以农险为切入点 加快县域保险的发展

    本文为2010年10月29日召开的赣、粤、闽“红三角”首届保险论坛论文，作者是来自人保财险韶关市分公司的刘斌。

    【正文】
 
   近年来，中国人保财险认真贯彻落实中央一号文件精神，把发展农村保险作为关注民生、履行社会责任、服务“三农”的重大战略举措，大力开拓农村保险市场。农村为保险业提供了广阔的发展空间，也促进了保险公司自身的快速发展。下面，以中国人保财险韶关市分公司（以下简称韶关人保）大力拓展农村保险，加快自身发展的做法为例，就如何以农险为切入点，加快县域保险的做法，遇到的问题以及如何推进作一浅议。

    2007年启动政策性农业保险试点工作，韶关人保敏锐地意识到迎来了打开农村市场的难得机遇，适时提出了“农险搭台，各险种唱戏”的大农险思想，以政策性农业保险为突破口，积极推进政策性农险的探索实践，逐步推进农村保险市场的深度开发，在服务农村保险需求的同时，促进自身又好又快地持续发展。

    近年来，韶关人保农险业务实现了快速发展，是近年来发展最快的险种业务之一。2007年，农险保费398.85万元，同比增长143.89%，占当年保费总额2%。2008年，农险保费731.85万元，同比增长83.49%，占当年保费总额3.2%；2009年，农险保费935.78万元，同比增长27.86%，占当年保费总额4.2%。2009年，公司承保能繁母猪14多万头，农村住房41.16万户，有力地配合了中央财政政策性农险试点工作，推动了业务的较快发展。在农险实现较快发展的同时，韶关人保也实现了较快发展，保费规模先后突破1.5亿元和2亿元大关，市场份额持续保持在55%以上，巩固提升了公司在保险市场的主导地位。

    一、中国人保韶关分公司开展农业保险的基本情况。

   （一）韶关市农业保险市场基本状况。

    韶关地处粤北山区，经济欠发达，农业人口195万，占总人口的62.9%，全市耕地336万亩。2009年，韶关市实现国内生产总值561亿元，财政收入突破106亿元，农民人均纯收入4306元。尽管近年来取得了较快发展，但仍属于“欠发达”地区，农业发展基础薄弱、农业支柱产业少，抗风险能力差。特别是受地理环境、气候及水文地质等因素影响，历来是山洪、冰雹、暴风雨和龙卷风等灾害频发。短短几年中，韶关市先后遭遇了2006年“7•15”特大洪灾和2008年罕见冰雪灾害，给我市经济财产造成了巨大损失，更是给广大农民群众带来了惨重损失。如2006年“7.15”特大洪灾中，根据政府统计数据，农作物受灾面积63.39万亩，其中绝收37.23万亩；死亡牲畜7.64万头，全市倒塌房屋89113间，全倒户30738户。农房直接经济损失5.6亿元。在2008年的罕见冰雪灾害造成直接经济损失21.98亿元 。尽管每次大灾发生之后，保险公司都超常规的开展保险服务，及时有效地进行赔付，但是，在每次大灾面前，农业保险都面临着靠边站的现象，根本原因就是没有投保，农业保险缺位十分突出，这使得很多贫困地区农民、因灾近贫、因灾致贫。

   （二）近年来农险开办情况及主要做法

    上世纪80年代以来，韶关人保就从促进当地经济发展，保障社会稳定的大局出发，不断拓宽涉农保险服务领域， 积累了丰富的农业保险经验，但由于多种原因，从适销产品、销售方式、风险控制、保障覆盖、到品牌影响等各方面，取得的效果并不明显，成为始终困扰发展的一个难题。

    2007年启动政策性农业保险试点工作，韶关人保敏锐地意识到迎来了打开农村市场的难得机遇，适时提出了“农险搭台，各险种唱戏”的大农险思想，以政策性农业保险为突破口，积极推进政策性农险的探索实践，逐步推进农村保险市场的深度开发。近年来主要开展的农险业务和主要做法：

    一是政策性能繁母猪保险。自07年8月起，韶关人保贯彻落实国务院关于促进生猪生产的文件精神，在全市积极开展能繁母猪保险。具体做法是由农户和养殖户直接向保险公司投保，或者由各乡镇畜牧局代农户统一投保。保险金额统一为1000元/头，保费为每头60元。其中，县级财政保费补贴每头10元，市级财政保费补贴每头8元，省级财政保费补贴每头30元，养猪户承担12元/头的保费。保险责任为重大病害、自然灾害和意外事故所引起的能繁母猪直接死亡。截止到2009年底，已承保能繁母猪14万多头，支付赔款近200万元。基本实现“应保尽保”。

    二是政策性农村住房统保，具体做法是由各乡镇或县区直接代农户统一投保。保险金额统为10000元/户，每年每户保费为8.3元。其中，农户负担2元，省财政负担4元，市财政负担1.3元，县财政负担1元。在具体推进过程中，部分县区实现全县统保，农户自担的2元保费也有财政全额补贴，也有部分县区是逐一统计收取农户的自担保费。截止2010年5月底，全市累计承保农户住房总数为44.79万户，参保率为95%以上，承担保险金额44.79亿元。

