助推消费升级 银行零售业务需找准发力点

　　在消费日渐成为拉动我国经济增长的大趋势之下，零售金融业务的发展也逐渐成为各银行转型的重点领域。以信用卡业务为例，据融360最新发布的《2018年信用卡市场调研分析报告》显示，截至第二季度末，全国信用卡加借贷合一卡发卡数量共计6.38亿张，环比增长4.17%，同比增速为22.69%。同时，信用卡授信总额达13.98万亿元，同比增速达28.97%，是2015年一季度的两倍还多。

　　在各家银行大举进军消费金融领域的当下，这片市场仍然有待挖掘。“从发达国家经验看，在美国、欧洲和日韩等已实现利率自由化的成熟市场中，零售银行收入占比普遍在40%以上，个别市场如德国和法国的零售银行收入占比甚至接近60%，这意味着中国的银行零售业务还有很大的发展潜力。” 恒丰银行研究院研究员王丽娟表示。

　　不过，好钢需要用在刀刃上，零售业务的发展需要精准发力，不能偏废了助推消费升级的目的，涌入其他领域。近期，各地银保监局开出的银行违规向楼市、股市等领域输血的罚单开始增多。而在其中，不乏涉嫌违规发放和挪用个人消费贷款的处罚。

　　零售业务潜力无穷

　　“从引领经济发展的三大需求看，中国出口高速增长的时代已经结束，尤其是在逆全球化的背景下，出口对经济的促进作用日渐式微；固定投资也在逐步从量的投入向质的提升转变，对经济增长的拉动作用也在降低。与此同时，随着中国扩大内需政策的实施，消费日渐成为经济增长的主要力量，未来也将继续引领经济的高质量增长。金融是为实体经济服务的，因此，当消费成为经济增长的主要力量后，与之相应的零售金融服务模式必然成为重点。” 王丽娟对银行业零售转型的趋势如是分析说。

　　在11月1日的银行业例会上，工行表示，为主动适应经济社会、金融科技、客户需求的变化，工行坚定不移地走推进大零售战略，积极升级打造智慧零售经营新格局。零售业务作为其基础性、战略性业务，较好地发挥了“压舱石”和“稳定器”的作用。

　　数据显示，截至9月末，该行存款增量创近10年来最好水平，存款各品种均保持较好增势，其中个人储蓄存款余额突破9万亿元，管理个人金融资产超过13万亿元。全量客户拓展初显成效，线上获客约占个人新增客户的一半，个人客户接近6亿户。信用卡持卡人总量突破9600万户，是全球客户数最多的信用卡发卡行。

　　在信用卡业务的相关数据上， 2018年上半年，工行、建行、招行、中行累计发卡量均破亿。其中，工行累计发卡量1.56亿张，居于首位，其次为建行、招行。而从新增发卡数据来看，招行新增发卡量最多。招行新增发卡1421万张，同比增长率达121.34%。中信银行、平安银行的发卡量同比增长也较大。

　　融360表示，随着支付场景的不断丰富，持卡人对信用卡的授信使用率在2018年上半年达到44.76%，为4年以来的最高值，说明信用卡消费正逐步成为更多人、更经常的消费支付手段。而截止到今年二季度末，全国人均持有信用卡0.46张，同比增长35.29%。但是，早在2016年，美国的这一数据就达到了2.9张。可见，我国的信用卡业务乃至整个零售业务都还有巨大的发展空间。

　　零售转型考验定力

　　在看到了工行、建行、交行、招行等规模较大的零售转型成效之后，中小银行也纷纷跟随而上，从它们最新公布的三季报中可见一斑。

　　北京银行的零售客户数在三季度末突破2000万户，管理零售客户资金量超过6500亿元；零售贷款余额3489亿元，较年初增长13.6%。杭州银行的零售贷款占贷款总额的比例由年初的33.01%提升至三季度末的34.24%。截至9月末，南京银行个人客户金融资产规模为3659亿元，较年初新增541亿元，较去年同期多增143亿元。上海银行的零售客户综合资产则在9月末达到4931.87亿元，较上年末增长14.75%。

　　“零售业务是一项基础性很强的工作，也是一项投入与产出周期较长的工作。以招商银行为例，自其成立之初即深耕零售，并依靠20余年的积累才获得了现在的竞争优势。” 王丽娟认为，在银行零售业务转型的过程中，要根据零售业务的发展规律和特点进行，不可盲目求成，要保持战略的定力。

　　银行发展零售业务的定力还体现在对于合规底线的坚守上。近期，一些银行在该领域的违规操作值得引起重视。11月，江苏吴江农村商业银行广德支行因“个人消费贷款资金被挪用于购房”被处罚。而在上海相关监管部门10月19日一天内连开的15张罚单中，农行、渣打、平安、浦发等13家银行的分支行或信用卡中心，均因涉嫌个人消费贷款违规发放和挪用被责令整改，并处以合计1040万元的罚款。

　　明确定位精准发力

　　“随着互联网技术的广泛应用，个人客户的主体、分布和行为模式正在发生深刻变化。工行将因时因需而变，与时俱进开展零售业务。”工行有关负责人表示。

　　在科技金融的助力下，该行不仅加快建设新一代信息系统（ECOS），以“智慧、开放、共享、高效、融合”为目标，推动内部系统架构围绕客户服务构建“同心圆”。同时，在产品创新方面，该行还由“做功能”向“做体验”转变，丰富广大客户的“金融菜单”：从围绕提升居民财产性收入需求，推出了工银AI投、中证工银基金指数等具有高科技含量的金融新品；聚焦民生领域消费升级，着力打造融e借等个人线上融资服务。

　　此外，该行注重打造金融生态。目前，该行已创建各类场景超过900个，涵盖生活、消费、出行、理财投资、公共服务等百姓生活的主要领域。同时，该行还搭建和发布了API开放平台，携手各行业合作伙伴，以“嵌入场景、输出金融”实现金融赋能，共同提升客户服务水平。

　　而对于规模和科技能力较弱、难以复制工行等大行零售业务模式的中小银行而言，则需要另辟蹊径。“中小银行可以加大与互联网金融公司的合作，借用互联网平台的流量优势，打造开放融合的跨界合作平台，丰富渠道场景。同时，可依托乡村振兴战略，下沉服务重心，创新农村金融服务产品，进一步延伸服务触角。”王丽娟表示。

　　王丽娟认为，中小银行对本地客户的深入了解，为其零售业务转型发展提供了无可比拟的优势。中小银行应围绕当地客户特点，做精、做专零售业务，打造特色优势，充分发挥本地服务“强粘性”的优势，重点开发适应创新型产业和中小微企业特点的金融产品，切实形成服务社区、市民和小微企业的发展特色，打造本地业务的生态服务圈。