银行放贷难 民间借贷火

　　一边是手中的闲散资金无处投资，一边是想要借钱银行却不放贷，两边一拍即合形成借贷关系。随着国家多次上调存款准备金率，银行流动性趋紧，放贷空间也被压缩。在向银行借钱越来越难的情况下，“打个欠条借点钱”的民间借贷迅速崛起。业内人士提醒，民间借贷积累的巨大风险不容小觑，亿万富姐吴英案就是一个巨大的教训。

　　抵押贷款凑到钱再借贷出去

　　今年年初，市民周先生的初中同学做起了煤炭生意，刚起步就遇到了资金周转问题。出于“帮同学也不亏自己”的考虑，周先生通过关系抵押自己的房产向银行贷得了一笔贷款，加上手上的闲散资金，将50万元现金汇到了同学的账户中。

　　“我这位同学的亲戚生意都做得很大，他不是向亲戚们借不到钱，而是想通过自己的努力做生意。”周先生说，同学的借款期限为一年，利息为2分钱，相当于20%的年利率。

　　周先生为记者细算了一笔账，向银行抵押贷款35万元，当时的利率为5.81%，需向银行支付利息20335元；闲散资金15万元，年初定存利率为2.75%，一年后利息为4125元；按20%的年利率，同学一年之后归还的利息就是10万元。扣去给银行的贷款利息和少得的存款利息，还可净赚75540元。

　　“我跟这位同学的关系非常铁，老家是一个村的，不愁他不还钱。”周先生告诉记者，同学给自己打了个欠条，上面清清楚楚写着“欠款50万元，一年后归还，利息2分”。

　　收益高催热民间借贷

　　“你说现在投资什么最赚钱？”“放贷生息保不保险啊？”近来，不管是聊家常还是采访，这样的声音时常能听到。就如周先生所说，没有找到投资的项目，有人愿意“出高息”借钱，这不正好解决了投资难题吗？

　　记者在采访中了解到，江西中小企业发展需要大量资金,但目前银行的贷款量却难以满足他们的需求，这些企业不得不“另辟蹊径”去民间借贷。我省的民间借贷利息一般在1分5到2分之间，这也让一些手中有闲钱的市民瞄准了这块“肥肉”，一方可供一方有需求，“默契”地达成了协议，从而也催热了我省的民间借贷。

　　不过，记者在采访中也了解到，在民间借贷火热的背后，这些“债主”其实对民间借贷的相关知识不甚了解，依旧只停留在“借钱需打借条”这个较浅的层面上。而大多数借贷人的社会关系均较为密切，如亲戚、朋友、同事等，放贷人常常碍于面子或者盲目轻信，不履行基本的手续。

　　“大家应该还记得亿万富姐吴英，这是给民间借贷者一个血的教训。”一位不愿意透露姓名的金融界人士称，当时吴英借款最初打的也“亲情牌”，也是目前这种民间借贷模式，其中的巨大风险不容小觑。

　　提醒：亲兄弟要明算账

　　不管是投资，还是亲戚朋友之间碍于面子的借款，作为“放款者”，应该如何来保护自己的合法权益呢？业内人士提醒，首先，借据要规范。没有借条的民间借贷，产生纠纷无法向法院举证。借据一般要详细写明双方的姓名、借款金额、期限、利息等基本条款，并且当场由本人签字，最好能有见证人。对于大额的借款，最好要有担保，比如以房产、有价证券、车辆等做抵押，这样就避免借款人无力还债，放贷人“血本无归”的可能。

　　特别要提醒的是，借款的用途要合法，按照法律规定，如果借款人的用途不合法，就不能受法律保护，而且有可能追究放贷人的责任。

　　除此之外，借款利率要合理。最高不得超过银行同期贷款利率的4倍，超出部分的利息法律也不予保护。

　　■首席记者黄培红 文