小贷公司：普惠金融“最后一公里”的铺路队

　　中小微企业是县域经济的主体，而县域经济占据了国民经济的半壁江山。中小微企业解决了社会的大部分就业问题，可以说在社会上扮演着重要的角色。在解决中小微企业或初创企业融资难、融资贵问题上，小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）承担着重要角色。小额贷款以其灵活性和便捷性，弥补了小城市、农村及偏远地区的金融服务不足，小贷行业经历了快速发展。然而受到一些监管政策的制约，近年来小贷公司发展遭遇瓶颈，行业发展后劲有待提升。

　　日前，中国小额贷款公司协会党委书记、会长向为国在“2018中国普惠金融国际论坛”上表示，小贷公司是我国普惠金融体系的重要组成部分，近万家小贷公司覆盖了全国95%以上的县域地区，处于金融服务“最后一公里”的前沿阵地。同时，小贷公司8400亿元实收资本中90%以上来自民间资本，近万亿元贷款余额中50%以上投向了“三农”和小微企业。

　　小贷公司攻坚“最后一公里”亟须法规政策支持

　　中国小额贷款公司协会专职副会长兼秘书长白雪梅在接受《金融时报》记者采访时表示，全国各地小贷公司注册数超过1.2万家，历经10年优胜劣汰，截至2018年6月末，小贷公司存量8400家，实收资本8400亿元，贷款规模9600亿元，从业人数10万人。

　　向为国和白雪梅均表示，小贷公司是一种新型金融组织，由于小贷公司的法律地位和机构定性长期得不到确认，因而在税收、政策、融资渠道、诉讼环境以及小贷公司市场环境等方面均遇到了很多瓶颈性问题，严重影响和制约着小贷公司行业的可持续发展。

　　向为国说：“2017年6月9日，财政部、国家税务总局联合发布了《关于小额贷款公司有关税收政策的通知》，在农户单笔10万元以上的收入免收增值税等三个方面，首次开始享受与银行业金融机构同等的税收政策。然而，此后，关于支持小微企业的有关金融机构的一系列同类税收优惠政策，小贷公司尚未享受到。”

　　为此，向卫国建议，国家相关部门应解决金融服务“最后一公里“的法规政策保障问题，充分考虑到政策的公平性和连续性，“不能让小贷公司这种新型行业被法律政策遗忘在角落”。

　　划清正规小贷公司与非法放贷组织界限

　　小小金融总经理刘小峰在接受《金融时报》记者采访时表示，小贷行业的辉煌如今成为追忆，无论是机构数量和从业人员，还是营业收入和净利润等主要指标，这几年来都在不断下滑。小贷机构可用杠杆低，难以吸引外部资金，使得小贷机构的规模发展受到限制。另外，近几年来恶意逃废债行为频繁发生，小贷行业不良率整体攀升，使得小贷机构放贷更为谨慎。

　　向为国表示，小贷公司资本金主要来自民间自有资本，对外融资杠杆率很低，加上地方政府的监管，行业整体风险外溢性很小，试点10多年以来，小贷公司（包括网络小贷公司）从未有过因触碰“非法集资、高息放贷和暴力催贷”三条红线等而引发恶性事件或集体到政府提出相关诉求。小贷公司在自身融资成本较高的情况下，贷款整体利率水平在18%至20%，也在法定利率要求之内。在一些暴力催收、非法拘禁的报道中，提到的“小贷”无一是正规的小贷公司。这也是当前小贷公司大面积亏损但相对平稳的重要原因。

　　因此，向为国呼吁，要划清正规小贷公司与非法放贷组织的界限，为正规小贷公司正名，净化普惠金融市场的“最后一公里”。

　　值得注意的是，白雪梅表示，小贷试点办法至今仍然只有2008年原银监会、人民银行下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，至今没有再出台全国层面小贷公司的监管规则和业务管理规定。

　　“《非存款类放贷组织条例》（以下简称《条例》）已列入国务院2018年工作计划，《条例》是小贷公司管理办法的上位法，小贷公司管理办法尚等待《条例》的出台。因此，制定行业规则业内呼声很高。”白雪梅称。

　　刘小峰也表示：“针对小贷行业居高不下的不良率，央行将推动小贷机构全面接入征信系统，实现彼此间信息共享和风险联动预警，从而快速识别和有效化解潜在金融风险。我们预计，小贷行业的春天快要来了。”