小微活，经济兴。广大中小微企业既是普惠金融的主要服务对象，也是赣州经济发展的重要源泉。地处江西南部的赣南老区，生态资源禀赋，特色产业鲜明，产业高质量发展也带动了企业的转型升级，但不少中小微企业在沐浴改革春风的同时也依然面临着融资难、融资贵的问题。
如何解题？近年来，江西银行赣州分行秉承“服务地方经济，服务中小企业，服务社区居民”的经营理念，始终保持与广大中小微企业血脉相连的情感联系，致力于通过机制建设、产品契合与渠道拓展，为中小微企业发展“舒筋通络”。从2010年挂牌成立至今，该行累计向中小微企业发放贷款8000余笔，发放金额超过380亿元。截至目前，普惠口径贷款余额21.6亿元，较去年末增幅达22%，有贷款余额的普惠型小微企业户数3000余户，较去年末增长超过10%。
深耕“一县一品”满足中小微企业融资需求
“江西银行赣州分行推出的‘家具担保贷’解了我们流动资金不足的大难题。”日前，位于南康区的江西怡良实业有限公司相关负责人告诉记者。
江西怡良实业有限公司作为南康区入园入规的家具龙头企业，注册有“联圆世家”商标，几乎拥有全品类家具生产线，产品覆盖生活家居的所有品类。同时，相较于其他家具企业，该公司还具备工厂端、仓库端、物流端、设计端、售后端的完整产业链优势。
但是，受原材料价格上涨等因素影响，企业出现了流动资金亟需补充的困境。江西银行赣州南康支行相关工作人员通过上门走访了解到这一情况后，积极指导企业申请该行“家具产业担保贷”流程报批，并开辟信贷绿色通道，快速审批并成功放款，这也成为该行今年发放的第一笔“家具担保贷”。
2017年，江西银行赣州分行开始筹划部署“一县一品”战略，一年时间即完成首轮市场调研及产品研发试产。今年以来，该行又在特色产业集群和乡村振兴发展格局带动下，密集开展区域特色产业调研走访，并依托南康家具、赣南油茶分别合作推出了省融担“南康家具产业担保贷”、省农担“银担惠农贷·油茶贷”业务产品。仅今年前7个月，就累计新增投放“南康家具产业担保贷”8户、金额2900万元。
“有无针对性的产品满足企业需求，是检验一家银行小微金融服务能力的试金石。近年来，我们结合赣州实际，不断创新打造满足不同类群、不同发展阶段中小微企业融资需求的系列产品。通过推广运用区块链技术，目前已累计投放‘云企链’小微企业线上国内保理融资49户、金额1.45亿元；发挥信贷资金闭环管理优势，关联烟草代发系统，推出针对烟叶种植户的‘烟农贷’业务产品，预计下半年将为300多户农户提供超过1500万元的信贷支持。”该行相关负责人介绍。
紧随国家融资担保体系建设，该行不断拓宽银担批量担保业务服务范围，推出专项支持小微、三农的“融易贷”批量担保业务，服务主体覆盖了小微企业或农、林、牧、渔业行业，小微企业主、个体工商户、新型农业经营主体及农户等范畴，是实现银担服务快速匹配、普惠业务质效双提升的重磅创新，真正意义上实现业务办理“短、平、快”。该业务产品今年8月初推出以来，仅仅两周时间，即完成授信审批4800万元。
截至目前，该行“烟商贷”“企e贷”两款纯线上信用贷款累计为420户中小微企业、小微企业主及个体工商户提供4360万元授信额度支持，累计提款7800余万元；同时，该行结合人民银行企业收支流水数据库研发推出的“流水贷”产品，8月一经推出即好评不断，上线仅一天便放款100万元，前端营销的产品应用场景不断丰富，线上化、链条化、智能化服务水平得到进一步提升。
提速“服务进阶”破解中小微企业融资困境
破解中小微企业融资困境，必须找准问题关键所在。“融资难、融资贵，融资慢”，对于广大中小微企业来说是“痛点”，也是顽症。江西银行赣州分行从释放投放潜能、创新方式方法等方面入手，不断提速“服务进阶”，全力解决、打通中小微企业融资的“痛点”和“堵点”。
坚守金融赣军“排头兵”的定位担当，推动赣州市普惠金融改革试验区建设落地见效。该行制定了《江西银行赣州分行关于加快推动普惠金融改革试验区建设工作的实施细则》，以多层次推进普惠金融高质量发展为出发点，以做大数字普惠金融、创新普惠产品、改革业务流程、延伸担保方式为着力点，不断将普惠金融服务覆盖面、可得性、满意度推向新的高度。
