黑龙江完善担保体系中小企业或将“不差钱”

 　　编前

　　中小企业融资难，是政府和社会各界普遍关注的热点问题之一。为破解中小企业融资难，国家及各级政府做了许多努力：加大贷款扶持力度，加大财政支持力度，加强银企对接服务，要求银行成立专门机构……今年5月，我省中小企业又迎来了一个新的融资春天：全国第一家区域性中小企业信用再担保机构——东北中小企业信用再担保股份有限公司黑龙江分公司(下简称东北再担保黑龙江分公司)正式揭牌。

　　带着完善省内担保体系建设、提升各级信用担保机构担保能力、加大对中小企业信贷支持的使命，东北再担保黑龙江分公司成立半年以来不仅为中小企业融资带来亮色，更在业界掀起波澜阵阵。日前，记者走进省内担保行业，从另一个角度实际体会了中小企业融资的现实状况。

　　　破冰：扶持中小企业的别样路径

　　“东北再担保的成立，其政策深意可追溯到振兴东北老工业基地战略上。”东北再担保黑龙江分公司总经理康明学的话，让记者有些意外。

　　康明学说，东北再担保的筹建酝酿，最早始于2007年，是当年国家发改委和国务院振兴东北办督建的重点工作之一。因为此前振兴东北老工业基地战略规划实施的多是一些大项目，作为区域经济的重要组成部分，中小企业能参与其中的不多，得到的扶持有限。从全国看，东北区域发展中小企业、民营经济的愿望更迫切，任务更艰巨。而中小企业个体小、群体大，单靠政府扶持不现实，为此，改政府扶持为政策支持，利用市场运作的方式，通过担保体系的完善破解制约中小企业发展瓶颈融资难的思路应运而生。

　　再担保行业支持中小企业发展的路径是，通过对区域内各类中小企业信用担保机构提供增信和分险功能服务，提高中小企业信用担保机构的服务能力，从而更有效地帮助中小企业获得银行贷款；同时也可以通过直接担保提高中小企业信用等级，帮助中小企业从银行贷款。

　　如此的特殊背景和强大的服务功能，注定全国区域性中小企业信用再担保的破冰之旅——“东北再担保”一诞生就将引起各界的关注。对这点，身处其中的康明学非常理解，他说，“由政府注资控股带来的公司政策性身份，标志着对中小企业融资支持路径的重大改变；同时通过这种市场手段支持企业融资，既扩大了企业的受益面，提高了政府资金的使用效率，又有效增强了企业的信用意识。再担保公司对担保机构的增信和分险，相当于多倍放大了对中小企业的融资支持，所以对解决中小企业融资难的意义非常重大。”

　　　增信：担保能力水涨船高

　　由于种种原因，目前我省绝大多数中小企业融资的主要途径都是银行贷款。众所周知，银行的贷款是有“门槛”的。一位业内人士形象地说，为保证资金安全，降低风险，长期以来，银行业根据以往经验、法律法规、行业特点在对企业放贷上划了一条“线儿”。就是这条涉及资产规模、信用等级及抵押物等多方面条件的“线”儿，将很多急需贷款的中小企业挡在了银行借贷的门外。这种供求之间的“断档错位”，催生了银企之间的桥梁产业——担保业。

　　伴随金融服务市场的日益完善，人们越来越多地将解决中小企业融资难的希望寄托在具有“四两拨千金”功能的担保行业，然而记者来自现实的调查采访却表明：业务开展得好的担保公司，几乎最终无一不陷入“资金天花板”的束缚之中。

　　被誉为银企之间的“桥梁”、“润滑剂”的担保公司，并非功力无限，担保放大倍数即担保资金与担保贷款的放大比例裁定着它最终的能力。按照国家规定，国内担保机构担保放大倍数的政策许可范围为5倍~10倍，即1亿元的担保资本金最多可以担保10亿元的银行贷款。但在实际操作中，远远低于这个数字。据统计，全国平均担保放大倍数不足3倍，有的银行甚至对担保公司只给予1~3倍的放大倍数。我省的情况也大致如此，合作银行给予担保机构的最大担保放大倍数，也不超过5倍。

