本报记者 张奇 北京报道
近日，央行下发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（下称“《通知》”），严查持证机构为无证机构提供支付服务行为，并明确了时间表。
据悉，这是2016年10月以来支付行业专项整治工作的延续和进一步深入。本次《通知》以持证机构为重点检查对象，全面检查持证机构违规为无证经营支付业务机构（下称“无证机构”）提供支付清算服务的行为。
“在打击‘二清’的过程中，发现无证支付机构生存的土壤主要是
银行和支付机构违规提供清算通道，本次《通知》相当于消灭土壤，无证支付这种事就不能出现了，支付市场将回到良币驱逐劣币的状态。”社科院
金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞称。
中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，现在“二清”、“大商户模式”事实上较多，下发《通知》整治后，未来支付清算领域违规行为应该会减少，支付市场将更加规范发展。
另有支付机构人士认为，《通知》可能会带来支付机构之间的进一步分化。因为目前无证机构提供服务主要是通过“聚合”、“四方”等方式，而这些是后起支付公司的主要业务，因此可能存在较大冲击。
年底完成自查自纠
本次《通知》之前的2016年10月，央行会同13部委制定并印发《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，拉开了对支付行业整治序幕。
彼时央行有关负责人称，非银行支付机构风险专项整治工作的具体内容包括两个方面：一是开展支付机构备付金风险和跨机构清算业务整治。二是开展无证经营支付业务整治。
此后，陆续有支付牌照被注销，同时无证经营支付业务的机构被移送司法。截至2017年1月底，全国已经清理出239家无证非法从事支付业务的机构。“前期已经打击了200多家，这一次是要从根上消灭无证机构生存的土壤，切断从银行、支付机构、清算组织及下属公司获得清算通道的可能。”赵鹞称。
与以往不太一样，本次整治工作以持证机构为重点检查对象，全面检查其为无证经营支付业务机构提供支付清算服务的行为。持证机构包括：银行业金融机构，非银行支付机构，中国银联、农信银资金清算中心、城市商业银行资金清算中心，同城清算系统运营机构、小额支付系统集中代收付中心运营机构。
据悉，本次持证机构自查内容包括：特约商户资质审核，受理终端主密钥与网络支付接口管理，交易处理，资金结算，客户备付金管理与账户开立，账户开立与使用合规性，内部过渡账户开立情况，收单外包业务管理，代收付业务开展情况等。
此前，央行明确无证经营支付业务行为主要包括以下三类：第一无证经营银行卡收单核心业务。一是开展商户资金清算，即所谓“二清”行为。二是从事其他收单核心业务，包括特约商户资质审核、受理协议签订等业务活动。
第二无证经营网络支付业务。一是采取“大商户结算”模式，即用户支付资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给其平台下挂商户；二是开立类支付账户的电子钱包，具有充值、消费、提现等支付功能。第三无证经营多用途预付卡发行与受理。
《通知》称，支付司负责本次整治工作的组织、协调、持续督导和统筹处置。具体安排为：2017年12月底前，持证机构自查自纠阶断。要全面梳理支付业务合作主体、支付服务接口开放情况。2018年2月底前，央行分支机构组织检查阶段。2018年4月底前，央行总行组织开展现场督查阶段。2018年6月底前，处罚和总结阶段。
聚合支付迎规范
“无证机构经营支付业务不仅是监管部门，支付业务机构其实也很排斥，因为它们不受监管约束，可以为所欲为，这样的机构若与持证机构进行竞争，可能会形成‘劣币驱逐良币’。”赵鹞对21世纪
经济报道记者表示。
“本次《通知》核心一点就是要从事支付业务必须取得许可证。”董希淼称，“对聚合支付和二清影响较大。”
移动支付网分析师慕楚称，所谓聚合支付就是把不同的支付方式集合在一起，商户、用户都方便，但是有些机构可能就把这个好事给做坏了。因为在“聚合支付”概念火了之后，很多外包机构转变为聚合支付，还是做外包服务，其中二清比较普遍的，因为来钱较快，此外非法套现也可能存在。
他举例称，比如某个平台将支付宝、微信支付集合在一起，因为商户收款有个账户，消费者账户付款到商户账户收款有时间差，一般是T+N，按支付宝可能一天到账，但若平台说六天才能到，这就涉及资金池、二清。
赵鹞称，聚合支付也是通过银行和支付机构拿到清算通道，从事支付业务，其中有些公司打着聚合支付的旗号从事“二清”，就会产生资金安全风险，甚至是跑路风险，所以要对聚合支付进行规范。
“不是说通知之后聚合支付就不能做，未来可以提供一些系统方面或者大数据方面的服务。”慕楚称。
此外，《通知》称以平台对接或“大商户”模式接入持证机构，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清算，即所谓“二清”行为。“相当于‘大商户’模式这个灰色地带已经明确属于无证经营支付。目前除了仅提供技术服务的聚合平台以外，大部分的聚合平台属于文件认定的无证经营支付行为。”一位支付行业人士称。
该人士进一步认为，支付业越规范虹吸效应越明显，强者越强，因为费率基本稳定，商户选择时如果没有明显费率优势，肯定更愿意接大机构。
