灵活购买万能险
通过对袁先生家庭财务状况进行简单计算，可以得知袁先生的年收入7.2万元，妻子3.6万元，家庭总收入10.8万元/年；每月平均支出2750元，一年需支出3.3万元。由此可得知每年结余为7.5万元，即使需预留一部分钱作为流动开支，但鉴于第四个年度开始妻子进修后回来工作，月工资应该不会低于之前的3000元/月，这样，家庭年度结余款仍不会低于6万元。
需求资金预算
购房首付25万元中，目前夫妇俩只能拿出19.9万元资金，还差5.1万元，建议可用夫妻俩首年年度结余款6.9万元准备付这笔钱。剩余1.8万元可用于生育计划及偿付次年度家庭开支增加的房贷月供。
夫妻俩第二年度结余需用来准备妻子的进修费用3.9万元及进修期间的工资损失额1.8万元，再加上养育宝宝的费用，第二、三年的家庭节余暂且不计。
第四年度起，假定仍如之前每年节余储蓄7万元，再加投资理财，可逐步实现其他目标。夫妻俩可以通过理财专家的指导做一些股票和基金的投资，增加家庭的收入来源和数额。上述计划基于一个前提，就是夫妻俩的收入持续不断，尤其是工作及收入稳定且收入较多的先生。基于此，该家庭可采取灵活购买万能险的方式，做好人生及家庭财务风险保障规划。
投保建议
袁先生是家庭的顶梁柱，可投保财溢人生终身寿险(万能型)附加额外重大疾病保险和意外伤害险，年缴保费5598元；妻子投保吉祥两全保险(分红型)附加额外重大疾病保险和意外伤害险，年缴保费2899元，合计两人年缴保费8497元。
方案二：
不妨定投年金返还型保险
家庭需求分析
根据袁先生所提供的资料可以看出，身为一名公务员的他目前事业发展正处于上升阶段，虽然家庭收入属一般的工薪家庭，但家庭的现金存款并不多，存款基本存在银行，尚未购房，家庭抗风险能力较差。按照家庭责任的分析来看，他本人是家庭的主要经济支柱，先要把自己基本保障做全，以确保家庭稳定的现金流，这样就提高了抗风险能力。
而妻子目前收入不稳定，工作性质一般，风险系数较低，压力较小，在保障适当的情况下增加养老保险金，使以后的养老生活能锦上添花。
理财建议
1.虽然夫妻俩现在是租房住，要支付一定的房租，但购房毕竟要支付一笔不小的首付款(以首付款20％计，13万元)。所以，购房计划可延至明年，用时间换空间，再积累一些资本金，增加收益。另外，房贷年限可适当放长一些，选择20年或者25年，这样可以减轻家庭贷款压力。
2.投资没有前途的实业等同于竹篮打水一场空，可立即终止，把投资钱款取出来，投资一些复合型基金定投，收益率控制在7％左右，若实业投资发展前途广阔，收益率超过10％，可适当追加投资。袁先生提到的6500元的进修费用，可以用基金合同期满后的一次性补贴来支付。
3.孩子的教育金问题，可以考虑用保证收益的年金返还型保险来解决，这样可以做到定期定量的投入，回报稳定而且长期持有。最重要的是做到安全保本、收益稳定、资产增值、返还快速。
4.目前，夫妻双方无商业保险，对一个家庭而言，无疑风险很大。为了减小风险，应强化家庭经济中的避险机制。根据家庭贷款额度、资金压力，可用收入的15％来购买一些保障型的商业保险，以转嫁风险。
投保建议
袁先生本人：健康保险15万元保额+意外保险20万元+定期寿险20万元。妻子：养老保险15万元+定期寿险20万元，以上合计每年需缴保费8500元。
不妨定投年金返还型保险
家庭需求分析
根据袁先生所提供的资料可以看出，身为一名公务员的他目前事业发展正处于上升阶段，虽然家庭收入属一般的工薪家庭，但家庭的现金存款并不多，存款基本存在银行，尚未购房，家庭抗风险能力较差。按照家庭责任的分析来看，他本人是家庭的主要经济支柱，先要把自己基本保障做全，以确保家庭稳定的现金流，这样就提高了抗风险能力。
而妻子目前收入不稳定，工作性质一般，风险系数较低，压力较小，在保障适当的情况下增加养老保险金，使以后的养老生活能锦上添花。
理财建议
1.虽然夫妻俩现在是租房住，要支付一定的房租，但购房毕竟要支付一笔不小的首付款(以首付款20％计，13万元)。所以，购房计划可延至明年，用时间换空间，再积累一些资本金，增加收益。另外，房贷年限可适当放长一些，选择20年或者25年，这样可以减轻家庭贷款压力。
2.投资没有前途的实业等同于竹篮打水一场空，可立即终止，把投资钱款取出来，投资一些复合型基金定投，收益率控制在7％左右，若实业投资发展前途广阔，收益率超过10％，可适当追加投资。袁先生提到的6500元的进修费用，可以用基金合同期满后的一次性补贴来支付。
3.孩子的教育金问题，可以考虑用保证收益的年金返还型保险来解决，这样可以做到定期定量的投入，回报稳定而且长期持有。最重要的是做到安全保本、收益稳定、资产增值、返还快速。
4.目前，夫妻双方无商业保险，对一个家庭而言，无疑风险很大。为了减小风险，应强化家庭经济中的避险机制。根据家庭贷款额度、资金压力，可用收入的15％来购买一些保障型的商业保险，以转嫁风险。
投保建议
袁先生本人：健康保险15万元保额+意外保险20万元+定期寿险20万元。妻子：养老保险15万元+定期寿险20万元，以上合计每年需缴保费8500元。