    除此之外，韶关人保还在部分县区因地制宜发展部分其它农业保险：一是黄烟种植保险。1987年开始在南雄开展黄烟种植保险业务。从1987年试办至2008年21年间，累计承保南雄、始兴等县市（主要是南雄、始兴两地）黄烟种植面积200多万亩。运作模式是由当地烟草公司作为参保主体，当地烟草公司出资投保，当地农民不花一分钱，直接受惠。二是林木火灾保险。目前主要在翁源、始兴、曲江等林木资源丰富的县区开展，承保的主要是经济林、速生林。保险费率为0.6%—1%。承保风险主要是火灾。2005—2007年，累计收取保费26.7万元，支付赔款52.1万元。三是甘蔗火灾保险。主要是翁源的甘蔗。承保风险主要是火灾。一般每亩保额是800—1000元，保险费率是1.2%。
 
    二、主要做法:

    一是加强组织领导。2007年7月，《国务院关于促进生猪生产发展稳定市场供应的意见》和财政部《能繁母猪保险保费补贴管理暂行办法》出台后，市分公司成立了推动农村保险领导小组，先后多次召开系统政策性能繁母猪保险工作会议，下发了具体的操作指引，精心组织部署工作，开展“能繁母猪保险突击月”活动，实行承保月报告制度，每月公布各分公司业务进展情况。在推动政策性农村住房保险也采用类似措施，同时，分公司总经理室组织工作小组，下派到各县区督导，协调进展。

   二是密切与政府合作。始终坚持“政府推动、政策支持”，积极与财政、农业、畜牧、金融办等关键部门联系，建立联络机制，直接参与政策制定，主动向政府部门建言献策。如与韶关市人民政府办公室以及市金融办联合下发了《韶关市政策性农村住房保险实施方案》、《韶关市政策性农村住房保险操作细则》，与农业局联合下发《政策性能繁母猪保险管理规定》等指导性文件，有力促进了与地方相关职能部门的全面合作，实现了政策性农业保险承保工作的协同推进。

    三是严控风险。农业保险，由于其本身的特点，风险巨大。在推进过程中，韶关人保非常重视风险的控制。如在政策性农村住房保险的推进过程中，坚持以县区为单位统保，全市覆盖。对于能繁母猪，在承保、理赔上，坚持“无佩戴耳标不承保、不赔付”的政策。针对林木火灾保险出险率高的特点，采取降低每亩的保额和提高免赔额等做法。

    三、取得的成效。

    一是广泛宣传了农村财产保险和农业保险的重要性和必要性。我市多年来开办的各种农业保险，得到了各级党委、政府的重视和支持，得到了广大农民和参保人的积极响应，广大农民和参保人在灾害赔偿中直接受益，同时，加深了对农村财产保险和农业保险重要性、必要性的认识。

    二是保障了农民的利益，获得了良好社会效益。始终坚持为农业服务、为农民服务的宗旨，据实兑现了农户保险损失，保护了广大农户的利益，为稳定社会和保证农业生产持续发展发挥了积极作用。如2005年5月，南雄、始兴等地遭受大范围冰雹，几万亩黄烟严重受损。迅速赔付300多万元，当地烟农自发送上“黄烟保护神”的锦旗。在2008年的罕见冰雪灾害，大量的能繁母猪被冻死，韶关人保特事特办、快速赔付，得到了广大群众的广泛赞誉和好评。2010年5月，韶关翁源等地，遭遇强暴雨，大量农房倒塌，韶关人保迅速查勘定损，在第一时间预赔100万元，在短短一个月的时间内，农房赔付金额525万多元，为受灾农户重建家园提供了坚强保障。自2004年以来，我公司农业保险业务累计实现保费收入1307.5万元，赔款支出851.08万元，累计为韶关上百万农户提供了保险保障。在农业保险尤其是政策性农险的推广中，让广大农民认识了保险，认识了人保。

    三是强化巩固了与政府合作关系。长期以来，人保财险系统各级机构与各级地方政府形成较为密切的关系，具备了较强的政治优势。通过大力发展农业保险，利用保险保障的放大效应，参与服务社会主义新农村建设，得到韶关市政府的充分肯定。特别是政策性农业保险开办以来，进一步加深了合作，密切了关系，为全面展开涉农保险服务奠定了基础。同时，抓住与政府合作的良好契机，大力推进行业性统保和大业务的拓展。如连续多年统保全市校园方责任保险，参与社保补充医疗保险经营，政府车辆保险统保以及推进各类责任保险发展，较好地推动业务发展。

    四是巩固了市场地位。近年来，市场竞争日益激烈，尤其是在城区业务，在车险业务上，竞争尤其激烈。韶关人保充分发挥自身优势，推进无人竞争的农险业务发展，并带动相关县域保险发展，业务保持了快速发展，市场份额稳固在55%以上，市场主导地位继续得到巩固提升。