破解融资难题 “活水”引灌民企
——我市担保业的发展与现状探析

    中小企业融资难究竟“难”在哪？

    抵押物不足、担保落实难是中小企业融资中遇到的大难题之一。银行贷款的高门槛、高利贷的高成本，让不少原本前景光明的企业，就在这进退两难的困境中，无奈地走向黯然歇业或破产。在此过程中，应运而生的融资担保行业“四两拨千斤”，为众多中小企业“雪中送炭”。自2004年以来，我市融资担保行业为企业融资额达166亿元，担保企业19060户。

    面对当前的经济形势，融资担保行业在企业贷款融资过程中发挥着怎样的作用？日前，记者与赣州市中小企业信用担保业协会会长黄伟坚面对面，了解到我市担保行业的发展与现状。

    新兴行业——从萌芽走向规范

    2004年，我市担保行业开始萌芽。

    2006年，以赣州市中小企业信用担保有限公司为代表的政策性担保公司出现，该公司也是我市第一家为中小企业和非公有制经济服务的、不以营利为主要目的的政策性担保机构。

    随着民营经济的快速发展，企业资金需求日趋强烈，仅仅依靠国有性质的担保公司已远远无法满足其融资需要。

    在此背景下，以赣州市诚信实业集团担保有限公司为代表的大批民营融资性担保公司相继成立。

    2009年以来，受国际金融危机和国内货币从紧政策的双重挤压，部分中小企业生存举步维艰，在严峻的经济大环境下，赣州市中小企业信用担保协会应运而生，2011年前后开始进入快速发展期，至今已走过了5个年头。

    5年来，我市担保行业主动担当，为中小企业提供融资担保服务，成为稳定中小企业的“输血站”。截至2013年，担保协会已累计为全市中小企业办理融资性贷款担保业务22060笔，累计担保余额166亿元，业务辐射全省。到目前，担保行业已发展成为一个为全市各类中小企业提供融资服务的新兴行业。

    天然具备的整合社会资源、分散经济风险的内在功能，以及政府促进增长、增加就业的基本目标，共同决定了担保行业的发展空间。同时，赣南苏区振兴发展、我市区域经济发展不平衡、产业结构在全市各区域亟待升级与转换，也为各地担保企业的发展提供了有利契机。

    融资担保行业的出现和快速发展，有效地发挥了协助融资功能，在中小企业和居民融资服务方面贡献显著，在促进我市经济又好又快发展方面发挥了重要作用。

    发展瓶颈——风险与收益不匹配

    对于赣州担保行业来说，过去的两年无疑是“寒冬”——主要问题集中在代偿压力大、无优先受偿权、抵押物变现能力差。

    全市中小企业众多，融资需求旺盛，担保机构应运而生。但在经历民间借贷风波之后，我市担保机构数量及担保余额近两年呈现下降态势，代偿攀升。

    据赣州市中小企业信用担保行业协会数据显示，截至2013年底，我市共有37家担保机构取得融资性担保机构经营许可证，注册资本32.5亿元，在保责任余额42亿元，同比减少11.58%，担保企业2400户，同比减少24.4%。

    数据显示，2012年，代偿余额717万元，2013年则上升为3917万元。“造成代偿率攀升的原因除了市场需求、企业互保联保问题突出外，银行压贷缩贷也是重要因素。”黄伟坚称，以中小企业贷款担保为主营业务的担保公司，还面临无优先受偿权、抵押物变现能力差的难题。在以借款人抵押物加担保公司担保的情况下，借款人出现无力偿付贷款时，银行对不良贷款的处置方式是先让担保公司代偿，担保公司然后追偿，但是担保公司一般处于一般债权人地位，面多众多其他债权人，无法享受优先受偿权，法院一般采取平分拍卖物的判决，使得再追偿变得难上加难。

    面对严峻形势，我市担保行业逆势突围，创新融资性担保业务，电子商务贷款担保、诉讼保全担保等特色担保产品不断涌现。

    担保业务量缩减、与银行之间的话语权减弱、前行方向迷茫，是当下赣州诸多担保机构负责人共同的感受。但即使面对严峻的形势，我市担保行业依然努力前行，不断找寻破题的方向和路径，在政府的大力扶持下，持续创新，逆势突围。

    自2006年进入担保行业以来，黄伟坚见证了这个行业从新兴到洗牌的过程，在他心中，目前担保行业对地方经济发展的促进作用并没有达到预期效果。“如果政府更加重视，银行更加配合，参照资本金三倍来计算，2013年我们应该达到100亿元左右的业务量，才能实现对赣州经济发展应有的贡献度。”

    根据黄伟坚的分析，金融机构对担保行业的支持度较小、担保机构与金融机构沟通不够、行业自律程度待提高等都是没能达到预期的原因。然而，承担着与收益不匹配的风险，或许才是这个行业发展较为缓慢的真正原因。

    “担保业是一个像蜡烛的行业，把光明先给别人，风险留给自己。”黄伟坚认为，担保行业存在的意义是利用本身的专业，为企业解决融资问题，为银行贷款降低风险，同时实现盈利。担保公司承担了100%的市场风险，在当前的环境下，长期处于高风险、低收益的状态，这致使有些担保公司选择了退出。

    前景展望——期待给予更多关爱

    经历了“寒冬”之后，现在与银行合作的担保公司在锐减。担保公司不能只寻求与银行的合作，也应该寻找与非银行的金融机构平台合作，如证券、信托、民间资本管理公司等。

    黄伟坚认为，担保行业要做大，完全靠财政补助发挥的作用有限。担保公司的服务对象是中小企业，担保公司与这些企业一样，属于弱势一方，在与银行的合作过程中，本身的“话语权”不强。现在的情况是，银行想与担保公司合作就合作，想终止就终止，所以很被动。希望相关部门能出台一些政策，如财政出资设置一个专项资金，哪家银行与担保公司合作密切的，该资金就在该银行开户，以引导并规范银行与担保公司的合作，形成长效机制。

    这几年赣州的担保公司经历了大风大浪。现在还在持续经营的担保公司，有自己的一套实际操作经验，但社会的征信体系还不完善，不能满足担保行业的征信调查、风险评估、贷后跟踪等方面的信息需求。银行和担保，信息不能互通，也阻碍了担保行业的发展，希望担保公司能享受与银行同质同效益的实时在线征信查询服务，起到真正防范风险的作用。

    另外，在处理担保公司的案件时，法院有时也会拿“有色眼镜”看待担保公司，所以担保公司在一些诉讼案件中，也经常处于弱势地位。希望社会各方能理解担保行业的难处，看到担保行业为企业服务的闪光之处。另外，一些企业对担保公司也存在一些误解，以为担保公司就是放高利贷的，所以担保协会也在不断想办法，让更多的企业理解担保，支持担保。

    有人认为，担保行业是在信息高度不对称的情况下产生的特殊行业，在不久的将来就会面临着转型，甚至“消失”，黄伟坚却是“有条件”地看好。

    “未来的行业整合也是不可避免。行业的监管整顿将更受重视，准入门槛也会随之提高。金融多元化发展与行业的竞争加剧，也客观上促进了行业的优胜劣汰，在中小企业成为我市经济发展强大推动者的同时，担保公司的发展空间也将逐步扩大。”黄伟坚称，目前，我市担保协会也在通行行业准则，引导行业走向规范，倡导行业自律和内部维权，有效防范行业系统风险，提升担保能力，增强行业公信度和可持续发展的动力，与此同时，也在拓展合作对象，以期获得更多的关爱。