普惠金融改革试验区创新案例
建行赣州分行“橙心橙意”平台

一、背景介绍

为有效破解赣南脐橙产业高质量可持续发展难题，建行赣州分行与赣州市果业局共建裕农通APP“橙心橙意”综合服务平台，并于2021年5月14日成功在全市各县（市、区）全面铺开。该行通过赣南脐橙特色产业链等多样化服务场景，接入行内外客观反映农户客群的通用化与个性化数据信息，建立农户准入评价及授信模型，创新推出赣南脐橙产业专属“互联网+涉农大数据”信贷新模式——“赣南脐橙贷”，为符合条件的赣南脐橙产业相关农户提供的流动资金贷款业务，单户贷款额度最高不超过100万元，其中超过50万元的部分采用受托支付。额度循环，随借随还。额度有效期为1年至3年。目前贷款年利率是4.25%。计息方式按日和按月两种，到期一次性还本。截至8月底，该行累计为1431户果农提供了“赣南脐橙贷”（个人版）3.17亿元的信贷支持，“裕农通”APP成为了名副其实的果农新农具。

二、主要措施和成效

（一）主要措施

一是银政联动，逐级配合搭平台。“橙心橙意”平台的搭建得到赣州市委、市政府领导的高度重视，该行与市政府相关部门共同成立了“1115专班”，总行和省分行领导亲自指挥、协调，全程跟踪推进“橙心橙意”综合服务平台建设，市果业局积极协调第三方合作科技公司，组织辖内工作人员配合该行搭建包括赣南脐橙品质品牌溯源系统在内的“橙心橙意”平台；组织各县（市、区）根据“赣南脐橙贷”授信规则和要求，进一步完善辖内农户种植情况等数据，共享数据接口，实现系统数据直联。2021年5月14日，实现该行系统和赣州市果业局数据库的接口对接，并成功在全市各县（市、区）全面铺开，为果农提供一站式金融服务。

二是“橙心橙意”促发展。该行依托“橙心橙意”平台设计创新了针对赣南脐橙产业的“互联网+涉农大数据”信贷新模式，并结合区块链大数据技术，实现了农户卖橙、用户买橙、品质溯源、信贷资源的有效结合，让农户可通过手机APP完成贷款全流程，足不出户即可享受信贷便捷服务。

三是“四个优化”增强普惠金融可持续发展。数据获取精准化。通过引入脐橙树种、年份、亩数等数据，精准获取契合农业生产经营的农业大数据。数据运用科学化。将农业大数据运用于涉农贷款贷前准入、授信额度测算、贷后监测全生命流程。业务办理线上化。采用全线上移动端办理模式，打造农户贷款极致体验。农户增信平台化。借助政府平台力量从源头为果农增信，提升农户信贷可得率和覆盖面。

（二）工作成效

截至2021年8月底，仅仅3个月时间，赣南脐橙贷（个人版）授信金额已达3.17亿元，授信农户1431户，贷款余额1.99亿元，贷款农户1144户。同时，通过对公对私同步营销、线上线下同时发力，该行还实现了赣南脐橙产业链果企授信金额7766万元、授信客户123户，贷款余额7356万元、贷款客户120户。

三、经验启示

为推动赣南脐橙产业发展，该行多措并举，务求实效。一是密切银政关系，共奏乡村振兴“交响曲”。该行联动赣州市果业局多次组织县支行和县果业局、乡镇果茶站召开“橙心橙意”平台推广会议，不断统一各层级的发展思路，提升该行和果业系统的联动协作，将平台推广作为助力乡村振兴，促进产业发展的重点工作抓紧抓实抓细。二是精准发力支点，实现杠杆效应“最优解”。把握脐橙苗木成长规律，瞄准目标客群。脐橙的丰产期始于第6年，丰产期种植户恰有扩大生产意愿和信贷资金需求，通过把握脐橙种植规律，该行更便利地找准了服务下沉时间点。