小微企业金融服务知识二十问

    一、《银行开展小企业授信工作指导意见》中的授信泛指哪些业务？

    答：泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。

    二、《关于深化小微企业金融服务的意见》对小微企业授信客户数和近六个月月末平均余额达到一定比例的商业银行采取哪些鼓励措施？

    答：对于小微企业授信客户数占该行所有企业授信客户数以及最近六个月月末平均授信余额占该行企业授信余额达到一定比例以上的商业银行（原则上东部沿海省份和计划单列市授信客户数占比不应低于70%，其它省份应不低于60%）在综合评估的基础上，允许其一次同时筹建多家同城支行，且不受“每次批量申请的间隔期限不得少于半年”的限制。

    三、《关于深化小微企业金融服务的意见》要求如何改善小微企业金融服务的外部生态环境？

    答：（1）加强与地方相关部门的沟通协作，争取在财政补贴、税收优惠、建立风险分担和补偿机制、不良贷款核销等方面获得更大支持。（2）在合理有效利用现有征信系统的基础上，加强其他相关信息资源的搜集，提高小微企业金融服务的质效。

    四、不得对小型微型企业贷款收取哪些费用？

    答：不得对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制对小型微型企业收取财务顾问费、咨询费等费用。

    五、银行对小企业授信人员的考核可采取哪些方式？

    答：根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》，银行对小企业客户经理，可采取与业务量和已实现业务贡献度及资产质量挂钩的方式；对其他小企业授信人员的考核，可采取薪酬与其业务、效益和授信质量等综合绩效指标挂钩的方式。

    六、《关于深化小微企业金融服务的意见》对建立多层次的小微企业金融服务体系是如何规定的？

    答：引导大型银行发挥网点、人力和技术优势，提高小微企业金融服务效率，切实践行社会责任；引导中小银行将改进小微企业金融服务和战略转型相结合，科学调整信贷结构，重点支持小微企业和区域经济发展；引导新型农村金融机构进一步加大对涉农小微企业的金融支持力度。

    七、《关于深化小微企业金融服务的意见》鼓励和引导商业银行将小微企业网点向哪些地区延伸？

    答：鼓励和引导商业银行尤其是中小银行和新型农村金融机构将小微企业服务网点向老少边穷地区、县域、乡镇等金融服务薄弱区域，以及批发市场、商贸集市等小微企业集中地区延伸。

    八、《关于深化小微企业金融服务的意见》对鼓励商业银行创新小微企业金融产品和服务方式方面有哪些规定？

    答：鼓励先行先试，创新小微企业金融产品和服务方式，提升小微企业金融服务的广度和深度。（1）根据小微企业不同发展阶段的金融需求特点，由单纯提供融资服务转向提供集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务。（2）在提升风险管理水平的基础上，创新小微企业贷款抵质押方式，研究发展网络融资平台，拓宽小微企业融资服务渠道。

    九、《关于深化小微企业金融服务的意见》规定如何建立科学合理的小微企业信贷风险定价机制？

    答：在收益覆盖成本和风险的前提下，根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在国家利率政策允许的浮动范围内，自主确定贷款利率，建立科学合理的小微企业信贷风险定价机制。

    十、贷款人应按照什么原则开展小企业信用贷款和联保贷款业务？

    答：“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”。

    十一、什么是小企业特殊联保贷款？

    答：特殊联保贷款是指由多个小企业共同出资设立风险基金，设定还款责任和损失风险补偿机制，由贷款人对联保的小企业发放的贷款。

    十二、小企业金融服务“四单”原则是指哪些内容？

    答：“四单”原则是指小企业专营机构单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算。

    十三、开展小企业授信应遵循哪些原则？

    答：开展小企业授信应遵循自主经营、自负盈亏、自担风险和市场化动作的原则，实现对小企业授信业务的商业可持续发展。

    十四、小企业贷款如何进行风险分类？

    答：根据贷款逾期时间，同时考虑借款人的风险特征和担保因素，参照小企业贷款逾期天数风险分类矩阵对小企业贷款进行分类。

    十五、工业企业的小、微企业划型标准是什么？

    答：从业人员20人及以上，且营业收入300万元—2000万元（不含）的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。

    十六、对小企业授信后，根据监测结果和风险状况可以采取哪些措施？

    答：根据授信后监测结果和风险状况及时采取措施，调整风险分类结果，并视情况决定是否对授信进行调整，包括展期、缩减授信、要求借款人提前还款、终止授信等。

    十七、小企业金融服务“六项机制”是什么？

    答：银监会2006年4月下发的《关于进一步做好小企业贷款的通知》中要求银行要切实建立和完善利率的风险定价机制、独立的核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、贷款违约信息通报机制等“六项机制”。

    十八、授信调查中应注重收集的小企业非财务信息包括哪些内容？

    答：包括小企业及其业主或主要股东个人信用情况、家庭收支状况、企业经营管理情况、技术水平、行业状况及市场前景等。并根据所收集的信息情况，编制有关小企业或其业主个人或主要股东的资产负债表、损益表和现金流量表，作为分析小企业财务状况和偿还能力的主要依据。

    十九、小企业联保贷款可用于哪些用途？

    答：（1）购买原（辅）材料和作为企业短期营运周转资金；（2）设备的技术改造；（3）购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权；（4）购建、维护固定资产。

    二十、申请小企业联保贷款除符合《赣州银行“客家小微”联保团授信操作规程（修订）》中第五条要求外，还应该具备哪些条件？

    答：（1）联保组成员不得少于3户；（2）单一借款人只能加入一个联保组；（3）原则上成员需要BBB级（含）以上客户；（4）联保组成员不是关联方。