消费金融"触网" 银行信用卡业务或不再"吃独食"

　　继阿里小贷、余额宝之后，传统银行或将继续面对来自“虚拟信用卡”的冲击。

　　虽然阿里“信用支付”何时面世尚未给出明确的时间表，但业内人士指出，“信用支付”一经推出，阿里金融信贷产品将实现对买家和卖家客户群的全覆盖，传统银行业务“存”、“贷”、“汇”的互联网化全部实现，阿里系的金融生态体系将得到进一步完善。银行的信用卡业务或不再“吃独食”，不过信用卡在消费信贷市场的主导地位不会轻易被撼动。

　　信用支付精准覆盖客户

　　信用支付是阿里进一步抢占移动支付市场的一大“利器”。阿里金融此次推出“信用支付”业务，主要目的在于提升手机移动支付的成功率和便捷度，优化无线支付的用户体验，进一步抢占移动支付市场。

　　额度小、审批快、无需抵押担保、贷款期限短等特点，显然是阿里金融进军消费金融市场的天然优势。“网购不缺钱了。”对于互联网金融的新产物，大学生小刘表示很感兴趣，“目前多数银行对大学生申办信用卡要求十分严格，审批的额度很少。信用支付可以不用绑定信用卡或储蓄卡，直接透支消费最高额达5000元，让网购更方便了。”

　　同样，这张“虚拟信用卡”同样被业内人士认可。普益财富的研究员曾韵佼分析认为，由阿里金融推动的消费金融“触网”，能在较短时间内精准覆盖到目标客户群体。“支付宝建立了海量的用户诚信数据库，通过数据分析，阿里金融可以掌握用户的信用状况和消费能力，为‘授信’提供技术支持，有助于防范风险。同时，阿里金融简化‘审核’环节，进一步释放用户需求，使业务量迅速增长。”

　　信用卡主导消费信贷市场

　　“虚拟信用卡”或在一定程度上替代消费者对信用卡的需求，但短期内信用支付对信用卡业务的影响有限。曾韵佼告诉记者，“从业务规模分析，信用支付业务由阿里巴巴旗下重庆商诚担保公司提供全额担保并承担全部风险，商诚担保注册资本金为3亿元，按照国内担保公司最大担保额度不能超过资本金10倍计算，商诚担保能提供的担保额度约为30亿元。”

　　银行人士表示，信用卡仍将主导未来消费信贷市场。“银行可以根据申请人的资信情况，提供大额信用额度，并且可以帮助客户实现分期购车等大额消费，同时银行在风险管控方面有更丰富的经验。”

　　记者从工商银行获悉，今年上半年，客户使用工行信用卡实现的消费额超过了 7500亿元，同比增长28.2%，居同业首位。同时，银行的触角也伸向互联网领域，工行四川省分行的工作人员向记者介绍，“我行于今年9月初正式推出针对网上购物及刷卡消费的快捷贷款产品‘逸贷’。推出的一周时间内为客户办理‘逸贷’超过万笔，业务量接近10亿元。单笔金额满600元即可办理分期，贷款方式十分灵活。”

　　曾韵佼指出，长远来看，阿里金融通过“信用支付”模式，利用互联网技术提高“发卡”效率和风险管控能力，这一创新可能改变业务模式乃至重建业务体系，银行信用卡业务将会面临更激烈的竞争。