　　记者从采访中了解到，目前我省共有各类担保机构100多家，其中以中小企业为主要服务对象的中小企业信用担保机构有40多家，注册资本金共计42亿元，除了鑫正、辰能两家省级政策性担保机构注册资本金规模较大外，其他多数担保机构注册资本金都只有数千万元甚至千万元左右，对中小企业的增信能力非常有限。

　　正因如此，对“东北再担保黑龙江分公司”的到来，省内担保业“叫好”阵阵。哈尔滨均信投资担保股份有限公司就是其中的一个。董事长兼总经理李明中对记者说，尽管公司的注册资本金有1.2亿元，但除去固定资产实际可用于充当保证金的担保资金仅为1亿元。虽然由于风险管理能力和服务能力得到了合作银行的认可和肯定，5家合作银行都给予了5倍以上的授信放大倍数，但面对上半年6亿多元的在保余额，公司事实上已经陷入担保金不足的发展困境。“关键时刻，是‘东北再担保’延续了企业的发展之路，通过该公司的打包增信服务，将我们公司6亿的担保存量全部进行了一般增信，公司担保贷款的能力在原有基础上增加了3亿元，是原来的1.5倍！”

　　再担保的能量绝不仅是增信。除了一般增信，打包增信、委托贷款、分担风险、建立贷款“绿色通道”、保后管理等等，在银行与担保机构之间建立桥梁与沟通平台的再担保机构，可以提供的服务很多。黑河鑫盛担保公司与“东北再担保”的合作，就是通过开展共同担保业务，来打破单笔担保业务额度偏小的发展瓶颈。

　　图强：担保公司争做“长明灯”

　　“承担的是责任，分担的是风险，经营的是信用。”——作为中小企业融资服务平台，担保公司对企业来说，是增加信用的伙伴；对银行来说，是分担风险的伙伴，但在当下的国内，却普遍变成了风险的独自承担者。由于银行的话语权大，企业贷款风险完全转化给担保公司，一旦发生代偿，风险从两家分担变成了担保公司一方全部承担。

　　由此，一些担保公司感叹自己像“蜡烛”——燃烧自己，照亮别人。但更多的担保公司则开始重视审视自己的命运，并响亮地提出“绝不做流泪的红蜡烛，一定要做长明灯。”

　　这种定位与目标，因再担保的诞生而有了更大的保障。梳理导致中小企业融资难的层层原因，就会发现再担保缺位是其中重要一环。一位业内人士坦言，中小企业融资难，难就难在担保和抵押不足，担保公司的定位是承担和解决这个问题的主要力量，但其自身却信用不高能力不足，说到底，是担保体系建设不完善导致。担保公司可以给贷款企业做保，转嫁银行的贷款风险，而其自身的风险却无处转嫁，在担保体系建设中，这断掉的一环就是再担保。“从这个意义上说，再担保的两大主要功能增信与分险，大大降低了担保公司代偿及损失的风险和压力，无疑为担保公司的持续发展提供了坚强的后盾。”

　　记者从东北再担保黑龙江分公司了解到，公司组建成立半年多来，先后与哈尔滨民营担保中心、哈尔滨企业担保中心等11家市(地)级担保机构签订了战略合作协议，目前正对牡丹江新创新担保公司等9家市(地)、县级担保机构进行资格认定，初步建立了东北中小企业信用再担保运营体系；先后与中国银行黑龙江省分行、浦发银行哈尔滨分行等5家银行正式签订了战略合作协议，与国家开发银行黑龙江分行、中国农业银行黑龙江分行等5家银行的战略合作正在推进中，初步建立了“见贷即保，见保即贷”工作机制；相继完成20余个直保、再担保、委托贷款的项目调研。