“递进式”政策下沉，最大限度释放投放潜能。2021年，该行制定对标赣州普惠金融发展的专属推动方案，一方面向总行争取到了非信用类1000万元以下授信的专属审批权限，进一步提升资产抵押率（最高可达85%）和信用贷款额度标准，并实行最低可执行一年期LPR优惠利率的贷款定价机制。
在授信审批方面，该行要求“对于已储备的普惠小微客户，客户经理一周内完整收集材料并上报授信，分行审查岗在3个工作日内审结”，将以往两周左右的审批时间压缩至3天内。同时，该行进一步加大普惠金融考核权重，实行贷款不计提损失准备、降低经济资本占用、优惠内部转移定价等考核激励措施，明晰普惠小微企业授信业务过程问责、尽职免责关键要素，点亮普惠小微贷款尽职免责的“灯塔”，充分保障“敢贷、愿贷、能贷”机制在暖阳下运行。
创新“党建+普惠”模式运用，主动响应市场需求。该行通过每天安排人员走市场、扫商圈、进园区，组织开展“党建共创·金融普惠”系列主题党日等活动，引导营销人员“走出去”，让小微民营企业直观掌握银行的普惠金融服务政策和对口业务产品特性，增进信贷条线人员对小微企业发展经营环境的了解、聆听金融服务需求，补齐普惠金融服务链条短板。同时，该行普惠金融部负责人亲自带队，赶赴赣州各县（市、区）逐一开展小微经济调研和融资需求分析，掌握各地区小微企业在金融服务方面差异化的“急难愁盼”，促使产品设计和服务改进更接地气、更合人气。
强化“金融银媒”融合，宣传引流擦亮品牌。该行对普惠金融业务实行“网格化”管理，编制下发《江西银行赣州分行普惠金融产品指导手册》，引导建立全员化普惠金融服务长效机制；同时，组织各支行开展“普惠金融知识进万家”和“普惠政策宣传月”活动，并适时整理精炼最新普惠金融业务产品推介素材，通过媒体平台予以发布，不断提升品牌影响力，彰显责任担当。
策应“映山红行动”助推优质企业上市腾飞
经过前期的沟通与交流，今年7月，江西银行赣州分行正式向赣州逸豪新材料股份有限公司授信纯信用“映山红助力贷”1000万元。
作为一家主营高性能电解铜箔研发、生产及销售的国家高新技术企业，赣州逸豪新村料股份有限公司于2017年与国信证券正式签订上市辅导协议，并于2018年完成股改，目前已向深交所递交资料。“银行资金的注入，有力地补充了我们公司经营流动资金，对企业申报审核阶段的资金整合和经营发展需要、助推企业加速上市进程提供了有力的金融支撑。”公司相关负责人表示。
金融是现代经济的核心和血液，资本市场发展是金融体系的重要组成部分。而随着赣州资本市场体系的不断完善，资本市场的融资功能和股权交易功能也得到不断加强。作为江西省“映山红行动”中的第一家上市银行，江西银行赣州分行积极响应政府号召，扎根赣南红土地，充分利用该行独家“上市信贷通”系列产品，探索金融服务新模式，助推优质企业上市腾飞。
一方面，该行通过区分已上市企业、拟上市企业及重点上市后备企业授信准入门槛线，以“入库即准入”的授信原则全面开展“全覆盖式”对口金融服务。另一方面，该行围绕企业发展升级这一核心内容，通过开展阶梯式指导和融资支持，推动人才、技术、资本等发展要素在赣州集聚，为企业配套一系列包含拟上市类、上市类、特色类以及个人金融在内的一揽子金融产品服务。
“‘映山红助力贷’是我行针对已上市挂牌企业、拟在股权交易市场上市或挂牌以及正在进行股权改制的企业，依据企业经营情况推出的一款信用贷款产品。截至目前，我行已累计向赣州地区21家入围‘映山红行动’的各层次中小微企业提供授信4.9亿元，占入围企业总数的34%。其中，累计发放‘映山红助力贷’15笔，金额1.4亿元。”江西银行赣州分行相关负责人表示。
金融服务，重在执行；普之于众，惠之于民。该行表示，下一步，将通过不断积累，经验整合，产品开发、流程再造，精品服务、同心共情，以“拼”的姿态书写全心全意服务我市广大中小微企业发展的新篇章。
