“核阴影”来袭 核保险再敲警钟

    一场里氏9.0级的地震，震在日本，却牵动了全球的敏感神经。尤其是日本福岛第一核电站发生的核泄漏事故，不仅敲响了世界各国关注核电事业发展安全的警钟，也使得“核保险”这一曾经鲜为人知的保险种类受到了前所未有的高度关注。

    核风险潜在损失巨大

    “核风险的极其特殊性在于其潜在损失难以估量，最高可达几十亿或上百亿美元，而且核损害后果可长达几十年，因而核风险管理在所有国家都具有重要的战略意义。世界各国从政府到民间都极其重视核风险的管理，核保险作为核风险管理重要的一环发挥着不可替代的作用。”据我国核保险专家介绍，根据保险的“大数法则”，必须要有大量的同类危险单位存在，并且危险数量也足够充分时，保险公司才能对此类风险进行承保。“但由于全球核电站有限的数量不满足‘大数法则’，因而核风险属于不可承保的除外责任，任何单一保险公司都没有能力提供此类保险。这就需要特殊的保险组织方式，利用全球保险公司的巨大承保能力，在全球范围内分散核风险。核共体这种组织形式正适应了核风险的特殊性。”

    回顾世界历史上的几次重大核事故，每一次都在严重破坏环境的同时造成了巨大的经济损失。1986年4月20日,前苏联切尔诺贝利核电站事故造成经济损失数千亿美元，但事故机组没有购买商业保险，前苏联政府、俄罗斯、白俄罗斯、乌克兰及欧洲各相关国家政府为此事故共花费超过2000亿美元，事故索赔到现在仍未了结。1979年3月28日，美国三厘岛发生严重核事故，2号机组堆芯融化，但没有放射性物质外泄，14.4万公众因恐慌撤离，造成经济损失20多亿美元，美国核共体按保单金额全额赔付了3.72亿美元。也正是这次事故，使得美国核共体积累了28年的保费在此次事故中消耗殆尽。

    尤为值得关注的是，早在12年前，日本就曾经发生过核风险，日本核共体也为之付出了巨大的代价。据相关资料显示，1999年9月30日10点35分，日本茨城县东海村核燃料转换厂发生临界事故，未对现场以外造成大的危险，日本核共体共收到8030件索赔，并按照保单全额赔付了1.3亿美元。

    日本地震撼动全球核共体

    “从以往的经验教训不难看出，前苏联切尔诺贝利事故因没有投保未能获得任何保险赔偿，而美国三厘岛事故和日本东海村事故都从国际核共体体系得到了保单限额的全额赔付。”核保险专家告诉记者，正是由于核共体强大的风险分散能力，在历经多次重大赔付之后，国际核共体体系作为整体依旧能继续为核风险提供最安全的保障。

    实际上，正是由于核共体这种机制的存在，日本地震后，除了日本的保险公司可以对损失进行补偿外，很多跨国保险公司和再保险公司也会承担相应的赔偿责任。而且在日本，第三方责任险是法定保险，任何核电站运营商都必须投保。

    但是，此次出现事故的福岛核电站似乎有些“屋漏偏逢连阴雨”。华泰保险董事长王梓木日前在接受媒体采访时曾表示：“据我不确切的了解，日本的核电站在去年的时候就没有续保，所以它就进入不了核保的共同联合体，在赔偿方面会受到一些影响。”

    与此同时，受日本地震影响股价持续下跌的瑞士再保险公司也不得不作出回应。瑞士再保险日前发出声明称：“一般而言，对日本核电站的保险保障不包括地震、地震后的火灾和海啸所导致的实际损害和责任。对财产险保单的保险保障不包括核污染。总体而言，财产及意外险行业不太可能因此次核事故而受到重大影响。”

    瑞士再保险的相关负责人同时表示，目前瑞士再保险正在评估自身在该事件中的风险敞口。“考虑到损毁的性质以及当前的灾后恢复努力和疏散范围，将需要一段时间才能对损失作出估算。”

    中国核保险面临全新挑战

    谈及此次福岛核电站事故对我国保险业的影响，一位保险专家告诉记者，由于现在核电站都实行全球分散保险，这次日本发生核泄漏事故的核电站，国内保险公司应当也参与了承保。

    “但这次的情况有些特殊，日本地震多、地域范围小、地震强度大，因此劳合社始终没有为日本的核保险承保地震风险。而在全球绝大多数的国家和地区，地震都不是除外责任。如果日本福岛核电站的核保险条款中地震并不是免责条款，相信各保险公司和再保险公司已经开始着手准备处理相关事宜了。”上述专家如是告诉记者。

    据了解，中国核共体目前共有成员单位21家，包括18家在国内具有一定规模和承保实力的非寿险公司和3家境外再保险公司（瑞再、劳合社、汉诺威再保险公司）的在华机构。在境内业务净自留比例方面，中国核共体1999年成立初期只有3%，而如今已经提高到30%以上，不仅摆脱了对国际市场的严重依赖，同时达到国际先进核共体的自留水平。此外，据不完全统计，目前中国核共体承保了国内10座以上的核反应堆，并与20多个核共体（英国、法国、德国、瑞士、瑞典、芬兰、西班牙、俄罗斯、美国、日本、韩国等）建立了紧密的业务合作关系，接收了全球300多个核电反应堆的核保险业务，约占全球核反应堆的70%。