　　不仅如此，由于有东北再担保多达50亿元政府注册资本金的背景，我省各地政府与东北再担保黑龙江分公司的合作意愿非常强烈。哈尔滨、牡丹江、绥化市相继开展了与东北再担保黑龙江分公司的合作；绥芬河市等县域经济十强纷纷以县级政策性担保机构为平台，与之开展了“共同防范项目风险、设立政府风险补偿基金”等深度合作，以实现更多地撬动信贷资金支持地方经济发展的目标。

　　　忧患：再担保存在生存危机

　　担保公司热盼，金融机构欢迎，地方政府追捧——再担保行业可以说是诞生在春风里，但记者在东北再担保黑龙江分公司采访时，却明显感受到他们竟也有很多无奈与困惑。最终，记者弄明白了其中就里——

　　由于经营机制等各方面原因，目前我省不少中小企业信用担保机构的业务开展的很不充分。自身的信用担保额度没使用多少，还有很大的授信空间，自然不需要再担保的增信与分险服务。

　　记者从一份资料中看到，我省某市级担保公司完全由该市财政局的一套人员经营，董事长由财政局局长担任，总经理由财政局企业科科长担任，公司贷款担保的项目都是政府推荐的，政府项目之外的业务基本不做，目前担保余额还不到注册资本金的两倍，离银行的授信上限还有很大空间。

　　一边是中小企业巨大的融资需求，苦于借贷无门；一边是本可以实现企业与银行无缝对接的担保公司，却闲置着很大的授信额度不积极出手，破解中小企业融资难的金融服务链条为什么断在了担保一环上？

　　对这个问题，业内人士给出了解释：有的是机制问题，有的是自身信用缺乏导致担保机构也遭遇生存危局。据介绍，我省的专业性担保公司，绝大多数从事的都是融资担保业务。由于银行对担保公司的担保放大倍数有限，对商业性担保公司而言，实现赢利很难，所以不少商业性担保机构干脆转做其他项目。“放大3倍，是融资担保公司的盈亏平衡点；但目前许多担保公司都拿不到这样的放大倍数。自己生存都艰难，又如何去保障中小企业的融资需求？！”一位资深业内人士告诉记者，“2002年哈尔滨市民营担保机构就有100余家，但到目前，这些担保机构中只有一家与银行继续合作中小企业的担保贷款。”

　　　启示：“小拉面馆”也能成大器

　　这家与众不同的担保公司是哈尔滨均信投资担保股份有限公司。

　　成立7周年，“均信”创造了很多奇迹：累计办理担保业务6105笔，年均增长93.2%；累计担保额23.9亿元，年均增长52.1%；累计担保收入7336万元，年均增长65%。2008年，公司为3124户中小企业担保贷款近10亿元；公司服务的客户5000多家，银行没发生一笔不良贷款，该公司也仅核销过一笔26.7万元的代偿损失；业务员数量、单个业务员的年平均客户数均为全国第一；省内惟一一家吸引政府资金注入参股的商业化担保公司。

　　为什么“均信”能如此耀眼？它的成功能否为我省众多担保机构找到一条成功的坦途？记者通过对“均信”的深入采访，得到了肯定的答案。

　　作为全国惟一始终坚持“小额分散”原则的担保机构，“均信”有一个特别的自喻：“拉面馆”。

　　副总经理王焕文在接受记者采访时说，和大饭店相比，“兰州拉面馆”虽然是小馆子，但也有自己的优势，价格低廉，方便快捷，经济实惠。“这些年我们就是秉承这样的服务理念开展业务，我们坚信，只要找准市场，用心经营，拉面馆也一样能做大规模，一样能成大器。”

　　“均信”找准的市场定位就是不做大的，专做小的；“均信”人说，他们倾注心血最多的是风险控制和产品创新，他们从来不做的事就是与银行“争嘴”——“不够银行贷款条件的企业，才是我们应该服务的客户；帮助它们实现贷款，正是担保机构存在的理由。”

　　“均信”的成功告诉我们，担保公司完全可以摆脱目前的生存困境，加之再担保的助力，破解中小企业融资难，就在眼前。