数字化转型加速：银行业现代化发展初露端倪

　　“‘建设现代化经济体系’是十九大报告提出的我国发展的新战略目标，而在驱动现代化经济体系发展的诸多因素中，数字经济可以说是最令人瞩目的，也是我国银行业目前关注的重点。”中国银行业协会秘书长黄润中在近日举办的“2018中国银行家论坛”上如是表示。

　　今年，巴塞尔委员会发布了未来银行的五种形态，其中，实现了现代化与数字化的“优化银行”成为传统银行业转型的未来方向。那么，什么是现代化银行？其实现路径又将是怎样的？参加论坛的多位银行业内人士分别从经营理念转化、用户体验升级、平台场景建设等不同角度分享了自己的观点，并达成共识——数字化转型是推动银行业现代化的重要动能。

　　现代化银行初露端倪

　　什么是“现代化银行”？尽管目前业内对此还未有统一而准确的定义，但不少业内人士结合国内外对银行业发展的研讨与实践，对现代化银行应具备的一些重要特征已达成共识。“从以‘客户’为中心向以‘用户’为中心转变，实现客户即用户、用户即客户，把经济效益与社会效益统一起来，相得益彰。”黄润中认为，现代化银行的首要特征便是服务理念的现代化。

　　从“客户”到“用户”虽一字之差，背后却是“用户思维”的养成。实际上，目前我国已有一些银行开始探索打破“客户”与“用户”之间的藩篱，以更加包容和开放的理念提供金融服务。

　　近日，招商银行在京发布招商银行APP7.0与掌上生活APP7.0。招商银行副行长刘建军强调，相比产品功能的迭代升级，蕴藏在招行两大APP背后，服务理念和运营理念的转变则更能彰显该行在银行业数字化转型时代变革的决心。

　　据悉，招行两大APP均已支持用户手机号注册、支持多家银行卡绑定，打破了封闭账户体系，转向开放用户体系。数据显示，截至目前，招行两大APP非招行卡绑定用户数达1000多万户。

　　值得关注的是，要想实现这种用户思维的转变，技术手段的现代化显得尤为重要。黄润中认为，这也是现代化银行的另一个重要内容，具体表现为，以大数据、云计算、移动互联网等数字化为基础进行渠道建设，从线下扩张向“线上+线下”结合、“人工+智能”多位一体的服务模式转变，高效响应用户需求，提升用户服务效率和银行运营管理效率，大幅降低成本。

　　除此之外，公司治理现代化、发展理念现代化、企业文化现代化，都将成为现代化银行的主要特征。参加论坛讨论的多位银行业内人士均认为，在银行业现代化的过程中，数字化将成为转变银行传统经营模式、建设现代银行业体系的重要推手和动能。

　　数字化转型方兴未艾

　　从今年各家上市银行发布的半年报可以看到，目前不少银行已经明确了数字化转型的战略方向及发展目标。例如，平安银行2018年上半年IT资本性支出同比增长165%，科技人员（含外包）同比增长超过25%；招行上半年业务及管理费338.59亿元，同比增长17.98%，在半年报中披露的原因为“为进一步支持金融科技创新，夯实科技基础，针对数字化网点改造、App月活跃用户等转型发展加大了费用投入力度，上半年IT软硬件及开发人员人力投入持续增加”。

　　“建行已经编制完成了未来5年的金融科技战略规划，正在建立起高效协同支持创新的科技治理体系以及业务与技术创新研究机制，并加大科技创新资源投入，为金融科技战略实施提供坚实的保障。未来，建行将以创新的金融产品和服务、开放的金融平台、共享的金融发展模式，支持数字中国的建设。”建设银行信息总监金磐石在论坛上表示。

　　然而，值得关注的是，尽管我国商业银行数字化转型取得了一定的进展，但从当前银行业发展的内外部环境看，同时也出现了数字化发展不均衡掣肘银行现代化发展的现象。

　　“对于场景金融，银行融入度有待提升。”黄润中认为，新技术和新商业模式的不断涌现使得高效、便捷、场景化的金融服务更加受到消费者的青睐。然而，银行在场景金融服务方面仍存在短板，敏捷性仍有待提高。

　　业内人士对此分析认为，银行机构长期以来形成了以部门及产品为主的管理及经营模式，部门的管理和产品的审批具有较强的独立性，满足场景金融需求的敏捷的运营模式亟待构建。

　　此外，尽管目前已有不少银行机构开始加大数字化转型投入力度，但相比国际大型银行， 其在数字化人才储备、资源投入、企业文化塑造方面均存在不小的差距。据麦肯锡统计，国际领先银行在数字化转型方面的投入约占利润的15%至20%，反观我国数字化转型较为领先的银行机构，中国银行公开披露科技方面的投入占其营业收入的1%，光大银行用2%的净利润进行科技创新，兴业银行2017年信息技术预算在全年营业收入中的占比为2%，均远低于国际大型银行的投入水平。

　　构建金融生态圈

　　“银行面向数字化转型的重要一环，是构建属于银行自己的金融生态圈。”黄润中建议，银行应建设开放式网络服务平台链接用户，融入共享经济，通过平台满足用户各种金融需求，同时通过平台链接合作伙伴，将用户、金融产品和服务及商品的提供者连接在网络上，搭建场景化的金融服务，为金融服务提供准确的参考依据，满足消费者金融和非金融需求，构建开放的、以满足用户需求为中心的数字化、场景化金融生态圈。

　　值得一提的是，据金磐石透露，建行推出“TOP+”金融科技战略，其中的“P”（Platform）即代表平台生态。“以前，银行只构建传统的存贷汇金融服务平台，然而，随着衣食住行等百姓生活方式的转变，传统的平台已经无法满足大众的金融服务需求，金融服务需要嵌入到具体的场景中。”金磐石表示。

　　据介绍，目前，建行经营管理的一个重要内容便是构建平台、连接平台，共同构建用户生态圈。例如，建行打造的“住房租赁综合服务平台”，不仅构建了该行自己的金融服务平台，还构建起了合作伙伴的平台，提供给政府机构、租赁企业、租客、房东等相关主体使用，并将金融服务嵌入到平台生态的具体场景当中。

　　此外，值得一提的是，近日，招行两大APP7.0迭代上线，在提供金融服务方面各有侧重地进行了升级，招商银行APP侧重支付结算、投资理财等金融自场景，掌上生活APP则侧重饭票、影票等生活场景。《金融时报》记者发现，尽管二者各有侧重，但有一点是相同的，那就是更加注重“场景化”的布局。招行相关负责人表示，该行将通过内建平台、外拓场景、流量经营，全面推进零售数字化转型。