和日本市场的消费金融业务，目前主要从直接消费金融和商户消费金融两个方向进行探索，取得了一些进展，不过距离很好的运作模式还较远。

国内第一家外资独资消费金融公司——捷信消费目前业务的重点主要是提供POS贷款，即客户到店，选择商品，填写贷款申请表格，提交给后台进行信贷审查和评分，整个流程通常在30分钟内就能完成。

捷信很早就开始介入消费金融，如今他们的该项业务已经覆盖了8个国家，服务受众近2千万，他们有很现成的消费金融模式，但他们既有的经验模式是否适合中国仍待验证。

捷信是PPF集团的全资子公司，PPF集团是中东欧最大的私有金融集团，管理资产总额超过110亿欧元，业务覆盖保险，银行，消费金融，私募股权以及其他金融服务领域。

没有既有模式可复制的中资消费公司在探索经营模式上也作了诸多尝试。

比如围绕消费金融贷款“无抵押、无担保、审批快”特点，北银消费寻找了更多的渠道去推广其业务，比如为京城教师设计专属消费贷款“明师贷”，针对个体工商经营者推出“应急贷”，向已签署三方协议的应届大学毕业生提供“助业贷”等。

据了解，现在有的消费公司把更大的兴趣投入到相对大额的家庭装修贷款服务上，借助房屋中介商这些渠道锁定目标客户。

家庭装修正处于银行以及小额贷款公司、典当行服务的空白区域，银行不削于做这么小笔的贷款，年化利率可能超100％的小额贷款公司、典当行消费者又承受不起，消费金融公司正好填补了这一空隙。据记者了解，目前消费金融公司年利率在10％－15％左右。

不过目前消费金融公司还不能敞开介入家装领域，因为消费金融公司试点管理办法第十七条规定消费金融公司须向曾从本公司申请过耐用消费品贷款，且还款记录良好的借款人，发放一般用途个人消费贷款。

一般用途个人消费贷款是指消费金融公司直接向借款人发放的用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。

多位消费金融公司人士均建议，非耐用品贷款应允许作为新客户发放第一笔贷款，比如许多客户想获得贷款用于家庭装修。目前捷信消费贷款90％以上都集中在家电等耐用品消费贷款之上，公司在上个月的15号才刚开始发放第一笔一般用途个人消费贷款。