浅谈银保业务的风险防范

    本文为2010年10月29日召开的赣、粤、闽“红三角”首届保险论坛论文，作者是来自中国人寿郴州分公司的蒋慧娟。

    【内容提要】

    随着金融一体化的深入，银行保险呈现出快速发展的势头。但在银行保险市场份额迅速扩大的同时，如何防范银行保险的经营风险，是保险公司需要解决的一个重大问题。本文以07年宜章个险刘晓曼案件为例，对照保险的营销共性，从银保业务存在的风险及产生原因出发，对风险管控的措施进行了详细的阐述。

    【关键词】

    银保业务；风险防范；规范；行业行为

    【正文】

    近年来，寿险业务发展很快，尤其银行代理业务更是异军突起，势头相当迅猛。据统计，湖南保险业自1983年恢复业务以来，用20年时间突破了100亿的保费规模，而突破200个亿仅仅花了三年时间，从100亿到200亿，银保业务的井喷式发展起了决定性的作用。2009年中国人寿郴州分公司全市银保业务也创下了历史新高，完成寿险总保费5.6４亿元，同比增长145% ，其中首年期缴保费完成2132 万元，同比增长77%，增幅相当之大。

    银行保险之所以能够得到迅速发展，是由金融领域经营环境的变化、银行和保险公司扩大服务领域和增加利润来源的客观要求、客户需求的不断变化所决定的。然而，随着在保险中越来越占据着重要地位的三大主渠道之一——银保渠道来说，不得不要考虑到风险的防范问题。

    一、从个险刘晓曼案件探究银行代理保险存在的风险

    由于金融保险业高风险的行业特殊性，保险公司如在坚持依法合规经营方面稍有松懈，则极易产生风险隐患，继而导致经济损失。2007年，湖南保险业轰动一时的个险业务员刘晓曼案件揭开了它的神秘面纱。分析宜章个险刘晓曼合同诈骗案的作案手段主要两个方面：一是利用保险公司的名义，谎称某保险产品吸收存款投资于国家重点项目，以承诺高额分红为诱饵，诱骗被害人投保；二是利用大量复印的空白个人保险投保单及应给正规保险客户而被其截留且经过其涂改的收款收据、保费发票和保险合同送达回执联进行资金诈骗。尽管刘晓曼案件是个险业务员中的个案，但透过刘案带给我们的惨痛教训，对照保险的营销共性，在银行保险风险防范方面也同样须引起我们反思：

    单证管理中存在的风险：银保单证的发放不像个险单证那样进行“一对一”的发放，而是通过银行渠道统一进行批量管理。这样的批量发放给我们的单证管理带来了诸多不便。保单单证使用中存在漏洞，如一些代理单位由于存在结算不及时、管理欠严密或者部分保险公司使用发放无审批手续或者无限额或超限额发放，致使单证和保费存在流失隐患，从而导致截留和侵吞保费，利用单证违规担保等情况发生，将给保险公司带来严重的经济损失。单证核销具有实效性，一般规定是30天定期对单证集中进行清理，严格按照单证管理制度进行回缴、核销单证，如果核销不及时，也将导致风险产生。

    销售过程中存在的风险： 我们在展业的过程中，并不全是直接面对客户进行展业，有时是通过银行柜员为客户提供保险服务。那么我们在培训柜员的时候，如何将一个真实的、完整的产品介绍给客户，如何把好宣传展业关，让银行柜员不做欺骗、误导性的宣传也就成为了风险防范的一道有力防线。

    对银行柜员及客户经理展业监控过程存在的风险：刘晓曼也曾是业绩名列前茅的个险业务精英，是享誉业界的“明星业务员”，正是她的这些光环，让她的野心迅速膨胀，成为了她作案的有效“保护伞”。业务精英违法犯罪，这就警示我们在考核银行柜员和客户经理，特别是绩优的从业人员的过程中，要对管理制度进行全面梳理，完善相关流程，对所有的新保单、退保单、赔款、给付款进行100％回访，加强过程监控。