拿什么破解农村融资难？ 寻乌涉农贷款增长启示

    原标题：拿什么破解农村融资难？

　　农业融资困难、资金链条短缺是阻碍农村经济发展的“拦路虎”。作为山区小县的寻乌，至今年6月底，该县各金融机构贷款余额达30.09亿元，涉农贷款在三分之二以上，涉农贷款总额比2010年增长3倍。寻乌县涉农贷款增长态势缘何如此迅猛？近日，记者就此进行了采访。

　　农民贷款难度不小

　　近年来，随着农村经济的不断发展，寻乌县农产品加工业、养殖业的不断发展壮大，当地农民群众致富的步伐与农村金融体系不健全、担保机制不完善、金融服务不到位的矛盾日益凸显。一方面是农村资金需求不断扩大，农民及涉农企业贷款难；另一方面是农业作为高风险低回报行业，金融机构选择受贷对象非常谨慎，导致金融机构有款难贷出去。

　　据业内人士分析，由于贷款门槛高，较大数额贷款需要抵押物品。不少农民反映，他们贷款缺少银行所需要的抵押品，很多需要扩大生产规模的农户只好望贷兴叹。用农户的话来说：贷款求人难、过了正月又没信贷规模了，更多的农户则说没熟人贷不了款。

　　另外，贷款期限短，运用政策不灵活也让很多农民贷款难。农业生产风险大，如果遇到自然灾害，他们借的贷款就很难还上，如果贷款到期还不了，贷款逾期就要产生不良记录，以后贷款就更难。

　　事实上，贷款信息机制的不够畅通，也在一定程度上影响了贷款面。信贷信息反馈不灵敏，一些农民对支农贷款不了解，一些边远山区的群众甚至不知道银行有支农贷款。部分农民信用观念淡薄，经常出现逃废农信社债务等不良现象，影响了农信社的正常信贷工作，也导致农民贷款难。

　　破解难题探索不断

　　如何破解“贷款难”和“难贷款”？寻乌县金融机构在创新信贷模式上做了积极有益的探索。

　　针对农民在生产过程中资金短缺，需要再次贷款的实际，寻乌县向上级争取到了全省唯一享有支农再贷款的试点县，加大支农再贷款支持力度，根据试点绩效，拓宽支农再贷款使用范围，满足支农信贷投放的合理需求。

　　随着当前订单农业在农村的兴起，寻乌县涉农金融机构创新推出了“公司+农户”订单农业贷款，重点支持了龙廷阳天茶场、南桥甜玉米协会等农民合作组织的贷款。

　　农业属弱势产业，抗风险能力低，为避免因发生不可预测的灾害造成严重的贷款损失，分散贷款风险，该县推出了“信贷+保险”贷款业务，通过保险机构为借款人提供人身意外灾害保险，对抵押贷款的抵押物提供意外灾害保险，一方面为借款人提供保险保障，另一方面有效补偿了贷款损失风险。

　　针对部分农村危旧土坯房改造困难户，该县农信社出台特别扶持规定：对条件艰苦、关联人无不良贷款的农户，可以找信用记录良好的农户进行担保，可发放5万元以内的贷款。截至今年上半年，该县农信社发放农村危旧土坯房改造贷款3817万元。

　　此外，该县农信社还推出林权抵押贷款、农民工返乡创业贴息贷款、下岗再就业贴息贷款、农户联保贷款、党员“双带”贴息贷款等。同时，该县农信社还推广了小额农贷“三制”模式，即坚持普惠制，确保60%以上的农户能享受到信贷服务；推广“晋升制”，即在“普惠制”的基础上，对信用记录良好的农户，最高贷款额可提升至10万元；实施“阳光制”，针对信用品德好但不符合普惠制条件、又具备偿还潜力的农户，实施1万元内的贷款，并享受基准利率优惠政策。

　　融资顺畅赢家不少

　　该县涉农贷款的不断增长，不但有力“撬动”了当地农村经济的快速增长，而且实现了金融机构自身的快速发展，形成“双赢”格局。

　　金融兴则经济活。源源不断的资金输入，有力拉动了该县农村投资、消费两驾马车快速奔弛。今年上半年，该县农民人均现金收入1693元，同比增加199元，增长13.3%；乡村固定资产投资7812万元，同比增长58.3%；社会消费品零售总额5.83亿元，增长11.3%，实现农业总产值5.7亿元。

　　经济活促进金融兴。以农村金融主力军的寻乌县农信社为例，截至今年6月底，该县信用联社存款余额24.85亿元，贷款余额16.24亿元，存贷款市场份额分别占全县的48.89%和52.85%。