保险业大数据应用知易行难

　　诸多行业已经将大数据的创新应用上升为战略高度，作为大数据的使用者和生产者，保险业也不例外。

　　不久前，两个巨无霸平台达成合作：一方是集成了所有保险公司信息平台的中国保险信息技术管理有限责任公司（以下简称“中国保信”），另一方则是蚂蚁金服。按约定，双方将共同向保险业输出技术成果。

　　保险数据仍处于孤立状态

　　两家超级数据平台将输出什么样的技术成果？据记者了解，双方将重点在健康险与车险反欺诈领域展开合作。

　　“从互联网近几年的发展来看，信息技术的进步在现代金融创新中发挥了极为重要的作用。虽然近年来保险业在大数据战略和网络经营等方面进行了积极探索，但在数据集中、信息共享方面还未完全打通，这也给保险业发展带来了一些问题，如骗保、欺诈等行为时有发生。”中国保信董事长吴晓军表示，因此，此次与蚂蚁金服的合作旨在提高保险行业的信息化水平，尤其是提高效率和风险识别能力。

　　尽管各家保险公司都掌握着庞大的数据，但目前保险公司的很多数据是相互独立的，对外也基本独立。即便有交互，也仅局限于小范围，这极不利于保险公司业务和反欺诈工作的开展。

　　目前，保险业欺诈包括承保欺诈和理赔欺诈，广泛发生在车险、意外险和健康险领域，主要侵害保险公司利益。作假包括保单作假和手续费作假，主要发生在农险、中介业务等领域，主要侵害消费者、国家财政利益，破坏市场竞争秩序。据中国保信相关人士介绍，中国保信的数据平台在行业全量数据汇总的基础上生成强大的数据比对功能，加上外部数据的综合验证，建立有效的模型和算法，最终通过两种方式发挥作用：一是通过对特定标的或事故提供欺诈风险等级或分值判断，事前及时阻断欺诈声索，减少不合理的理赔支出；二是事后为欺诈案件侦查提供线索，打击欺诈犯罪行为，净化保险经营环境。

　　大数据发展环境远未成熟

　　大数据对于保险业未来发展的变革性作用无人质疑。但与保险公司将大多数新技术首先应用于销售一样，目前，保险业对大数据的应用也在精准营销上最为广泛。哪个年龄段的人群更愿意接触保险、不同客户购买商业保险倾向于哪类险种……这似乎是保险公司更为关心的内容。

　　但大数据能告诉我们的远不止这些。保监会发改部副主任罗胜表示，大数据不是单纯的技术概念，其发展有赖于社会、技术和行为等方面的综合因素。一要实现普遍数据化，解决数据的可得性。随着智能设备、互联网商业、电子监控、网络社群等的发展，人类生活正在走向全面数据化，数据采集的范围越来越宽，程度越来越深，频度越来越高，维度越来越丰富。二要实现数据开放和流通，解决数据成本的可控性。数据形态是在线和可机读的，数据源是广泛开放和共享的，数据的网络传输能力不断提升，数据能低成本和便利获取，易于处理。三要提高数据加工和应用能力，进而提高数据的可用性。模型、算法、场景结合以及人工智能、机器学习等技术的发展，是大数据成为潮流的核心驱动。四要实现基于数据利益格局的调整和思维理念的形成，达成数据社会。以上条件互为因果，相互促进，呈加速之势。

　　显然，“上述每一方面都在进化之中，远未成熟，因此，保险业尚处于大数据时代的前夜。”罗胜如是说。

　　先行者尝试共享数据资源

　　由于综合环境尚未成熟，保险业对大数据的应用鲜见突破性成果，但尝试的确越来越多，其中带有互联网基因的公司更为积极。除了中国保信与蚂蚁金服的合作之外，成立三年，累计服务用户4.6亿人次、生成超过58.29亿张保单的众安保险也正在借助数据的力量。以健康险为例，众安保险将人的饮食、作息、运动等进行了数据化记录，动态、持续、多维度的数据记录让人们对寿命和健康有了更清晰的描绘和预判。在预判的基础上，运用大数据、云计算等技术，加上智能硬件、可穿戴式设备的应用，健康险链条已被重塑——传统的事后赔付已经走到了事前的健康管理、慢病管理，曾经单一的保险产品已经实现了社交、保险、生活的深度结合。同样依赖于这些小额、高频的海量数据，众安保险刚刚成立了子公司——众安科技，其主要使命就是成为普惠金融与健康医疗的加速器，支持整个保险生态的信息化升级。

　　根据波士顿咨询预测，2020年，中国保险业将迎来黄金发展期。在政策推动和技术革新的双重作用下，中国保险业市场将呈现与大数据密切相关的四个主要特征：一是可保风险池转移并缩小。在全球范围内，借助相关技术，险企可以实时评估风险。比如，将车载信息技术应用到汽车保险领域、智能家居设备应用到家庭保险领域，由此将带来300亿美元至540亿美元的保费削减。二是保险产品将更加多元化。以健康险、养老险、农险等具有保障属性的保险种类将得到收益，同时将出现基于使用保险计划（UBI）以及具有创新力的长尾保险产品，如古董车保险。三是互联网保险将成为下一个热点，这其中包括互联网渠道、互联网化的保险产品以及P2P保险新模式。四是生态系统建设初露端倪。数字生态系统的趋势不可阻挡，险企将面临越来越多的跨界竞争者和搅局者，与保险公司展开竞争与合作。比如，汽车产业链、健康产业链中可能会形成一股力量，替代现有的保险产品与服务。  

　　总之，随着保险业的发展，全行业对保险数据资源汇聚利用的需要会越来越迫切。如何通过数据信息的共享和挖掘利用，建立一套科学的行业定价基准和风险数据指标，已经成为保险经营管理水平提升和监管能力改善的基础性工程。