优化营商环境：银行服务开启“快捷”模式

　　近期，国家发展改革委牵头会同有关部门研究起草了《优化营商环境条例（征求意见稿）》（以下简称《条例》），并向社会公开征求意见。《条例》提出，“国家引导金融机构加大对民营企业、小微企业的支持力度，提供针对性金融产品和服务。”

　　事实上，优化营商环境是党的十八届三中全会以来，我国全面深化经济体制改革的一项重大举措。特别是近两年来，国内外经济形势发生许多变化，推进营商环境的持续优化受到政策层、企业和金融机构的普遍关注。

　　“《条例》的发布，表明了政府对加快营商环境建设的高度重视，将推动全国各地营商环境的整体改善，从而为企业发展提供更好的外部条件与服务，有效降低企业开办与经营的制度性交易成本，拓展盈利空间；将显著增强民间资本投资发展信心，拉动民间投资持续增长。”中国企业联合会研究员、企业研究处处长刘兴国表示。

　　营商环境便利度大幅改善

　　世界银行日前公布的《2019年营商环境报告》（以下简称《营商环境报告》）显示，我国营商环境在世界银行统计的190个国家和地区中的排名已从2017年的78位跃升到46位。特别是过去一年，我国在减少繁文缛节和繁琐规定方面取得长足进展，已被列入全球经济体中营商环境改善程度最大的国家之一。“开办企业”指标排名28位，较2017年大幅跃升了65个位次。

　　今年以来，国内多座城市，特别是“北上广深”一线城市，密集对外发布了进一步优化营商环境的新政策。“一网通办”“一窗受理”等创新举措不断增强企业获得感。

　　在今年5月举办的“2019中国营商环境研讨会暨城市营商环境指数发布会”上，全国经济总量前100城市营商环境指数榜单出炉，上海摘得桂冠。相关数据显示，今年上半年，上海新设市场主体约20.5万户，同比增长1.9%，其中，新设企业超过17万户，日均新设企业1419户。

　　据悉，今年年初，上海正式启动优化营商环境2.0版深化改革，提出88项改革举措和建议；4月，又提出20项进一步改革举措。目前，66项地方事权改革事项已经全部落地，并已经启动营商环境改革3.0版工作。

　　北京市的营商环境多项指标进入“1时代”。从2018年3月推出的“9+N”35个政策，到2019年2月推出的“9+N”2.0版114个政策，再到近日成立第三个企业登记分中心，一年多来，北京市以“互联网+政务服务”为突破，大力推进“一窗、一网、一门、一次”改革，大幅度提升政务服务效率和便利化水平。《营商环境报告》显示，在软环境指数排名里，北京居首位，人才和金融环境优势明显。

　　在一线城市里，广州和深圳营商环境也各有优势。其中，广州的本地人才供给优势明显，深圳则是技术创新环境领跑全国。近日，广州南沙推出了77条举措，要全力打造大湾区营商环境新高地；深圳前海发布49条措施，计划今年实现前海营商环境水平达到全球25名左右。

　　除了“北上广深”之外，还有不少城市近一段时间也在集中发力优化营商环境。比如，成都出台36条措施助力国际化营商环境建设，在跨境贸易方面，提高系统自动审核放行比率，出口查验率不超过2%，货物整体通关时间压缩1/3以上；重庆推出91条举措，力争通过3年左右的努力，实现营商环境短板弱项显著改善，进入全国先进行列。

　　提供针对性金融产品和服务

　　毋庸置疑，各城市营商环境的大幅改善一方面来自政策层的支持，另一方面也离不开金融机构的金融创新举措。《条例》提出，“国家引导金融机构加大对民营企业、小微企业的支持力度，提供针对性金融产品和服务。”事实上，不少银行已经走在前列。

