购买银保产品投保人看清“四点”很重要

近年来，消费者到商业银行办理存款等业务时，被销售人员误导购买保险产品的现象时有发生。因此，要更好地保护自身的合法权益，投保人在购买银行保险产品时，需要看清以下四点：

一看产品类型。从保障责任看，银行销售的保险产品主要有寿险、健康险、年金险、意外险等。新型人身险中包括有分红险、万能险、投连险，其中分红险在银保销售中占比较大。

二看费用扣除。购买投连险、万能险后均要交纳一定的费用，如初始费用(缴纳保费后一次性扣除的经营管理费用)、死亡风险保险费、保单管理费等，所缴保费会在扣除上述费用后进入投资账户；如果提前退保，保险公司通常还会按照账户价值的一定比例扣除退保费用。

三看现金价值。通俗地说，就是看退保时可以拿到多少现金。在此提醒消费者要关注保单“现金价值表”中各保单年度的“现金价值”，避免因中途退保而带来的损失。

四看缴费期限。按照缴费类型，保险产品可分为趸缴和期缴两类。购买期缴产品需要投保人具备持续的缴费能力，中止缴费将影响保险合同效力，也可能造成投保人本金损失。

此外，在购买银保产品时，投保人要充分了解个人的保险需求，不要忽视自身的经济支付能力和风险承受能力。“没有最好，只有最适合”，消费者应根据自身的缴费能力和风险承受水平，结合保险产品的保障责任、缴费期限等因素谨慎选择购买。通常而言，救急和可能随时支取的钱不适合买银保产品，因为保险的变现能力较差，保单质押借款需要支付利息。

■俞 悦