普惠金融改革试验区创新案例
家具特色支行
来源：江西金融 作者： 发布时间：2021年10月14日
邮储银行南康区支行抢抓《国务院关于支持赣南等原中央苏区振兴发展的若干意见》“支持南康家具产业基地建设”的重大历史机遇，切实践行服务中小企业的宗旨，截至2021年8月末，南康区支行小企业法人贷款结余突破3.87亿元，余额列全市系统内县区支行第1位，列全省系统内县市区支行第3位，规模在全市分行小企业贷款比重超过1/5，实现小企业法人贷款业务大发展。普惠型小微企业贷款结余8.47亿元，列全市分行第1位，规模占比11.03%年净增0.43亿元，列全市分行第3位。
背景介绍
赣州市南康区是全国最大的实木家具生产基地，经过20多年的发展，形成集加工制造、销售流通、专业配套为一体的家具产业集群，家具产业链企业达7000余家，在2016年产值已超千亿元。2017年以来，邮储银行总行将邮储银行南康区支行重点打造为全国家具产业特色支行，予以重点建设。特别是2020年赣州市普惠金融改革试验区建设实施以来，该支行进一步倾斜政策资源，加大普惠金融发展力度，小企业法人贷款结余规模创历史新高。
主要措施和成效
（一）专心专注专业，打造小微金融贴心合作银行
1.强化“三化建设”，成为小微企业的好帮手。严格落实好总行“三化”建设要求，根据人员从业经历、专业素质、风控水平等择优选拔了5名专职小企业客户经理（客户经理配备人数，居全省前列），配备了1名部门经理和1名小企业贷后管理，成立了一个7人的小微金融专业团队。支行一把手亲自梳理产品目录、营销经验、优秀案例等，带领团队每周一学习、一总结，着力提升团队及自身专业水平和综合营销技能，以高度专业负责的态度打造成为本地小微企业的首选银行。
2.强化政银协同，成为政府部门的好伙伴。积极开展“走同业、走客户、走政府”活动，全面加强与财政局、金融局、南康经开区管委会、家具产业促进局、民营企业局和中小企业局等政府部门主要领导的沟通协调，同时建立起行长、分管副行长、公司部经理对应各政府部门不同层级人员的对接小组，周周跟进平台类合作贷款推进力度，月月反馈放款进度，季季总结改进沟通方式及合作细节，不断扩大合作深度与广度，截止8月末，助保贷类产品结余达到2.81亿元，列全市分行第1位。
3.强化协会合作，成为行业协会的好朋友。积极落实“大走访”、“一十百千”等活动，深入开展各类营销走访，重点对接各大家具集聚区的家具协会，同时对各专业市场及工业园区服装、矿产品深加工行业龙头企业进行上门走访，同企业主交心交流，实时掌握目标客户信息，精准营销精准施策，成为与行业协会互相支持、互利共赢的好朋友。
（二）优化产品服务，打造小微金融服务标杆银行
1.加强金融产品创新。南康区支行坚持以市场为导向，加强小微企业新产品开发、推动特色行业发展，要求小微团队的每一个人员都是产品经理，全队人员大力收集同业、客户、政府部门的新变化、新要求、新政策，在依托好财园通、家具通、小微通等政府平台类贷款的基础上，陆续新增了针对存量小微企业增信的银担增信贷，对带动就业的家具企业的银担总对总业务，有效增强了金融产品与市场的适配性。
2.提升金融服务效率。为进一步提高服务水平和能力，提升客户满意度，制定了小企业业务限时办结的考核措施，不断加快业务办理速度，为客户提供便捷、高效、贴心的融资服务，赢得了广大客户及政府部门的认可与好评，良好的服务口碑使该支行逐步成为了当地企业金融服务的主力军和小企业服务标杆银行。
3.提高综合服务水平。成立了由支行一把手任组长，分管副行长任副组长，小企业从业人员及网点负责人为成员的“小企业综合金融服务支撑工作组”，深入挖掘企业、企业主、企业职工的金融需求，“量身定做”和设计金融产品服务包，主动为客户提供代发工资、理财、信用卡、POS等综合金融服务，得到了客户的一致好评和认可，大大增强小微企业客户黏度。
（三）严守风险底线，打造小微金融高质量发展银行
1.严把操作风险。在选拔小企业客户经理时择优选拔，同时不定期组织对相关人员进行思想动态排查、家庭走访、外围调查及警示教育，提高小企业客户经理自觉抵制不良作风和不良习气的能力，远离黄、赌、毒等不良行为。
2.规范授信调查。针对辖内大部分小微客户为平台类客户的特点和现状，要求客户经理牢牢把握“平台类贷款是依托不是依赖”的原则，独立自主地对平台类贷款开展授信调查，坚决对不符合资质的客户“说不”。对于金额超500万元及弱担保类的小企业贷款业务申请，由分管领导100%参与现场调查，实地掌握风险点，对于存在风险的客户及早发现、主动退出，对涉及高利贷、违规经营及贷款挪用的企业采取“一票否决”，从源头把控小企业业务信贷风险。
3.做实贷后检查。贷后检查作为风险管控的关键一环，要求小企业客户经理全程跟踪信贷资金的流向和贷款的回笼，针对不同行业特点区分不同的贷后检查频率和内容。亲自部署开展全面的额度重检和抵押物真实性排查，对征信、法院被执行人信息、抵押权证做到逐笔检查、逐笔核对，要求小企业客户经理对贷款质量、借款人信用、抵押物的有效性做到心中有数、心中有计、心中有策。同时，特别关注风险预警工作，在每月的多维度分层次检查中，了解小企业客户真实经营状况，排摸潜在风险，针对存在重大风险隐患的小企业客户及时列入预警名单，实现风险预警早发现、早报送、早化解。
经验启示
（一）了解客户是前提。在拓展小微企业客户过程中，客户体验至关重要，要“了解你的客户”，始终坚持以客户为中心，以市场为导向，通过对客户的细分，对于不同类别和层次的客户，区分各自的特征和信贷需求，从而设计出针对性强、有特色的小微企业融资产品。
（二）综合服务是保障。当前，我们应更加深刻地理解普惠金融的深远意义，把发展普惠金融提高到更加重要的战略地位，实施普惠金融也是国有大型商业银行应有的责任和担当。向小微企业提供综合金融服务既是贯彻落实普惠金融的内在要求，也是商业银行在当前激烈的市场竞争环境中求得生存和发展的必由之路，要及时转变思想，全面落实“五化转型”要求，以增强小微企业客户体验，让客户得到切实的获得感和满意度，为小企业信贷业务的发展提供强有力的保障。
（三）提升能力是关键。业务要实现发展，人是关键因素。小企业信贷业务的发展离不开这支专业化团队，只有实现“人员专职化”才能提升团队的管理能力，提升每一名团队成员的综合素质，提升团队的综合业务效率，整体提升小微企业金融服务水平。
