车险“无责免赔”并非不赔

    文 本刊记者 张安立

    2010年底，王女士家新添了一辆家用小轿车，出于对新车的爱护，王女士投保了周全的保险保障。不想车子才用没多久，就遇到了问题。

    前不久，王女士的爱车在行驶过程中不慎被后面的车“擦”了一下，事后，交警认定是后车的全责，王女士一方不需承担任何责任。本来这事也算是有惊无险，但偏偏在最后王女士找保险公司理赔的时候出了问题，保险公司以所谓的“无责免赔”条款拒绝对王女士的损失进行赔付，这让王女士又气愤又疑惑。气的是买了保险到用的时候反而不起作用，疑惑的是自己被拒赔竟然是因为自己的无过错。

    那么，这“无责免赔”条款到底是怎么回事呢？

    什么是“无责免赔”条款

    投保过商业车险的车主们都可以在保单中发现这样一段话：保险车辆发生道路交通事故，保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担责任。保险车辆方负全责的，事故责任比例不超过100%；保险车辆方负主要责任的，事故责任比例不超过70%；双方负同等责任的，事故责任比例不超过50%；保险车辆方负次要事故责任的，事故责任比例不超过30%；保险车辆方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。

    而所谓的“无责免赔”条款就是说的最后一句“保险车辆方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任”。简单说来也就是如果发生了交通事故，而被保险人也就是车主在此次交通事故中被认定为是无责任一方，则他所投保的保险公司将不会对他的损失进行赔偿。而本文中的王女士恰好属于这种情况。

    无责免赔不代表没有赔偿

    了解了上文所提到的“无责免赔”条款的内容，许多车主必然会问：“既然出钱买了保险，为啥出了事故还得不到赔偿？”

    实际上这是车主们对“无责免赔”的理解存在一定偏差。细读条款，我们可以发现，“无责免赔”条款中只是约定了当被保险人也就是车主没有过错时，车主方的保险公司将不承担赔偿责任，但并没有任何文字显示车主不得从其他方得到赔偿。而产险公司相关人士也称，“无责免赔”条款重在规范由谁承担赔偿责任的问题，无论是按照法律的“过错原则”，还是保险中的“责任划分”，赔偿主体都应当是造成车主损失的对方车主。

    另一方面，由于车险在计价时通常会考虑被保险车辆历年来的赔付情况，没有赔付发生的车辆可享受“无赔款优待”。而在车主无责的情况下，如果由车主投保的保险公司进行赔付，必然会留下理赔记录，从而影响被保险车辆享受“无赔款优待”，增加承保保费，给车主造成额外的损失。

    由此可见，无责免赔不表示被保险人无法获得赔偿，只是承担赔偿责任的主体与通常情况下的有所差异而已。

    被保险人如何获得赔偿

    那么在无责任的情况下，车主该如何获得赔偿呢？

    通常情况下，车主都应该按照规定购买强制性的交强险，因此发生此类情况的，应先由对方车主所投保交强险的保险公司进行赔付。按照规定，属于交强险被保险人责任的，财产损失赔偿限额为2000元；交强险被保险人无责任时，财产损失赔偿限额为100元。比如，A和B相撞，双方都投保了交强险，A无责，B全责，两车都有物损，那么，以实际定损为依据，B所投保的保险公司最多可以赔偿A车2000元财产损失。

    对于超出部分，如果B车主购买了商业第三者责任险，则A车主可从B车主投保的保险公司那里在额度范围内获得剩余赔偿。

   超出赔偿额度的部分，由对方车主本人承担赔偿责任。

    如果对方车主没有通过保险方式转移风险的，则由有责方车主对受损车主进行赔偿。

    而近期，保监会也正在指导中国保险行业协会及保险公司进一步完善车损险“代位求偿权”的标准和流程，以求为事故双方理赔提供方便。一旦该政策被落实，车主们就不必再为繁杂的索赔历程而烦恼了，发生损失后，即可先要求己方所投保的保险公司进行赔付，再将相关权利转交给保险公司，由保险公司进行“代位求偿权”即可。