招行网上理财突破面签红线 广发类似创新曾被叫停

招行此次理财产品突破“面签”，模式能否在其他银行推广，关键要看监管的态度。CFP供图

    继小企业e家成功试点P2P贷款业务后，招行互联网理财近日再度突破。

　　9月19日，招行与京东旗下的“京东金融”合作发行的“招商银行人民币岁月流金546号理财计划”正式成立并起息，成为业内首款实现第三方平台网上销售的银行理财产品。而自去年以来，包括广发、中信在内的多家银行均曾尝试过互联网销售理财产品或者发行信用卡等创新金融业务，但最终均被监管以不符合“面签”规定为由紧急叫停。招行有关人士昨天回应南都记者称，客户的风险承受能力评估和身份认证，均由京东金融方面负责。

　　理财已成立起息

　　根据京东金融方面提供的产品说明书显示，该款名为“招商银行人民币岁月流金546号理财计划”(产品代码：106346)的理财产品由招商银行发行，并在京东金融官网上专属销售。产品期限为32天，起购门槛为5万元，属于保本浮动收益型，预期最高年化收益率为5.8%。产品说明书还显示，该产品已于9月19日正式成立，发行规模上限为1亿元。

　　南都记者昨天再次登录“京东金融”官网，发现该产品相关信息已经在其官方网站上消失，同时在该网站的合作机构栏目下，也找不到招商银行的名称和LOGO。不过京东金融有关人士此前向媒体确认，在19日当晚，该产品便已达到申购上限，并正式起息。

　　广发、中信类似创新曾被叫停

　　招行与京东金融的合作速度快如闪电，而产品从推出到成立也仅仅1天时间，可谓神速。然而他们并非银行与电商跨界合作的肇始。就在去年“双十一”电商大战前夕，广发银行[微博]就曾与另一大电商巨头阿里巴巴[微博]达成战略合作，其中重要的内容便是在淘宝网[微博]上推出广发银行网上旗舰店，并推出包括理财产品在内的多项创新金融服务。不过上述产品在推出前夜，突然被监管叫停，迄今没有上线。

　　无独有偶。今年3月份，中信银行也与腾讯筹划推出网上虚拟信用卡，结果也是在即将推出前夜，被央行支付结算司以下发紧急通知的形式叫停。时隔半年后，该项目仍然没有下文。

　　上述银行的互联网金融创新被监管叫停的背后，都指向同一条监管红线，即《商业银行理财产品销售管理办法》第28条规定，“商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。评估结果告知客户，由客户签名确认后留存。”该规定被银行业内简称为“亲见亲签”，或者叫“面签”。

　　招行有关人士昨天表示，该产品能够成功发行，不仅是招行互联网金融创新的一个突破，对其他同业正在进行的金融创新尝试，也是一种鼓励。

　　招行京东：“面签”问题已解决

　　针对招行与京东金融此次合作的理财产品是否合规，京东金融的公开回应称：招商银行与京东金融联手推出的这款产品，解决了面签等问题，为用户提供了多种理财选择和便利。这款产品严格控制在线销售的产品风险等级、准确核实和确认客户身份的做法，并在此基础上要求客户在线进行风险承受能力评估。评估内容按照线下的银行风险评估模板，为用户在线做评测，并在线上展示《销售协议书》、《产品说明书》、《风险揭示书》等文件，达到了监管部门要求的充分揭示产品风险、核实客户身份、评测客户风险接受度、确保客户资金安全的目的。

　　招行有关人士昨天回应南都记者称，客户的风险承受能力评估和身份认证，均由京东金融方面负责，而所谓“面签”，其目的在于：核实客户身份、评测客户风险承受度、确保客户资金的安全；而京东金融通过自己的技术手段，也实现了有效的客户身份核实、风险承受能力评估和资金安全等目的。采写：南都记者李鹤鸣