“银座”是如何筑成的
——赣州银座村镇银行在“支农支小”中发展壮大

　　2011年3月，江西首家总分制村镇银行——赣州银座村镇银行落户老区赣州。事实上，最初的确有不少人对其经营方向冷眼旁观，甚至对其是否能投身于经济领域的薄弱环节产生过怀疑。然而其两年多的发展历程彻底打消了人们的疑虑，并给出了清晰的回答。截至2013年6月，该行成功开设了赣州市开发区和覆盖全辖各县的18个支行，招录员工529人，累计向城乡结合部和县域的农户、小微企业主发放贷款17000多笔，共计100亿元，实现盈利3000余万元，在全国千余家村镇银行资产排名中列第四位。以“支农支小”为基石的“银座”，开始散发出独特的光彩。日前，记者专程前往赣州银座村镇银行，试图探寻“银座”筑成的奥秘。

　　基石一：“共成长”价值理念

　　赣州位于江西南部，东临福建，南接广东，是珠江三角洲、海峡西岸经济区的直接腹地和沟通长江经济区、华南经济区的重要枢纽。绝佳的区位优势使赣州成为首批加工贸易梯度转移重点承接地，浙港粤商投资、小企业转移和自主创业使当地小微企业发展迅速。据统计，目前赣州市小微企业总户数达到25万余户，注册资本190亿元，吸纳从业人员110万人。尽管当地小微企业发展处于初始阶段，但其仍可为银行尤其是中小银行提供一片广阔的市场空间。

　　银座村镇银行的主发起行浙江台州银行，通过专注小微企业金融服务，坚持“与客户共成长”价值理念，形成了在全国具有广泛影响的金融支持小微企业“台州经验”和“台州小微金融品牌”。这一理念在2011年伴随银座村镇银行的设立被引入赣州。作为村镇银行，独立法人资格使其具有决策链短，机制灵活的特点，总分行制的设计使其在一定区域内，相对于仅有1至2家网点的村镇银行在吸收存款、提供金融服务上，更具优势。但是地方性的小银行，在大项目运作、大金额信贷上，与大型银行相比并不具备竞争优势，而监管部门也规定在缴足存款准备金后，村镇银行的可用资金应全部用于当地农村经济建设，贷款发放应坚持小额、分散的原则。

　　所有主客观的因素似乎都为银座划定了发展的轨迹，然而价值理念与经营方向之间有时并不能自然契合，它更需要坚定、忍耐与执着。在谈到“与客户共成长”的价值理念和“支农支小”的经营方向时，行长徐正君有独特的理解：“其实并不存在谁支持谁，银行也是商业企业，与小微企业是相互依存的合作伙伴关系，过多地强调‘支持’，会扰乱金融人的价值判断。选择成长性好、影响力大、忠诚度高的小微贷款，虽然短期内不能给股东带来较高的利润，但这种发展方式很踏实。从长远角度看，小微企业的成长完全可以为银座发展提供广阔的空间。”

　　一组统计数据清晰地反映出银座村镇银行秉持“支农支小”价值理念的发展实践。截至今年6月末，赣州银座村镇银行各项存、贷款余额分别为22.9亿元和28.2亿元，贷款不良率为0.01%，其中涉农贷款占比为75.9%，小微企业贷款占比为94.2%，户均贷款余额仅为43.2万元。从贷款期限和保证方式上，银座村镇银行一年以内贷款占全部贷款比重接近100%，信用贷款的占比同样高达94%。

　　基石二：“三贴近”管理模式

　　“温馨提示：王行长，有笔贷款，请不要超时！”这是一条客户经理给副行长王成明发来的短信。“这种温馨的提示，其实不啻于命令”，王成明笑着解释道：“但这种命令我会欣然领受。因为这背后不仅是员工的敬业精神，也聚焦了小微企业主们充满期待的目光。”而在记者看来，这偶得的一幕，正是银座村镇银行贴近草根、贴近小微、贴近员工管理模式的形象体现。

　　在一封致客户公开信中，银座村镇银行向客户公开承诺减免如跨行汇款手续费、ATM跨行取款手续费、网上银行、手机银行办理和使用费等共计42项服务收费。同时详细明确了客户服务的限时标准，如个人活期储蓄开户4分钟，个人网上银行开通8分钟，新客户贷款3天，老客户贷款2天。 

