保险业治乱象须久久为功

　　进入下半年，保险业治乱象和对违法违规的处罚力度依然不减。据不完全统计，从今年下半年开始截至9月7日，监管部门已对163家保险公司分支机构作出行政处罚，仅对机构的罚款已达2915.1万元，责令停止接受新业务8家次。

　　从处罚的事项来看，保险中介成为罚单最多的领域。这表明随着保险业转型的推进和进一步对外开放，保险中介市场的潜力开始显现，多方社会资本的入局，不免有动机不纯者无视行业发展规律，搅乱市场秩序，使得保险中介市场成为一大风险隐患聚集地。这不仅需要对违规行为继续加大处罚力度，还需在市场准入方面进行更加严格化、标准化的规范。

　　从去年以来，保险业“严监管”态势一直延续至今，且力度逐渐增加，凸显出监管机构狠治乱象促使保险业回归本源的决心。“刮骨疗伤，壮士断腕，知易行难。”银保监会主席郭树清曾如此形容我国银行保险业防范化解金融风险的形势。

　　各类“擦边球”、销售误导等违规行为在保险业表现尤甚。分析各家险企被惩罚原因，编制虚假资料、给予被保险人保险合同约定以外利益、未经批准设立分支机构、变更营业场所未按规定报告、临时负责人实际任期超过规定期限并开展业务、销售误导等成为主要监管“靶向”。比如，车险的恶性竞争依然是监管处罚的重灾区。为吸引客户购买保险产品，各险企长期存在赠送油卡、送礼等不当行为。

　　从行业内部看，保险业正处于防范化解风险攻坚期、多年积累深层次矛盾释放期和保险发展模式转型阵痛期的“三期叠加”阶段，一些重点领域和重点公司的风险逐步暴露。与此同时，很多险企除了需要面对传统保险企业的风险，还需防范诸如 “保险+科技”等诸多新类型风险。

　　由于我国保险业发展相较于发达国家仍处于较为初级的阶段，无论是资本的扩张还是团队人员的发展都呈现较为粗放的状态。销售人员呈井喷式增加导致产生“量高于质”的结果， “重数量轻质量”使得队伍质素不高。这也导致销售误导屡见不鲜。从罚单的内容来看，电话销售欺骗投保人、隐瞒与保险合同有关重要情况、委托未取得职业证书的人员从事保险销售等情况屡有发生。

　　频繁的销售误导不仅损害了保险消费者的权益，也成为保险业形象重塑挥之不去的一道阴影。究其原因，既有我国保险人代理模式固有的弊端，也源于保险机构内控不够完善。更为重要的是，以客户为中心的理念还未深入保险销售员的内心。这也成为保险回归本源路上的拦路虎之一。

　　事实上，就保险公司经营而言，在当前的转型期，“粗放式”增长已满足不了日益变化的社会环境和监管要求，向高质量发展转变更为紧迫，需要保险公司在内控和公司治理上主动作出调整。在保险销售方面，应当严格执行销售行为可回溯制度，切实改进保险理赔服务，重视客户满意度。

　　保险回归本源，既需要自律，更需要他律。只有深入推进整治市场乱象，才能守住风险底线，才能维护有序、规范的市场运行。这既需要监管部门健全制度法规，补齐监管的短板，又需“严字当头”，对违规行为形成震慑，通过“管人、管行为”，督促保险机构增强合规意识，才能促使保险业回归健康发展的轨道。