选好保险护航人生五大阶段

安全与保障，是每个人生命中最基本最重要的需求。每个人在不同的人生阶段都会面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。山东省保险行业协会的保险专家向记者表示，保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这一切都可以通过保险来解决。那么在不同阶段，该怎样合理利用保险呢？

　　童年阶段：健康险+教育险

　　人在童年时期不是家庭的经济支柱，因此童年时期身故并不会对家庭的经济造成巨大的风险。相反，童年时期的健康问题、教育问题却可能增加家庭的经济压力，如果是不幸得到重大残病时更可能增加家庭长期的经济负担。所以，保险专家建议童年时期最需要的是健康和教育方面的保障。这类保险往往都是长期保险，带有很强的储蓄性，大都需要家长定期缴纳保费，相当于为家庭制订了强制储蓄的时间表。

　　青年阶段：投资险+保障险

　　随着社会的不断进步，现在的年轻人大多喜欢追求潮流，总是抢先购买最时尚的东西。但每每到了月底，就开始囊中羞涩，成为不折不扣的“月光族”。专家表示，虽然年轻人往往不及上一辈人的储蓄多，但他们有足够长的时间让资本随时间增值。时间是最宝贵的，因为时间能使微小的投资通过复利价值随着时间逐渐增长。因此年轻人应该充分利用年轻的优势，循序渐进地进行储蓄、投资，可适当购入一些投资型保险。同时在这个阶段首先应该考虑的是充足的疾病保障和意外保障。疾病保险和意外保险花费都相对较低，对于年轻人来说都是能够承受的范围。

　　成年阶段：重疾险+意外险

　　自由的单身生活结束后，生活中需要负担的责任越来越重。两个人的收入自然比一个人的时候要多，但是负担也逐渐增加。住房贷款、购车贷款、四位老人的赡养费用……忽然发现生活已经不是仅仅为了自己，爱人、父母都需要自己的付出。因此在这个阶段疾病保障、意外保障就变得更为重要，而保额需要以家庭的负债为最低限，以此避免“屋漏偏逢连夜雨”的境地。

　　中年阶段：养老险

　　婚后的生活“经济危机”四伏，当我们步入中年阶段后，合理的保险理财规划就显得尤为重要。在完善基本的疾病、意外保障之外，也需要对未来自己的老年有个合理安排。当然由于此时的家庭开销较大，可能无法全面、充分考虑养老保障，但也可以依照能力来适当购买。专家表示可以考虑购买带分红责任的养老金保险，通过长年的红利累积增加养老金的储备。

　　老年阶段：疾病险+避税险

　　随着年龄的增长，身体状况也会逐渐下降，疾病成为困扰老年人的核心问题。此时更应该有完善的疾病保障，但是，如果此时购买疾病险费用自然也较高。对此专家建议可采用趸交的方式购买，一次性交清保费相对较便宜。当然如果有交费期内患病就可豁免以后未交保费，也可选择一个交费期限长的险种，以减轻一次性的交费压力。

　　在社会税制较完善的国家和地区，遗产税是国家税收的一个重要来源。有的地区税率甚至高达55%以上。也就是说一个人辛苦一生积攒的财富在过世之后会有一半以上上缴国家。我国目前虽然没有开设此项税种，但开征已成大势所趋，存款实名制等措施更是为开征遗产税铺平了道路。因此在年老时购买足额的仅包含死亡责任的寿险，不仅花费较少，还可以解决遗产税的大问题。

　　专家最后强调，人生各阶段所面临的风险不同，保险需求自然也不同。但可以看到，疾病保障自始至终都是非常重要的，因此建议广大投保者在考虑购买保险时应优先考虑购买疾病保险。