　　简单、便捷的贷款审批必然会给银行带来更大的风险防控压力。以信用放款为主的信贷风险如何防控？南康支行行长曾新仁向记者作了详细介绍，针对小微客户资料不健全，财务无报表，缺乏抵押资产、找不到符合条件的保证人等特征，在贷前调查采取“十六字”检验法：即“上门调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”。通过与客户当面接触，侧面打听，将多渠道获取的信息进行交叉检查审验，并通过自编财务报表将信息简单直观地表现出来，以确定贷与不贷、贷多贷少，贷后再定期进行跟踪检辅，通过上门走访或者现金流水情况核查，掌握贷款使用及风险状况。

　　曾新仁曾在当地一家国有商业银行当过业务科长，他告诉记者：“过去是坐等客户上门，一笔贷款可能要几个月；现在做小微贷款，客户数量大，有时白天走客户，晚上赶调查报告，工作虽然很辛苦，但是看到小微客户拿到贷款的喜悦表情，就什么都值了。”的确，在记者看来，银座的信贷管理模式，没有什么诀窍。这种靠花费大量心血，投入大量人力物力，细心耐心地做好每一笔贷款的管理模式，或许其它机构也能做到，但关键是是否坚定地去做。

　　据了解，两年来，银座村镇银行共与26个村居建立了长期的金融服务宣传合作关系，通过将理财知识讲座，反假币宣传等大型活动引入村居，为居民解决金融问题，与居民交朋友。仅今年上半年，银座19家营业机构组织大型社区宣传活动207场，参加总人数达1500人次。

　　基石三：“草根式”金融产品

　　发展“支农支小”的价值理念决定方向，“三贴近”管理模式提供保障，而“草根式”的信贷产品则有效搭建起联系“三农”“小微”的桥梁。2013年4月，银座村镇银行创新小微企业信贷产品，推出互助担保基金授信业务。互助担保基金授信业务是符合要求的中小微客户，依托商会共同发起设立的自益信托。商会将各贷款企业贷款金额的20%集中起来，建立互助担保基金，商会作为基金管理人为各贷款企业提供担保，依靠贷款企业的信誉度和诚信度对企业进行授信实现。

　　银座村镇银行通过详细考察当地企业资金需求状况，对基金进行科学设计。在贷款额度，设立了“小额批量、风险分散”的管理规定，要求互助担保基金内企业总户数不得低于20户，单户最高授信限额不高于300万元，户均授信限额不高于150万元。控制贷款上限，不设下限的模式，保证了小微客户贷款需求；在担保额度上，规定贷款企业对其他成员的贷款风险承担有限责任，以担保金作为最高风险额度。这种方式相对传统联保贷款来说，一旦一户以上出现风险，基金内其余成员最多承担各自获得贷款金额20%的责任，而联保贷款成员则要承担联保成员全部贷款风险。这种有限责任的方式极大地降低了贷款风险及融资成本。在贷款审批上，银座村镇银行按照“十六字”检验法等信贷制度对基金成员进行逐户调查、逐户核定，保证银行资产质量的同时保护基金成员利益不受损害。同时银座村镇银行要求信贷人员以日均10户企业的调查进度，保证贷款及时送达客户手中。

　　互助担保基金授信业务的首次试点选择在南康太窝家具商会，商会共有105名会员申请加入，经过筛选有51名会员成立互助担保基金，授信2490万元，户均48.8万元，担保基金498万元。这51名会员，多是从来都没有从银行获得贷款的微型企业，授信额度的最低值仅为10万元，从对借款申请人的调查到贷款发放不过两周时间。目前，第二单互保基金在已经在蓉江家具协会启动，目前已经有203户企业报名。太窝家具商会会长张岐斌告诉记者：“商会会员大多没有抵押物、没有担保人，以前是我求银行给商会贷款，还常常竹篮打水一场空。这次银座村镇银行主动找我谈贷款，真没想到他们能为太窝量身打造的这么好的一个产品，真是为我们草根企业解烦忧。”