手中有余款需要提前还贷吗

    个案资料

　　本人姓王，29岁，妻子30岁，有一个儿子2周岁。我在国企工作每月工资5000元，有五险一金，妻子在私企工作，月工资4500元，有三险一金，均无商业保险。

　　有房屋一套，商业贷款月供3800元，目前房屋简装出租，月租金1500元。其他年收入14000元。

　　目前活期存款有5万元，定期2万元，除去房贷夫妻俩月支出2500元，孩子目前父母带，父母目前无需供养。

　　财务状况分析

　　从家庭财务比率来看，王先生的家庭负债比率稍高，流动性比例过高，净储蓄率稍高。由于王先生的家庭处于家庭成长周期中的成长期，处在资本积累的过程中，所以随着时间的增长，王先生家庭的负债一定会更趋于合理水平。

　　还可以看出王先生家庭财务情况稳健有余，回报不足，家庭财富的增长过分依赖工资收入，目前没有投资性资产。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当地提高投资性资产以及回报率，这是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

　　在初步财务分析中发现王先生的家庭保障相对缺失：作为家庭经济支柱的王先生和王太太除了社保外，没有更多的保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生人身安全意外情况，家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先实现家庭成员的保险保障。

　　5万活期稳健投资保证装修款

　　想一年后将住房收回装修，约需5万元。目前夫妻俩住宿单位提供，无负担，若自有住房收回后，水电气网视费、物业费、取暖费每年约需支出6500元。

　　王先生夫妇要在一年后收回住房并装修，所以活期的5万元应该拿出来做稳健的投资，确保装修资金的安全。

　　5万元可用于投资期限匹配的期次理财产品，或者定期开放、首期约定收益的优先级基金产品，在产品到期或赎回与资金使用的衔接期，投资一些灵活期限的现金管理类理财产品或货币基金，提高资金的综合投资收益率。

　　按照产品历史曾达到过的收益率，若按照年化收益率4%-6%测算（代表实际收益），可以用来填补部分水电气和物业费的开支。

　　2万定期组合投资保证教育金

　　理财目标：想将儿子接来北京上幼儿园，孩子的花销将增大，孩子的教育基金如何储备？

　　王先生要把孩子接回上幼儿园，随着孩子的成长，花销将越来越大，必将给家庭造成一定的压力。按照目前公立学校的学费计算，孩子每年的教育经费大约在3000-4000元左右，由于子女教育在时间上没有弹性，且教育费用不能承受较大投资风险。

　　建议将现有2万定期存款进行整体投资，进行组合资产配置，主要选择风险相对较低的理财产品。同时，可以为孩子做一些基金定投，作为日后教育金的积累补充。大大减轻教育经费带给家庭经济支出的压力。

　　不建议提前还贷

　　理财目标：考虑两年至三年后购置10万元左右家用轿车。另外，想部分提前还贷，是降低年限还是降低月供？

　　王先生计划在两到三年内购一部10万元左右的汽车，由于一年后要搬进新居、购买商业保险，所以支出会增加，每年的结余收入只能维持在4万元左右。所以建议购车计划以三年为宜。

　　王先生第一年的结余为7万元，建议持有2万元的期限灵活的现金管理类产品（如货币基金），以保不时之需。同时申请两张信用卡，利用信用卡额度应对突发状况。剩余5万投资银行期次理财，获得相对稳健的收益。

　　第二年的结余在固定收益和权益类产品中进行配置，可以根据市场形势少量资金参与贵金属、股票型基金等，以博取高收益。这样在三年的时间内可凑齐十万购车款。

　　家庭资金如此配置后，各项理财收入环环相扣，保证家庭经济正常运转，并且可以应对一定的突发状况。如果提前还贷，家庭资产的流动性和抗突发能力都会减弱，所以不建议提前还贷。