以农行江西瑞金市支行为例
——革命老区金融扶贫模式分析

江西省瑞金市是罗霄山片区扶贫攻坚重点县市。2014年底，全市有49个“十三五”省定贫困村，有建档立卡贫困户20179户、82094人，贫困发生率为14.3%。经过近3年的艰苦奋战，2017年7月实现脱贫摘帽，成为赣南苏区首个脱贫摘帽县市。

在这场脱贫攻坚战中，中国农业银行瑞金市支行创新推出多种扶贫模式，得到了上级行的肯定和地方的好评。

措施与成效

（一）项目承接模式

脱贫攻坚是一项系统性、综合性工作。农行瑞金市支行积极对接党委、政府，以项目为抓手助力脱贫攻坚。

——“政府+银行”的棚改项目。重点放在解决贫困户住房保障问题上，以政府主导的国有企业为承贷主体，以地方未来预期财政收入为主要还款来源，发放5亿元棚改贷款，支持18.43万平方米棚户区改造，涉及1145户。

——“扶贫资金+银行贷款”的光伏项目。发放1.3亿元项目贷款，建设30兆瓦地面集中式光伏发电站。项目利用荒山荒地，采用农光互补方式，既不改变土地性质，又实现稳定增收，受益贫困户达到1.2万户，年均增收3000元。

——“集中+分散”的旅游项目。利用丰富的红色旅游资源，发放5亿元贷款助力共和国摇篮景区建设，贷款支持、引导和带动周边绿色、生态、乡村旅游发展，直接、间接惠及叶坪、沙洲坝、象湖等地贫困人口9700人。

（二）产品带动模式

在扶贫过程中，农行瑞金市支行注重通过产品创新，满足贫困农户和带贫主体的金融需求。

——“金穗油茶贷”。农行瑞金市支行2015年创新推出的这款特色扶贫信贷产品，累计发放超过2亿元贷款，受益贫困农户达到7391户。

——“产业扶贫信贷通”。农行瑞金市支行主动对接，重点支持254户专业大户、家庭农场、专业合作社、农家乐等带动型新型农业经营主体，累计发放1.23亿元贷款，通过经营主体与贫困户签订劳务或分红等方式，带动1341户贫困户脱贫。

——“惠农e贷”。农行瑞金市支行实施“主要领导牵头抓、分管领导具体抓、营销团队专门抓”，组建了一支10多人的客户经理队伍，创新服务方式，加大营销力度，强化风险防控，推动扩户提质。截至今年3月末，贷款余额突破1.7亿元，名列农行江西省分行81个县域支行第一。

（三）渠道建设模式

农行瑞金市支行立足城乡，以“金穗惠农通”工程为依托，以“村村有机具，人人有服务”为目标，在全辖所属村组设立442个“金穗惠农通”工程服务点、11个助农取款服务点，布放453台电子机具，行政村电子机具覆盖率93%，其中“十三五”贫困村覆盖率为100%，打通了贫困村组、贫困人口金融服务的“最后一公里”。另外，做好“互联网+金融”文章，发展手机银行等网络金融业务，让农民享受现代金融服务。

问题与建议

在金融扶贫方面，农行瑞金市支行虽然做了不少工作，取得了一定成效，但仍存在诸多矛盾和亟待解决的问题。比如扶贫的公益性和银行的商业性之间的平衡、农村信用环境欠佳与银行风险防控趋严的问题，国家脱贫攻坚高要求与基层行经营压力大的矛盾，等等。这些矛盾和问题的最终解决，既需要勇气也需要方法，既需要内生动力也需要外部助力。

下一步，农行瑞金市支行将遵循精准扶贫、精准脱贫基本方略，按照遏返贫、强振兴、保长效的思路，发挥自身优势，加大工作力度，巩固扶贫成效，保障脱贫成果。重点是在“四个融合”上下功夫：

乡村振兴与脱贫攻坚相融合。加强乡村振兴与脱贫攻坚有机衔接，稳步推动乡村产业振兴、人才振兴、文化振兴、生态振兴、组织振兴，保证脱贫攻坚实效，为脱贫攻坚提供强有力的保障，确保脱贫不返贫。

扶贫扶资与扶智扶勤相融合。在继续加大信贷投入的基础上，在激发贫困人口脱贫致富内生动力和内在活力上下功夫，着重加大教育式、创业式、技能式扶贫信贷投入，着力提高贫困人口素质和自我发展能力。

加大创新与防控风险相融合。传统的业务模式难以适应金融扶贫的需求，需要商业银行创新管理理念、服务流程、产品体系，探索研究新思路、新方法、新模式。同时，要把握住商业可持续原则，把金融扶贫服务与风险防控有机结合起来，确保贷款放得出、收得回。

金融扶贫与驻村帮扶相融合。金融扶贫是政治任务、社会责任。商业银行做好扶贫工作，要不遗余力、不散队伍、不减人员，充分发挥金融的作用，继续做好驻村帮扶，提高贫困群体“造血”能力。