屌丝理财神器“余额宝”掀起的互联网理财热潮方兴未艾，昨日，马云联手马明哲、马化腾打造的第二个“宝”强势袭来。这款面向900多万淘宝卖家开发的“众乐宝”，号称首款互联网金融领域的信用产品，可以让屌丝卖家用低至18元的保费解冻千元的店铺保证金。
面向屌丝卖家的信用保险
作为“三驾马车”（马云、马明哲、马化腾）联手创立的中国首家互联网保险公司，众安保险昨日联合阿里巴巴宣布推出“众乐宝-保证金计划”。据介绍，这是国内首款网络保证金保险，它将为淘宝集市平台加入消保协议的卖家履约能力提供保险。作为“三马”卖保险的首款产品，它的目标客户是那些屌丝卖家。
众安保险阿里巴巴事业部总监王方向记者讲述了一个案例，她曾经碰到一个90后的年轻卖家，因为家里经济条件不好，他读完高中就自己创业。而创业的模式就是上淘宝开店，去杭州四季青进服装来卖。可是开店两个多月才等来第一单生意，他问第一个客人为什么没人来光顾，这位客人说：“你连消保都没有加入，我也就看在价钱实在便宜才买的。”
“对于这个卖家来说，他的创业本金也就1000块钱，但是，为了吸引客户，他不得不去借了1000块钱来交纳保证金。”王方说，这款信用保证保险吸引的正是这样的屌丝卖家。
据了解，淘宝集市卖家数量众多，为保障消费者利益，卖家需要交纳一定金额的消费者保障基金，起步金额是1000元。
众安保险众乐宝产品经理李晓瑞介绍，如果卖家购买了“众乐宝”这款保险，不再需要缴纳消费者保障基金，同样可以获得消费者保障服务资格、消保标示，并获得详情页面最高可达20万元保障额度的展示。
听说可以用保费代替保证金，刚刚开淘宝店卖老人用品的小朱给了个赞：“这个产品估计会卖得不错，像我这样的小店铺，本来资金就紧张，进货、搞促销、打广告到处要用钱，能省一笔是一笔。”
据介绍，这款产品的定价只跟期限相关，半年期的费率是1.8%，一年期是3%，比如买1万元的保险，一年的保费为300元，半年的保费则是180元。
一位从事互联网金融行业的人士说，一款适合屌丝的产品，必须操作十分简单，最好闭着眼睛按一下就完成。“余额宝”就体现了这样的原则，买家只要在支付宝平台上按一个“转入”键，钱就从支付宝平台进入了“余额宝”，并且开始计算理财收益。同样，“众乐宝”也用最简易的操作来吸引已经交了保证金的卖家。据悉，卖家只要按“一键转换”，就自动投保“众乐宝”，扣除保费后剩余的保证金将立即打回卖家账户。
能否续写“余额宝”神话？
显然，在马云眼里，互联网是屌丝的天下，做互联网金融就是要做屌丝的生意。
1块钱起步的“余额宝”，创造了互联网金融的传奇。截至11月14日,天弘增利宝货币基金(余额宝)规模突破1000亿元,开户数超过2900万户,并一举将天弘基金公司规模排名带入行业前十。据晨星资讯统计，截至10月底最新的全球基金规模数据,天弘增利宝基金的规模排在全球货币基金第51位，全球全部共同基金排到185位。
跟“余额宝”一样，这款互联网保险产品，走的也是屌丝路线。作为众安保险精心打造的首款产品，“众乐宝”能否一炮打响并续写“余额宝”的传奇？
在昨日的新闻发布会上，众安保险的有关负责人一再强调并不追求规模。不过，淘宝众乐宝产品项目经理征明透露，淘宝现在有900多万卖家，其中交保证金的有400多万，根据不同的类型，卖家要交的保证金数额不同，从1000元到10万元都有，大多数卖家的保证金额是1000元。
很多卖家都知道，在淘宝的搜索排名中，有没有交纳保证金也是影响因素之一。而对消费者而言，这个店铺有没有消保标志，同样会影响他们的购买行为。而上述数字显示，至少有500万左右的淘宝卖家没有交纳保证金。“众乐宝”的首选目标客户无疑是这些没有参加消保的卖家。因为对于他们而言，一笔极低的保费就可以获得消保标志。
当然，已经交纳保证金的卖家，同样是众安保险极力争取的客户。众安保险产品负责人李剑表示，对中小卖家而言，用少量的保费就可以盘活其被冻结的保证金。他给记者算了一笔账：如果卖家投保“众乐宝”释放出消保金，按每位卖家1000元的标准计算，假设卖家利润率为10%，一年资金周转次数为12次，1000元的资金一年毛利约为1200元（尚未计算利润再投入），而保险费仅30元，通过保险方式盘活资金的收益成本比将达到40倍。
“即使你不算这个周转的账，就简单地把钱存在余额宝里，也能拿到5%左右的收益，明显超过3%的保险费率。”众安保险有关人士说。
那么，“众乐宝”的蛋糕到底能有多大？假设900万卖家都购买保险，每个卖家一年只花30元购买最低保额1000元，其保费规模就可以达到1.8亿元。
而这只是“众乐宝”首期产品。王方说，如果客户有需求，赔付率等实际运营指标没有问题，未来有可能向天猫、微信等平台推出。一位淘宝卖家告诉记者，如果这款产品面向天猫店推出，其市场规模会大很多。因为天猫店的消保保证金起步就是1万元，比普通淘宝店至少高出10倍。
互联网卖保险的创新之路
很多人还记得，今年的中秋节，一款争议颇多“赏月险”赚足了眼球。在今年的天猫“双十一”，标榜7%高收益的国华人寿一款保险卖了10个亿，爱情险等另类产品也出了一把风头。但是，也有人质疑，拼收益、玩噱头，这样的模式是否远离了保险的本义？
不可否认，互联网在不断地造就神话，传统的保险公司也不愿落后于潮流，纷纷开起了淘宝旗舰店。“目前我们在淘宝网卖的还是传统产品，无非是开辟一个新的渠道。”某财产险公司的人士说，在淘宝上卖的产品会有一些价格上的优势，但本质上没有太大的创新。
首家互联网保险公司已经亮出了第一张牌，这是一款基于互联网信用的创新产品。
在众安保险开业的当天，马云说，互联网金融的本质是建立良好的信用体系，要跨越今天金融做不到的事情，就是把信用体系建好，信用体系建好以后，金融自然而然地就会容易很多了。以互联网信用风险为切入点，“众乐宝”充分发挥保险的本来初衷，基于大数法则以小搏大。
众安保险开业之日，众安保险CEO尹海在接受媒体采访时透露，众安保险短期目标是为互联网企业需求做风险管理方案，建立专业服务互联网保险的盈利模式。未来公司的业务将主要体现在三个方面，一是电子商务，与电商平台紧密合作，致力于电商平台解决问题；二是移动支付，如二维码、声波等支付方式在安全上有很高的要求；三是互联网信用保证保险方面的拓展。
