坚持差异定位 匠心“小微”情怀
银座村镇银行九成以上贷款服务“三农”与小微企业
来源：中国赣州网-赣南日报 作者：喻瑜 发布时间：2020年04月17日
日前，赣州银座村镇银行发布数据，2019年，该行“三农”与小微贷款余额119.35亿元，占全行贷款的92%，信贷户数46013户，占全部贷款户数的88.22%；100万元以下信贷户数为50270户，占全部贷款户数的96.39%。此外，在服务区域上，该行个体与小微经济活跃、金融需求旺盛但金融跟进相对不足的城乡接合部贷款占全行贷款发放的54.64%。
小微企业是中国经济末梢最真实的细胞，它们为人民提供就业、增加收入等方面发挥着不可替代的作用。赣州银座村镇银行自成立以来，始终坚持差异化定位，坚持服务小微，扎根市场与村居，将80%的支行设在城郊接合部、乡镇。成立9年来，累计服务小微企业10余万户。
优化金融服务
“一家银行要把所有的企业、所有的金融服务都做完是不可能的事情。专注专心把小微市场做精、做专、做透，服务好这个群体，就是我们的战略。”赣州银座村镇银行董事长潘再友说。
小微企业生产、经营、管理相对简单，对银行业务的需求也相对简单，他们更注重的是速度和效率。赣州银座村镇银行把服务理念定位在“简单、方便、快捷”六个字上，从组织架构的设置、业务流程的设计，到产品的研发、系统工具的开发等，都围绕着客户需求而展开。
针对小微金融服务以传统银行业务为主，该行坚持以简单的存贷汇服务为主体。产品、流程、服务均围绕简单实用展开，确保充分满足市场细分需求，让客户一看就明白、一用就会。在网点布局上，全行80%的网点分布在城乡接合部、乡镇、村居，成为厂门口、家门口的金融服务便利店，并实行全年365天营业。与此同时，该行还对每一项业务进行限时服务规定，柜面业务办理时间精确到秒，贷款业务达到“新客户3天回复，老客户立等可取”。从2018年开始，该行推行网上电子签约和永续合同，50万元以下贷款客户可以“最多跑一次”或“一次都不用跑”就能拿到贷款。该行实行贷款预审批制，将调查前置，在客户贷款到期前一个月就把贷款审批完成，客户还款后立即可以续贷。
创新金融产品
该行依据行业特征和客户的需求大胆创新产品，为积极响应“实施乡村振兴战略”的号召，针对脐橙复种，该行为农户量身打造“橙长贷”产品，开设“银座银行赣南苏区乡村振兴服务大讲堂”，在全市聘请39位农技专家为银座银行服务大讲堂技术顾问，为农户和农企提供农技培训，2019年开办培训班88期，共有6924余人次接受了培训。
针对小微企业生产技术改造，该行推出“畅易贷”贷款产品，累计发放户数564户，金额6.09亿元；同时为用好央行支小再贷款政策，量身定做“小微订单贷”产品，解决了部分小微企业、加工型或贸易型客户的临时订单资金缺口，目前累计发放订单贷877户，金额8.19亿元。
此外，该行在疫情期间为助力小微企业复工复产，出台了《疫情防控期间金融服务专项举措》，主动与疫情防控应急物资生产企业联系沟通，稳定企业融资预期，倾斜信贷政策，特推出“复产贷”“容易贷”等专属贷款产品，帮助企业做好资金运用安排，保障应急生产资金及时到位。
强化风险防范
为强化小微金融服务风险防范，该行在实践中摸索形成了下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验的“十六字”风险防控口诀。同时从风险文化、问责追责制度、客户准入管理、风险识别技能等方面进一步构建风险管控体系。
建立良好的风险文化，筑牢风险防控根基。该行把对员工的廉洁要求放在第一位，着力营造“廉洁、诚实、高效”的信贷文化，让“信贷资产质量是第一生命线”的理念深植每位员工，使每一位员工建立起强烈的、高度负责的风险意识，最终转化为防范风险的自觉行动。
明确问责体系和责任追究制度。该行规定每一笔贷款都必须有明确的责任人，发生不良后即由风险管理部门牵头开展责任认定，并按性质、金额和风险程度迅速作出责任追究和实施处罚。同时，设立差异化考核制度，设置不同业务产品、不同责任类型的不良容忍率。
强化客户准入管理，坚持客户负债与其生产、经营管理水平相适应，主张不盲目跨界、多元化扩张，也不过度负债经营。在客户准入阶段就开始规避高风险客户，同时注重对重点行业风险的研究和行业分析。此外，该行搭建风险识别技能分级体系，对贷款审批人员设置8个等级权限，对信贷员设置3个等级，规定其办理业务的权限。每一级较高技能等级都要在之前基础上，通过严格的培训和实践检验后，方可向上晋级，获得更大的业务处理授权。
该行相关负责人表示，“深化、创新”是赣州银座村镇银行2020年提出的总体工作思路，但社区银行商业模式本质不会变，该行将继续坚持社区银行商业模式，坚守小微客户目标市场定位，重点实施“深扎村居，深耕行业”两大基石工程。继续推进数字化建设步伐，重点探索“平台化、生态化”两个方向，构建小微金融服务生态圈，提升小微金融服务智慧化、平台化水平。
