日前，多家寿险公司纷纷推出具备“二次理赔”甚至“三次理赔”功能的重疾险产品。相比一般的重疾险产品，此类产品是否更划算，赔付是否有限制？记者就此进行了调查。
据了解，所谓“二次理赔”或是“三次理赔”功能的重疾险产品，是指被保险人患上保险合同约定的重大疾病并获得第一次理赔后，该合同继续有效。如果被保险人此后再次罹患合同约定范围内的重大疾病，可以再次或多次获得相关赔偿。
相关保险公司表示，之所以推出该类创新产品，是因为市场调查发现，部分有家族病史的消费者对这类产品需求较强。此前，保险公司一般不承保罹患过重疾的客户，因而造成相当比例的消费者个人保障缺失。特别是多数罹患恶性肿瘤患者，体质虚弱也提高了其他重疾的致病风险。不过需要注意的是，购买此类重疾险并不意味着随时都可以享受“二次理赔”的服务。不同险企对于“二次理赔”的限制条件各有不同，投保人需要满足相关限制条件后方可获赔。
据了解，“二次理赔”或是“三次理赔”重疾险产品通常是将重大疾病分为两组或三组，每一组均为有关联疾病，其中任何一组只要确诊，投保人可获赔，但同一组别的重大疾病只能赔付一次。投保人必须确保自己每次所患的重大疾病都在不同的组别。最后，每次得病的时间间距在一年以上，且在确诊之日30天后你还必须活着，这样才能拿到保险金。
也有部分产品设计略有不同。如信诚人寿的一款多次理赔重疾医疗保障计划，该产品在将28种重疾进行分组理赔后，还针对恶性肿瘤特别设置了二次理赔，即无论是恶性肿瘤初次确诊还是第二次病发(包括复发或转移的恶性肿瘤)，都可以获得理赔，这类针对癌症的额外赔付相对比较有意义。
具备“二次理赔”功能的重疾险在提供更多保障的同时，价格也较传统只赔一次的重疾险更贵。如中美大都会的“吉祥安康保障计划”，同样是28岁的女性客户，购买该款产品费用较一般的重疾险会上浮9.5%左右。
业内人士表示，随着医疗技术的进步，很多重大疾病在将来完全有治愈的可能，因此，考虑到这些因素，这类产品具有创新意义，毕竟它扩大了现有重大疾病险的保障范围。不过消费者在投保重疾险时，要根据自己的经济情况来选择。对于经济较为宽裕、预算较高的高端人士，可以选择保障更为全面的具备“二次理赔”、“三次理赔”的重疾险；对于一般的工薪家庭，则应当优先选择可以覆盖基本重大疾病的传统重疾险，等未来收入增加时再进行调整，以免增加家庭经济负担。
(记者徐静)