　　2019年伊始，国家外汇管理局上海市分局在上海市开展货物贸易跨境外汇收支便利化试点业务。为积极支持这一“放管服”举措转化为实际业务落地，中国银行上海市分行第一时间向国家外汇管理局上海市分局提出试点业务的备案申请，制定了详尽、清晰的业务操作流程，最终凭借外汇外贸的专业品牌优势以及高效专业的服务水准，获准成为上海市首批试点行之一，率先为试点企业开展货物贸易跨境外汇收支便利化服务。截至目前，中行上海市分行已为3家试点企业提供便利化服务，办理试点范围内业务840余笔，金额逾3.6亿美元。

　　“我们前两天刚完成工商注册，听说企业开户许可取消了，立马用中国银行的37℃中小微企业服务平台预约了今天上午开户，没想到不到半小时就完成了，效率太快了。”上海虞子生物科技有限公司负责人表示。

　　据了解，从前企业在银行开户手续繁琐、程序冗长，常受到企业诟病。在人民银行上海总部正式施行上海市取消企业银行账户许可新政的当天，中行便为上海虞子生物科技有限公司叙做了新政施行后的首笔开户业务，高效、便捷的服务赢得企业称赞。

　　截至目前，全国已有25个省（市、区）取消企业银行账户许可，取消许可地区企业账户数量约占全国的85%，2019年年底，将完全取消企业银行账户许可。

　　相关专家强调，在企业开户便利度提高的同时，银行风险防控力不能减弱。目前，工商银行、交通银行、中信银行、民生银行、招商银行、广发银行、平安银行、浦发银行8家银行首批上线运行企业信息联网核查系统。企业向银行提交开户申请材料后，银行通过核查系统对企业信息进行核查，并据此作出开户许可的决定。

　　“系统的启动是优化营商环境的重要举措和基础工程。”交通银行副行长郭莽表示，企业信息联网核查系统的应用，不仅能够减少银行人工成本、提升企业客户服务体验和获得感，更重要的是，将有效提升银行的防风险能力。中国人民银行清算总中心主任贝劲松表示，后续参与面将会逐步扩大，接下来如果按照计划覆盖到全国的银行业金融机构，将会有20万家网点接入系统。

　　民营、小微企业获得感进一步增强

　　值得一提的是，《条例》提出，金融管理部门应当加强对金融机构支持民营企业、小微企业工作的指导和监督。金融机构对同等申请条件下各类所有制市场主体的贷款利率和贷款条件应当保持一致，不得对不同所有制市场主体设置贷款审批歧视性规定。金融机构应当规范收费行为，不得向市场主体违规收取服务费用。

　　对此，新时代证券副总裁兼首席经济学家潘向东认为：“小微企业、民营企业在就业、创新、推动经济增长等方面发挥着重要作用，民营企业、小微企业融资难融资贵一直是我国金融市场发展的‘痛点’和难点，也是世界各国面临的难题，《条例》从多层面破解民营企业和小微企业融资难题。”

　　近日，银保监会公布的数据显示，6月末，全国小微企业贷款余额35.63万亿元，其中，普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，较年初增长14.27%，比各项贷款增速高7.14个百分点。有贷款余额户数1988万户，较年初增加265万户。

　　“今年上半年，小微企业贷款增长迅速，首先是得益于优化企业营商环境的政策支持。”相关专家表示，2019年以来，人民银行加大支小再贷款支持力度，加强再贷款资金投向监测评估，注重定向发力，切实支持小微企业、民营企业。截至2019年6月末，全国支小再贷款余额为2267亿元，同比增加1323亿元，创历史新高。

　　此外，小微企业贷款不仅实现了“量增”，还实现了“价降”。2019年前5个月，新发放普惠型小微企业贷款的平均利率为6.89%，比2018年全年的平均水平下降了0.5个百分点，其中5家大型商业银行新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为4.79%，比2018年全年下降了0.65个百分点。中国人民银行货币政策司司长孙国峰表示，再加上承担或者是减免信贷相关的费用，相当于降低其他融资成本0.54个百分点，所以小微企业综合融资成本降幅已经超过了一个百分点，成效显著。