郴州市农房统保发展现状及对策研究

    本文为2010年10月29日召开的赣、粤、闽“红三角”首届保险论坛论文，作者是来自人保财险郴州分公司的彭玉林。

    【内容提要】

    农房统保是农户住房及灾后基本生活救助统一保险的简称。2007年，郴州市委、市政府积极响应党中央、国务院支农惠农号召，为保障全市农户住房安全，建立农村灾害救助应急机制，在全省率先开展农房统保工作，受到国务院及省政府领导的高度肯定。本文试着就近几年来郴州市农房统保工作取得的成效进行客观分析，指出问题，进而探讨进一步推进农房统保工作健康持续发展的对策。
    
    【关键词】

    农房统保  成效  存在问题  发展对策

    【正文】

    对大多数普通农民来说，房子是他们最值钱、最重要的家庭财产，农民家庭一旦遭受自然灾害或意外事故导致房屋损毁，居无定所，其生活、生产就将失去根本的依靠。而郴州市是一个农业大市，复杂的地形和湿润的气候，使郴州成为自然灾害多发地区，因而，农房保险对农民来说具有特别重要的意义。2007年，郴州市委、市政府积极响应党中央、国务院支农惠农号召，为保障全市农户住房安全，建立农村灾害救助应急机制，按照“政府统筹、财政出资、市场运作、农民受益”的原则，在全省率先推行农房统保工作。目前，农房统保作为郴州市涉农保险的突破口，已发展成为一项重要的政策性“三农”保险项目，并取得了显著成效，但随着不断深入推进，也遇到一些发展困境，如何走出困境实现健康持续发展是我们面临的一个课题。

    农房统保工作取得的成效

    农房统保作为郴州市支农惠农的民心工程，笔者认为其成效主要体现在以下几个方面。

    一、改变了农业灾害的救助模式

    郴州市有农户100多万户，占总户数的71%。长期以来，郴州市农村发生洪涝灾害，主要都是通过中央财政、省财政等拨付救灾款物这一单一的灾后财政补助模式进行救助。但实行农房统保后，把农户的灾害风险和政府的救灾压力转嫁给了保险公司，灾害发生后，农户由过去等着政府救助转变为向保险公司索取赔款。这种政策性农业保险灾害救助模式，发挥了巨灾风险保险的专业化、市场化的风险管理优势，从根本上改变了传统的、单一的灾后财政补助模式，建立了政策性农业保险与财政补助相结合的农业风险防范与救助机制，实现了农业灾害救助“两条腿走路”。

    二、提升了财政资金的配置效能

    财政以保费补贴的方式加大对农业的支持和投入，可以显著提高财政投入惠及范围，使有限的支农惠农资金更多地用于农村生产力建设。农民一旦遭遇灾害风险，能够得到数十倍于财政保费补贴的赔付，风险保障能力明显提高。郴州市农房统保从开办截至到2010年7月底，市、县两级财政共缴纳保险费3480.39万元，保险公司承担风险责任金额193亿元，财政资金投保效用放大500多倍。同时，农户已获得赔款3844.65万元，但最近的一次续保距保险到期尚有近10个月时间，市、县财政资金表现的实际投保效用已达1.11倍，这极大提升了财政资源配置效能，提高了财政资金投入惠及范围，有效缓解了政府灾后救助工作的压力。

    三、维护了农村的和谐稳定

    郴州市推行农房统保后，农户自己不用花一分钱，一旦出现大灾导致房屋倒塌，即可获得5000元房屋保险金及1000元灾后基本生活救助保险金，体现了党和政府护民之心、爱民之情，密切了党群、政群关系，党和政府在农民心目中的形象有效提升，农村干群关系得到有效改善。同时，农房统保机制的有效运行，促使灾害救助和灾后恢复重建工作更加科学有序地开展。2007年以来，郴州市先后遭受过台风“圣帕”、百年不遇的冰冻灾害等袭击，截至到2010年7月底，全市累计参保农户321.25万户，保险公司累计赔付全倒房屋4659户，半倒房屋6392户，累计支付赔款3844.65万元。赔款的及时到位，确保了灾害救助工作有序进行和灾后恢复重建工作顺利开展，让受灾农户树立起了重建家园和恢复生产生活的信心，维护了农村的和谐稳定。

    四、促进了农村保险的迅速发展

    郴州市农房统保工作的有效实行，促进了农村保险市场的开发，带动了其他涉农保险的发展，扩大了保险覆盖面和渗透力，拓宽了商业保险在农村开展风险管理的空间。在农房统保的带动下，广大农民认识到了保险的好处，保险意识明显增强，投保积极性显著提高。同时，保险公司也把目光从过去紧盯城市市场转到了极具潜力正待开发的农村市场。2007年以来，郴州市的农村学平险、拖拉机保险、村干部综合平安保险、烤烟保险等商业性涉农保险得到了飞速发展。同时，在党中央支农惠农政策的扶持下，水稻、能繁母猪、奶牛、油菜、森林火灾等政策性农业保险更是实现了跨越式发展。目前，郴州市涉农保险保费规模上亿元，并呈蓬勃发展态势。