作为小额金融的一个重要组成部分，小额保险具有商业性和社会公益的双重特征，正在被越来越多的国家和组织所重视和利用。
根据国际贫困扶助协商组织CGAP的界定，小额保险是面向中低收入人群，依照风险事件的发生概率及其所涉及的成本，按比例定期收取一定小额保费，帮助中低收入群体规避特定风险的保险。作为小额金融的一个重要组成部分，小额保险具有商业性和社会公益的双重特征，正在被越来越多的国家和组织所重视和利用。目前，世界上已有印度、孟加拉国等100多个发展中国家开展了小额保险试点，累计受众近10亿人次，成为低收入群体获得基本保险保障的有效手段。
我国市场上的小额保险主要是针对农民中一些低收入者开发的，涉及人身、意外和健康、财产和信贷等方面的各个险种。它因保费较低及投保和理赔手续简便，而受到广大农民的欢迎。2007年，我国保险业积极寻求与国际接轨，申请加入了国际IAIS-CGAP小额保险联合工作组，并于2008年8月在全国9省开展了农村小额人身保险试点工作。2009年4月，试点省份已扩展到19个省自治区。截至2009年上半年，小额保险共承保超过610万低收入农民，保费收入超过1.4亿元，承担的风险保障超过810亿元。
其实，小额保险不仅适用于广大农民，也同样适用于其他普通市民。
在笔者看来，小额保险也适用于老年市场。老年人是疾病和意外伤害等风险的高发群体，急需保障。资料显示，我国在2000年已进入老龄化社会。据调查，除日常生活外，医疗保健是老人的最大一笔支出，占每月支出的40%，其中看病吃药约占这笔费用的80.9%。由于收入降低，许多老人都对未来生活有些担忧，急需获得保险保障。但是，目前可供老年人选择的保险
产品比较少。保险公司出于对公平和利润的考虑，对承保对象有所限制，老年人常因不符合承保要求而无法获得相应的保障;另一方面，老年人购买保险常出现保费与保额“倒挂”现象。小额保险恰可以解决老年保险市场这种供需不平衡的现状。
此外，小额保险也适用于在校学生。资料显示，我国青少年各种疾病患病率正逐年升高。其中，白血病、尿毒症等大病发生率的上升尤为显著。与此同时，在校学生的医疗费用不断上涨。据专家预计，高校每年出现需要10万元以上医疗费用的患病学生，约为在校生总数的万分之一左右。在巨额医疗费用面前，个人的
经济力量常显得微不足道。此外，还有一个重要原因便是目前学生的医疗保障体系存在诸多弊端。现行公费医疗体制不包含重病和特大疾病的统筹，意外事故和意外伤亡更是一个盲区。许多学校规定无论在校内、校外医院住院，医疗费用累计报销金额不得超过10万元，公费医疗无法显示其本身应该具有的优越性。针对学生保障不足的这种现状，保险公司也推出了一系列的相关产品。其中，学平险条款过于复杂，限制较多，赔付额并不高;重大疾病险虽是个不错的选择，但由于保费较高，投保人数较少，效果差强人意。
因此，在保监会大力推动小额保险产品和渠道创新之际，鼓励保险公司开发针对老年人的小额保险及在校学生大病医疗的小额保险，不失为一种不错的选择。（作者系中央
财经大学保险学院研究生）