    近年来，我国核电事业的发展速度之快令人瞩目。从国内目前在建核电站的数目来看，超过全球在建核电总数的30%。不仅如此，按照国家2007年颁布的《核电中长期发展规划（2005~2020年）》要求，到2020年，我国核电运行装机容量将达到4000万千瓦，在建核电容量将保持1800万千瓦，核电年发电量将达到2600亿~2800亿千瓦时。

    “飞快的核电发展速度也为我国核保险建设和完善提出全新的挑战。目前，国内大量的核电机组仍处在建设期间，保险需求主要体现为建安工险。随着这些机组未来陆续投入运行，中国将由潜在的核电大国变成现实的核电大国，核运营险将成为主要险种。不仅如此，随着国家核风险管理体系的完善和要求的提高，各种核保险需求将会进一步释放，保险标的数目大幅增加，价值大幅提高，新技术采用带来新的风险，核损害立法不断完善，赔偿责任限额还有很大的提升空间，这些都对核保险提出了更高更大的需求。”核保险专家如是告诉记者。

   延伸阅读

   中国核共体发展脉络

    1987年8月，中国首台商运核电站——大亚湾核电站开工建设。当时的中国人民保险公司为大亚湾核电站出具了首张核电站建安工险保单。考虑到大亚湾核电站运营期核保险单的分保安排迫在眉睫，1988年，为了顺利地在国际市场上为我国首座核电站安排分保，中国人民保险公司向国际核共体体系提出加入该组织的申请，经国际核共体体系的多次调查后，确定自1989年起，以人保公司为主体成立中国核保险集团，代为行使运作中国核保险的职能。

    1994年，中国人民保险公司签发了国内首张核电站运营期保单并开始为中国核电站商业运行保驾护航。在我国核电站运营初期的保险安排，不论是报价还是承保能力提供，基本上依靠国际市场，国际分保比例超过97%。随着中国保险市场的发展和日益繁荣，越来越多的保险公司出现在国内保险市场。积极地吸收新成员，扩大国内承保能力，摆脱被动局面，建立中国保险业自主的核保险共同体的紧迫性日益凸显。

    1999年5月，由中国再保险公司、中国人民保险公司、中国太平洋保险公司和中国平安保险公司发起，经中国保险监督管理委员会批准，成立了中国核保险共同体。

    2006年12月8日，国务院正式批准中央汇金公司向中国核共体的管理公司——中再集团注资40亿美元。至此，中再集团注册资本金达到361.49亿人民币，带动中国核共体境内承保能力从1.5亿美元提高到4.1亿美元，境外承保能力从8000万美元提高到了2.7亿美元，从根本上稳定了核共体的承保能力和偿付能力，奠定了中国核共体在国内市场的主导地位和在国际上的领先地位。

    按照2008年统计数据，中国核共体包括人保财险、太平洋财险、平安财险等在内的15家直保成员公司，在国内非寿险市场占有率超过90%。

    截至目前，中国核共体目前共有成员单位共有21家，包括18家在国内具有一定规模和承保实力的非寿险公司和3家境外再保险公司（瑞再、劳合社、汉诺威再保险公司）的在华机构。

    中国核共体核保险业务范围

    中国核共体承保包括核电站的建设、安装、运营、退役等完整生命周期中的各种风险，业务涵盖铀转换、铀富集、燃料元件制造、核电站运营、乏燃料后处理、废料处置等核燃料循环的全过程。

    根据核共体章程的规定，核共体的业务范围包括：

    一、以下标的的核物质损失险、利损险、责任险。商用核电站或核设施，核燃料及核废料等核材料的生产、贮存、运输和再处理；属于前款保险范围的核设施，因保险事故而产生的损坏部件的维修、运输等；其他科研民用核设施。

    二、成员公司一致认可的其它非军事目的的核保险业务。

    依照章程的规定，中国核共体承保业务的主要包括：

    国内业务主要险种

    一、核物质损失险。主要承保各种核设施（包括核电站、核燃料循环中各种核设施等）因自然灾害、核辐射等保险风险和保险事故而造成的物质损害和机器损坏。主要除外责任：战争、内乱、重大自然灾害、恐怖主义袭击，等等。

    二、核损害第三者责任。主要承保各种核设施（包括核电站、核燃料循环中各种核设施等）运营商为满足国家核损害相关规定而必须持有的保障金额。主要除外责任：战争、内乱、重大自然灾害、恐怖主义袭击，等等。

    三、核物质运输责任险。主要承保各种核物质运输过程中为满足国家核损害相关规定而必须持有的责任保障。

    国际业务主要险种

    国际业务承保的主要险种除上述国内业务提及的物质损害、第三者责任和运输责任外，主要还有如下两大类险种：

    一、物质损害险中的恐怖主义险。主要承保因恐怖主义袭击而造成的物质损害或机器损坏。

    二、物质损害险中的营业中断险。